你好，我是大賀。

北大碩士，做港險第9年。

今天聊兩款香港重疾險。富衛「危疾應援保」，和友邦「愛伴航2」。

我以前在友邦干過5年。那時候看產品，確實會有友邦濾鏡。品牌強。客戶也認。

后來做獨立經紀人。能橫向看更多公司。我的感受很明顯。

老牌不等于最好。

友邦依然很強。這個不用否認。

但選重疾險，不是只看公司招牌。更要看三個問題。

賠得多不多。賠得久不久。花得值不值。

這篇就按這幾個問題拆開看。

先把門檻看清：富衛更靈活，友邦保障期更長

投保規則這塊，不算最刺激。

但它決定你能不能買。也決定你每年交錢舒服不舒服。

富衛的投保年齡上限到70歲。友邦到65歲。

繳費期也不一樣。

富衛可以選10年、15年、20年、25年、30年。友邦是10年、18年、25年。

這個差異很實際。

有些家庭不是買不起。是每年現金流緊。

繳費期拉長，每年壓力就能下來。尤其是上有老下有小的家庭。這個選項不是擺設。

貨幣也有差別。

富衛支持港元和美元。友邦只支持美元。

對香港本地居民，或者收入本來就是港元的人，富衛會方便一點。不用每次都繞一圈換匯。

保障年期上，富衛到100歲。友邦是終身。

這點友邦更漂亮。

不過話說回來。按現在正常壽命看，100歲已經很夠用。終身當然更完整。但我不會為了“終身”兩個字，忽略后面的賠付比例和保費差。

最低投保額上，富衛是120,000港元/15,000美元。友邦是10,000美元。

最高投保額上，兩邊美元額度都是1,500,000美元。富衛另有港元額度，最高12,000,000港元。

這部分我的判斷是：

富衛勝在靈活。友邦勝在品牌和終身。

但這只是入場規則。真正決定重疾險價值的，還是出事以后賠多少。

賠得多不多：富衛前期額外賠付更狠

很多人看重疾險，第一眼看疾病種類。

富衛保障62種。友邦保障58種，里面是57種嚴重疾病+1種非嚴重疾病。

數字上富衛多4種。

但我說句實在話。

高發疾病兩家都覆蓋了。癌癥、心臟病、中風這些核心風險，都在里面。

不用太糾結“多幾種”。

我會更關心賠付比例。

正常重疾賠付，兩邊都是100%保額，再加上對應分紅。

差異在前期額外賠付。

富衛的規則是：

首15年內，35歲及以下多賠75%。35歲以上多賠60%。

友邦的規則是：

首10年內，30歲及以下多賠50%。31歲以上多賠35%。

你看出來了嗎。

富衛不只是比例更高。額外保障時間也多了5年。

拿10萬美元保額舉例。

投保富衛。前15年內確診重疾。一次性拿17.5萬美元。

投保友邦。前10年內確診重疾。一次性拿15萬美元。

同樣是出事。富衛多賠25%保額。

這個差距不小。

重疾險最怕什么？

不是平時看著條款多。是關鍵時刻錢不夠。

前15年往往也是家庭責任最重的時候。房貸。孩子。父母。收入來源還不能斷。

這段時間多賠一點，意義很大。

友邦也不是沒有亮點。

它對非嚴重疾病里的須手術腦動脈瘤，有**17.5%-25%**額外賠付。

這個設計可以加分。

但放到“重大疾病一次性賠付”這個核心問題上，我會更偏向富衛。

賠得多不多。富衛更占優。

賠得久不久：癌癥現金權益這里，友邦要做選擇

重疾險第二個問題，是賠得久不久。

尤其是癌癥。

現在癌癥治療周期很長。復發、轉移、持續治療，都很常見。

一次性賠完，不代表后面就沒事了。

兩款產品都有多次賠付。但規則差很大。

富衛針對癌癥等6種高危重疾，第1到第2次賠120%。第3到第7次賠150%。保障到100歲。

友邦這邊，癌癥最多賠6次。每次100%。心臟病加中風合共賠3次。每次也是100%。保障到85歲。

等候期方面，兩邊接近。

癌癥等候期都是3年。其他重疾等候期都是1年。

單看多次賠付，富衛已經更強。

賠付比例高。保障時間也長。

但真正拉開差距的，是癌癥現金權益。

富衛的規則是：

癌癥確診1年后，每年可以領5%-10%保額。升級版是10%。最長領5年。

關鍵點在后面。

不影響后續多次賠付資格。

這句話很重要。

意思是你可以一邊拿錢治療。一邊保留后面復發、轉移、多次賠付的資格。

友邦也有持續癌癥現金選項。

癌癥賠償1年后，可以每月領取5%原有保額。最多到100個月，或到85歲，以較早者為準。

聽起來也不錯。

但它有一個很關鍵的代價。

一旦行使，就不再支付10X多重危疾賠償。

說白了，友邦這里要你二選一。

要現金流。就放棄后續多次賠付。

要多次賠付。就別拿這筆持續現金。

這個選擇很難。

尤其是癌癥治療中，病人和家庭很容易被現金流逼著做決定。

富衛這點更舒服。

不用做選擇。兩個都要。

這塊我態度比較明確。

只看長期癌癥保障，富衛含金量更高。

友邦不是差。它是把選擇題丟給客戶。

富衛直接把現金權益和多次賠付都保留了。

這一點，我更認可富衛。

ICU、父母、下一代：富衛考慮得更像一個家庭

重疾險不是只保一個人。

現實生活里，一個人得病，整個家庭都跟著動。

錢從哪里來。誰照顧。父母怎么辦。孩子怎么辦。

