我們來(lái)看數(shù)據(jù)。超級(jí)瑪麗（醫(yī)聯(lián)有盟版）由復(fù)星聯(lián)合健康承保，是一款單次賠付重疾險(xiǎn)，核心賣(mài)點(diǎn)是非標(biāo)體友好和健康管理系數(shù)。系數(shù)直接掛鉤理賠金額——重疾、中癥、輕癥的實(shí)際賠付額 = 基本保額 × 系數(shù)（60%～100%）。這意味著如果健康管理做得好，賠得更多；如果管理差，賠得少。預(yù)算有限，怎么買(mǎi)？直接上3招省錢(qián)攻略，但先拆條款，否則你連坑都看不見(jiàn)。

先看等待期：90天。行業(yè)平均是90～180天，90天屬于偏短，對(duì)投保人有利。重疾賠付次數(shù)：1次。賠付條件：120種重疾，100%基本保額×健康管理系數(shù)。輕癥45種，賠4次，每次30%保額×系數(shù)；中癥30種，賠2次，每次60%保額×系數(shù)。輕癥和中癥均不分組，也沒(méi)有三同條款。但注意：輕癥和中癥的賠付不占用重疾保額，屬于額外賠付，這是常見(jiàn)設(shè)計(jì)。

高發(fā)輕癥覆蓋率：我們扒病種表。冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)（非切開(kāi)心包手術(shù)）列在第5項(xiàng)輕癥，輕度腦中風(fēng)后遺癥列在第3項(xiàng)。11種行業(yè)統(tǒng)一定義的高發(fā)輕癥全部覆蓋，包括原位癌、較重急性心肌梗死對(duì)應(yīng)的輕癥等。但輕度腦中風(fēng)后遺癥的定義是“肌力3級(jí)或以下”還是“一肢或以上肌力3級(jí)”？條款需要原文確認(rèn)，至少產(chǎn)品名稱包含，大概率是標(biāo)準(zhǔn)定義。

再拆兩個(gè)理賠條件。第一個(gè)：冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)（重疾第5項(xiàng)）。條款原文：“指為治療嚴(yán)重的冠心病，實(shí)際實(shí)施了開(kāi)胸進(jìn)行的冠狀動(dòng)脈血管旁路移植的手術(shù)。必須切開(kāi)心包，且手術(shù)已經(jīng)實(shí)施?！?白話翻譯：別指望微創(chuàng)，必須把胸腔打開(kāi)、切開(kāi)心包膜才能賠。那些只做支架或者小切口的，不賠。所以如果你有冠心病風(fēng)險(xiǎn)，選這個(gè)產(chǎn)品前考慮清楚：重疾觸發(fā)條件是開(kāi)胸手術(shù)。

第二個(gè)：嚴(yán)重慢性腎衰竭（重疾第6項(xiàng)）。條款原文：“指雙腎功能慢性不可逆性衰竭，達(dá)到尿毒癥期，經(jīng)診斷后已經(jīng)進(jìn)行了至少90天的規(guī)律性透析治療。” 白話翻譯：腎臟壞了，必須透析夠90天才賠。如果你還沒(méi)開(kāi)始透析、或只透析了89天，不賠。注意，這里的“規(guī)律性透析”包括血液透析和腹膜透析，但必須持續(xù)90天才能觸發(fā)理賠。

再拆一個(gè)可選責(zé)任：重疾額外賠。60歲前確診重疾，額外賠付50%基本保額×當(dāng)年健康管理系數(shù)。注意，額外賠部分也受系數(shù)影響。如果系數(shù)低，額外賠也打折扣。這個(gè)責(zé)任對(duì)預(yù)算有限的人很關(guān)鍵：如果你在60歲前得重疾，保額直接提升1.5倍×系數(shù)。假設(shè)系數(shù)80%，實(shí)際賠150%×80%=120%保額。但要注意：重疾額外賠是可選責(zé)任，選上要加保費(fèi)。預(yù)算有限，要不要加？后面攻略說(shuō)。

保費(fèi)測(cè)算：以一個(gè)30歲女性為例，50萬(wàn)保額，30年繳費(fèi)，保障至85歲，不附加身故責(zé)任、不加重疾額外賠。根據(jù)復(fù)星聯(lián)合健康費(fèi)率表（行業(yè)均線），年繳保費(fèi)約6920元，總保費(fèi)207600元。現(xiàn)金價(jià)值表：第25年現(xiàn)金價(jià)值約為