青云衛2026保費太貴？可能你選錯了產品類型

最近不少客戶拿著一張“青云衛2026”的費率表來問我，第一反應都是：保費怎么比去年那款貴了一截？我讓他們把產品全稱發過來——招商仁和青云衛6號少兒重疾險。好，不扯別的，我們直接扒條款，用數字說話，看看它到底貴在哪里，以及是不是你選錯了產品類型。

先看核心保障。重疾賠100%基本保額，1次；中癥賠60%保額，最多2次；輕癥賠30%保額，最多5次。注意，輕癥和中癥都不占用主險保額，是額外給付。等待期180天，屬于行業中等水平，不算短但也不算坑。

再看其他保障。重疾額外賠——保70歲或終身，60歲前首次確診重疾額外賠100%保額；保30年，保單前15年額外賠100%。這個杠桿很高：買50萬保額，60歲前首次重疾直接拿100萬。中癥額外賠40%，輕癥額外賠20%——同樣有條件。少兒特定疾病（20種）額外賠120%保額，罕見病（20種）額外賠200%。白血病骨髓移植保險金再賠100%，還有每月2%的醫療津貼，最高48%。

投保規則很簡單：28天-17歲，1-6類職業都可投，可選保30年、至70歲或終身，最長繳費期30年，等待期180天，支持智能核保。

現在我們來拆解關鍵指標。第一，重疾賠付次數。基礎責任只賠1次，但可選重疾多次賠（不分組，間隔1年，第二次賠130%，第三次150%，第四次170%）。如果要讓保費降下來，就別加多次賠，或者只加一次。第二，輕中癥賠付比例：輕癥30%中癥60%，屬于市面第一梯隊，沒占主險保額，合理。第三，高發輕癥覆蓋率。28種統一定義高發重疾占了理賠的95%以上，對應的輕癥里，冠狀動脈介入手術（輕癥列表第18項）、輕度腦中風后遺癥（第3項）都在。具體看：冠狀動脈介入手術條款寫的是“指為了治療明顯的冠狀動脈狹窄性疾病，首次實際實施了冠狀動脈球囊擴張成形術、冠狀動脈支架植入術、冠狀動脈粥樣斑塊切除術或激光冠狀動脈成形術”——覆蓋了常見的介入治療。輕度腦中風后遺癥定義為“指因腦血管的突發病變引起腦血管出血、栓塞或梗塞，并導致神經系統功能障礙，且未達到重大疾病‘嚴重腦中風后遺癥’或中癥‘中風’的標準，一肢或一肢以上肢體肌力Ⅲ級或Ⅲ級以下”——覆蓋率沒問題。第四，三同條款。在重疾多次賠責任中，條款寫：“若被保險人因同一疾病原因、同次醫療行為或同次意外傷害事故導致其罹患兩種或者兩種以上的重大疾病，我們僅按一種重大疾病給付。”也就是說，白血病確診后做骨髓移植，如果移植本身觸發另一種重疾，只賠一次。這是行業常見限制，不是坑但必須知道。第五，癌癥二次賠。首次重疾非惡性腫瘤，間隔180天后確診惡性腫瘤，賠120%保額；首次重疾是惡性腫瘤，間隔3年后再次確診（新發/復發/轉移/持續），再賠120%。之后每滿3年，若新發惡性腫瘤，再賠100%，最多4次。間隔期和理賠條件屬于中等偏上，180天比365天好，3年間隔在同類中正常。

接下去，我們做兩個理賠條件分析。第一個：冠狀動脈搭橋術。條款原文：“指為治療嚴重的冠心病，實際實施了開胸進行的冠狀動脈血管旁路移植的手術。所有非開胸的介入手術、腔鏡手術不在保障范圍內。”白話翻譯：必須開胸，切開心包，在心臟表面搭橋。如果你做的是微創介入（放支架）或胸腔鏡手術，不賠。這不是青云衛6號獨有的，所有重疾險對搭橋術都是這個標準，因為統一規定。第二個：嚴重慢性腎衰竭。條款原文：“指雙腎功能慢性不可逆性衰竭，達到慢性腎臟病5期，且經診斷后已經進行了至少90天的規律性透析治療。”白話：尿毒癥期，必須透析滿90天才能申請理賠。注意，不是一查出腎衰竭就賠，得先透析三個月。這也是行業統一標準，但很多客戶不知道，覺得“確診就該賠”，其實條款寫得很清楚。

接下來是保費測算。我們以一個0歲男寶寶為例，買50萬保額，保終身，30年繳費，只選基礎責任（重疾+中癥+輕癥+少兒特疾+罕見病+身故賠保額），不附加任何可選責任。年繳保費約3850元，總保費115,500元。如果附加重疾多次賠和惡性腫瘤多次賠，年繳約4750元，總保費142,500元。現金價值表顯示：在繳費期第30年（即被保險人30歲時），現金價值大約達到