這些不是精算表里最顯眼的數字。

但真遇到事，特別現實。

先看ICU。

兩家都有20% ICU預支賠付。

這個算基礎配置。

差別在額外保障。

富衛額外提供50%-100%的ICU保障。而且這部分不占用保額。

這點很關鍵。

友邦的ICU保障偏預支型。相當于先拿你自己的保額。后面要扣回來。

說句得罪同行的話。

預支不是不好。急用錢時也有價值。

但預支和額外給，完全不是一回事。

理賠門檻也要看。

富衛要求是：

ICU連續3天以上。加上侵入性維生支持。

友邦級別二ICU賠付條件是：

ICU連續120小時以上。加上復雜手術。

這里我不會說哪一個一定更容易賠。條款條件要結合個案看。

但從字面要求看，友邦級別二明顯更窄。

再看富衛的「家添守護」。

這個權益挺特別。

父母56-85歲，子女18歲以下，可以免核保。各享20%保額。

上限是200,000港元/25,000美元。

這件事的意義很大。

很多家庭的真實痛點，不是自己買不到保險。

是父母買不到。

父母年齡大。還有三高。糖尿病。既往病史。國內重疾險很容易被拒保，或者除外，或者加費。

富衛這個設計，把家庭缺口補了一塊。

它不是替代父母完整重疾險。

但至少給了一個兜底。

而且是免核保。

這點很實用。

友邦沒有這個項目。

還有下一代相關保障。

富衛提供不孕癥治療權益。賠10%保額。

適用場景是醫生因危疾診斷，確定需要生育治療。

比如凍卵。試管。

友邦沒有這個項目。

富衛還有試驗性藥物報銷。

覆蓋癌癥、阿爾茨海默、帕金森。實報實銷，最高20%。

這些權益平時看，會覺得離自己很遠。

但保險最真實的價值，往往就在這些細節里。

用不上，當然最好。

真用上了，就是雪中送炭和錦上添花的區別。

從特色權益看，我會直接站富衛。

它不是堆概念。它確實把家庭場景想得更細。

尤其是父母、ICU、癌癥新藥、生育治療這些點。

友邦穩。富衛更像在解決具體問題。

花得值不值：多交1.7萬美元買品牌，我會猶豫

現在講最敏感的部分。

保費。

重疾險不是只看保障。也要看你花多少錢買到這些保障。

素材里的案例是：

35歲非吸煙內地女性，保額12.5萬美元。

富衛總保費83,025美元，20年繳。

友邦對應34歲案例，總保費100,373美元，18年繳。

差額大概1.7萬美元。

這不是小錢。

很多家庭一年保費預算就幾千美元。多出來的1.7萬美元，已經夠再補一份醫療險，或者給孩子配置一部分教育金。

再看現金價值。

富衛保證現價回本期是32年。友邦是46年。

含分紅回本期，富衛是20年。友邦是25年。

這里要提醒一句。

含分紅回本，里面有非保證部分。

不能把它當成確定收益。

但即便只看保證現價，富衛也更快。

第50個保單年度，富衛保證現金價值是125,000美元。

友邦是102,256美元。

第50個保單年度，總退保價值上，富衛是628,726美元。

友邦是496,269美元。

差距繼續拉開。

這張表看完，我的判斷很直接。

富衛保費更低。回本更快。長期現金價值也更好。

友邦貴，有它的品牌理由。

但問題是，品牌稅該不該交？

放在以前，很多客戶會說，友邦最大，買它安心。

我能理解。

但現在市場變了。

2025年前三季度，香港長期保險新造保費市場份額里，友邦還是第一，份額18.7%。

富衛已經到9.2%，躋身前五。同比增長31%。

這說明什么？

富衛不是“小公司沒人買”。

消費者也在變。

2025年的保險消費調研里，**76%**的港險客戶表示，愿意跨越品牌，選擇更適合自己的產品。

35歲以下人群，這個比例高到89%。

品牌濾鏡得摘一摘。

不是說品牌不重要。

而是品牌不能替你賠更多錢。也不能替你降低保費。

這兩款放一起，我不會為了友邦這個名字，多交1.7萬美元。

除非你極度看重公司品牌。

否則這筆錢，我覺得不值。

寫在最后：選公司還是選產品，答案很清楚

回到一開始的問題。

富衛「危疾應援保」和友邦「愛伴航2」，誰更值得選？

我的答案很明確。

綜合保障和性價比，我更推薦富衛。

它前期額外賠付更高。多次賠付比例更強。癌癥現金權益不用二選一。ICU和家庭權益也更細。

保費還更低。

這幾項加起來，不是小勝。

是產品結構上更貼近今天家庭的真實需求。

尤其適合這幾類人：

年輕人。預算想控制。又不想犧牲保障完整度。家里有父母和孩子。擔心癌癥長期治療壓力。

這類朋友，我會優先看富衛。

友邦「愛伴航2」呢？

它不是不能買。

友邦是香港重疾險圈的老牌子。公司背景強。保障上也沒有明顯硬傷。

如果你非常看重品牌。非常在意公司歷史和市場地位。預算也不敏感。

那友邦可以選。

但你要接受一個現實。

你買到的是更強的品牌確定感。

不是更高的賠付效率。

選公司還是選產品。

這次我會選產品。

大賀說點心里話

重疾險這類產品，別只聽品牌故事。要把條款、保費、現金價值放在一起看。你要是想知道自己適合哪家公司，或者怎么買更省，我可以幫你把方案拆開算一遍。