萬通富饒萬家：被吹成"養老神器"的港險，我扒了3個月發現真相

2026-05-27 15:49 來源：網友分享

香港保險萬通富饒萬家真的是靠譜的養老神器嗎？這款港險看似能兼顧收益和終身現金流，實則暗藏投保門檻，前期退保虧大錢，非保證分紅也有不確定性。買港險前不看這篇，小心踩坑后悔！

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。最近后臺被問爆了——"大賀，萬通富饒萬家到底怎么樣？""聽說是養老神器，真的假的？"

我不收任何保險公司的錢，今天直接上數據，優缺點我都會說。

40歲王姐的養老焦慮

王姐今年40歲，某互聯網大廠中層，年薪80萬。

上個月她找到我，開口第一句話就是："大賀，我最近焦慮得睡不著覺。"

我問她怎么了。

她說："我算了一筆賬。按現在的消費水平，我60歲退休后想過得體面點，每年至少得花20萬。活到85歲的話，光養老就要500萬。可我現在存款才200萬，中間還有房貸、孩子留學……"

她頓了頓，又說："關鍵是，我不知道該買什么。股票基金虧怕了，銀行理財收益又太低。我想買港險。但又怕幾十年后分紅不達標，到時候養老金縮水怎么辦？"

王姐的焦慮，其實是很多中產的縮影。

養老規劃最怕的不是"沒存錢"，而是"存了錢，但不夠花"，或者"人還在，錢沒了"。

過去想解決這個問題，得買兩張保單——前期買分紅險博收益，后期再買年金險鎖現金流。操作復雜，成本也高。

但我研究了3個月后發現，**萬通「富饒萬家」**可能是目前全港唯一把這兩件事合二為一的產品。

我幫王姐做了一套方案：年交3萬美元，交5年，總投入15萬美元。

接下來，我用她的真實案例，帶你看看這張保單的"兩幅面孔"。

第一階段：讓子彈飛20年

王姐40歲投保后，前20年她什么都不用管，就讓這筆錢在賬戶里"利滾利"。

直接上數據：

第7年（47歲）：預期回本。這意味著資金占用的心理負擔極小。
第13年（53歲）：保證回本。就算分紅一分錢不給，本金也穩了。
第20年（60歲）：賬戶翻2.8倍，復利回報6%。

到王姐60歲準備退休時，她當初投入的15萬美元，預期總價值已經裂變到了38.26萬美元——本金的2.5倍。

萬通「富饒萬家」40歲女性5年繳費收益演示表

如果把它僅僅當成一款儲蓄分紅險，這個數據已經能打到讓人害怕了。

但很多人怕分紅險是"紙上富貴"——萬一市場跌了，這些收益會不會縮水？

萬通很聰明。它設計了極高的"復歸紅利"占比：前20年，復歸紅利占非保證部分的比例高達45%。

人話就是：它賺到的錢，近一半是直接鎖死在你賬戶里的。一旦公布就不會被市場收回，無論后面股市怎么跌，這部分錢都穩如泰山。

年輕時利用分紅險的高預期去博取資產增值——這是第一階段的核心邏輯。

第二階段：60歲一鍵鎖定

故事講到這里，才剛剛進入高潮。

王姐60歲退休那天，她面臨一個選擇：是繼續讓賬戶里的38萬美元"利滾利"，還是做點別的？

如果是普通儲蓄險，她只能做"部分退保"——每年提一點出來花。但這有個致命隱患：萬一活得太久，賬戶里的錢被提光了怎么辦？

**萬通「富饒萬家」**給了她另一條路：年金轉換。

王姐可以申請把賬戶里的38萬美元，全部或部分轉換成一份"終身年金"。

注意，這不是簡單的"領錢"，這是"身份的轉換"。

一旦轉換，這筆錢就脫離了市場波動，變成了保險公司100%剛性兌付的養老金。

活多久，領多久，雷打不動。

萬通「富饒萬家」40歲女性養老金退休年金轉換演示表

王姐選擇在60歲行使年金轉換權后：

每年雷打不動領取：2.38萬美元（約17萬人民幣）
領到80歲：累計領取49.96萬美元
領到90歲：累計領取73.76萬美元

算一筆賬：年領取率=23792÷150000=15.86%。

也就是說，王姐每年能領回當初總投入的近16%。而且這不是從本金里"掏"出來的，是保險公司承諾終身支付的。

年老時利用年金險的確定性去鎖定終身現金流——這是第二階段的核心邏輯。

兩個階段，一張保單，完美閉環。

王姐還有12種選擇

講到這里，你可能覺得年金轉換已經夠香了。

但這才是這款產品真正的"殺手锏"，也是它被稱為"養老神器"的核心原因——

萬通提供了全港獨家、多達12種年金領取方式。

萬通「富饒萬家」12款終身年金權益選擇表

我挑幾個最實用的說：

怕通脹？ 選"遞增終身年金"，每兩年自動漲5%，對抗物價上漲。
夫妻養老？ 選"聯合終身年金"。這是最動人的選項——一張保單保夫妻兩人，只要其中一個人還活著，養老金就繼續發。哪怕一方先走了，另一方還能繼續領2/3，直到百年歸老。
怕生病？ 自帶"重疾加倍"。如果在領取期間不幸確診特定重疾或嚴重認知障礙，養老金直接翻倍發給你，連發5年，把護工費都報銷了。

說實話，我做港險測評5年，全港那么多儲蓄險，能把年金轉換做到12種選擇的，目前只有這一款。