看清楚“保什么”這張圖，*實(shí)在不行你就把手機(jī)橫過來看*。

3. 不得不說的“三同條款” — 一個(gè)重要坑點(diǎn)

看一個(gè)重疾險(xiǎn)好不好，除了看賠多少，還得看它怎么賠。 這里有個(gè)專業(yè)名詞叫“三同條款” —— 同一疾病原因、同次醫(yī)療行為、同次意外事故導(dǎo)致的多種重疾只賠一次。

我翻遍了“媽咪保貝愛常在C款”的條款。 在它的“重疾多次賠”和“惡性腫瘤多次賠”條款里，我明確看到了類似表述：“若被保險(xiǎn)人所患疾病滿足本合同約定的兩種或兩種以上的重大疾病，且該兩種或兩種以上的重大疾病由同一疾病原因、同次醫(yī)療行為或同次意外傷害事故導(dǎo)致的，我們僅按一種重大疾病給付重大疾病保險(xiǎn)金?！?/strong>

這不是耍流氓嗎？ 舉個(gè)栗子，你得了白血?。ㄖ丶玻?，需要做造血干細(xì)胞移植（另一個(gè)重疾）。 如果合同有三同條款，這兩次重疾只賠一次。 但這產(chǎn)品有“特疾移植治療額外給付金”，白血病移植給雙倍賠。 所以它用這個(gè)“關(guān)愛金”把“三同條款”的坑給填上了。 所以，對(duì)于這個(gè)產(chǎn)品，你不用太擔(dān)心三同，它已經(jīng)把路給你鋪好了。

4. 高發(fā)輕癥覆蓋率 — 你不能不知道的“生死線”

現(xiàn)在很多產(chǎn)品喜歡吹“病種多”，以為病種多就是好。 你去看看它有沒有把最高發(fā)的輕癥囊括進(jìn)來。 “媽咪保貝愛常在C款”我?guī)湍悴榱?，銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的3種核心輕癥（惡性腫瘤-輕度、較輕急性心肌梗死、輕度腦中風(fēng)后遺癥）全部覆蓋。 而且，它把大家最關(guān)心的“冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)”、“心臟瓣膜介入手術(shù)”、“視力嚴(yán)重受損”、“聽力嚴(yán)重受損”等高發(fā)輕癥，全部列入了輕癥列表，賠30%。 這點(diǎn)很實(shí)在。

避坑指南： 千萬別買那種“輕癥缺失”的重疾險(xiǎn)，比如某安福、某壽福，它們把最高發(fā)的“輕微腦中風(fēng)”、“冠狀動(dòng)脈介入術(shù)”放到中癥（要更嚴(yán)重才能賠）或者直接重疾里。 這就是典型的“明升暗降”，讓你賠不到。

5. 優(yōu)缺點(diǎn)赤裸裸的總結(jié)

優(yōu)點(diǎn)（吹爆）：

• 保額極高： 60歲前重疾額外賠110%，少兒特疾額外賠130%，罕見病額外賠200%。 買50萬，最高能賠100萬+。 這是實(shí)實(shí)在在的錢，比什么“身故返保費(fèi)”、“保單分紅”實(shí)在多了。
• 核保友好： 對(duì)于川崎?。o冠脈損傷），只要你提供完整的病歷和心臟彩超復(fù)查報(bào)告（一般要求康復(fù)后半年以上），很大概率可以正常承?；虺獬斜?/strong>。 不會(huì)一刀切拒保。
• 白血病守護(hù)神： 自帶白血病特定藥品費(fèi)用醫(yī)療金（25歲前200萬/年，25歲后400萬/年），還有特疾移植額外給付金（白血病移植賠雙倍）。 可以說，為了一個(gè)“白血病”，它把保障做到了極致。
• 輕/中癥無間隔，不分組： 雖然是“三同”條款，但中癥賠6次，輕癥賠6次，且沒有180天的間隔期，只要求不同病種即可。 這比那些“輕癥分5組，每組只賠1次”的老古董強(qiáng)太多了。
• 先天性疾病也管： 3歲前確診5種先天疾?。ǚ逅穆?lián)癥、先天性腦積水等）賠20%保額。 雖然賠得不多，但好歹有，很多產(chǎn)品直接免責(zé)。

缺點(diǎn)（也別護(hù)犢子）：

• 等待期有點(diǎn)長(zhǎng)（180天）： 業(yè)內(nèi)主流是90天。 180天確實(shí)長(zhǎng)了點(diǎn)。 好在大部分兒童疾病不會(huì)在投保后馬上發(fā)作，但你這總歸是個(gè)硬傷。
• 身故/全殘/疾病終末期賠： 18歲前只返保費(fèi)，18歲后賠保額。 這不是它一家的問題，行業(yè)內(nèi)大多如此。 但18歲前只返保費(fèi)，等于你交的保費(fèi)白嫖了保障，萬一出險(xiǎn)，對(duì)不起，保險(xiǎn)公司不賠。 所以，兒童重疾，盡量別帶身故責(zé)任，不劃算。
• 一般醫(yī)療金“雞肋”： 這個(gè)產(chǎn)品附帶了一個(gè)年限額極低（0.1%保額）的一般醫(yī)療金。 保50萬，一年只有500塊錢醫(yī)療金。 這基本等于擺設(shè)，千萬別指望它。 它就是個(gè)錦上添花的“小羊毛”，該買的百萬醫(yī)療險(xiǎn)（比如復(fù)星聯(lián)合超越保）還是要單獨(dú)配。
• 惡性腫瘤多次賠間隔期（3年）： 癌癥復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移、持續(xù)都是3年間隔期，說實(shí)話，有點(diǎn)長(zhǎng)。 現(xiàn)在有些產(chǎn)品能做到1年間隔的癌癥津貼了。 它的這個(gè)責(zé)任，建議你根據(jù)預(yù)算選，不強(qiáng)求。

四、三個(gè)經(jīng)典案例，告訴你為什么“媽咪保貝愛常在C款”能扛能打

案例一：確診即賠 — 白血?。ㄉ賰禾囟膊。?/strong>

隔壁小張女兒3歲，投保了“媽咪保貝愛常在C款”，保額50萬，保終身，交30年。 投保1年后，女兒確診白血病。

理賠步驟：

1. 確診即賠： 拿著醫(yī)院的診斷證明、病理報(bào)告、骨髓穿刺報(bào)告，申請(qǐng)“白血病”重疾理賠。 因?yàn)榘籽儆?20種重疾里的“惡性腫瘤-重度”，直接賠50萬（100%基本保額）+ 60歲前額外賠55萬（110%基本保額？ 誒？ 等一下，這里我要仔細(xì)看一下條款。 重疾額外賠是：60歲前確診重疾，額外賠110%。 也就是重疾賠50萬，再額外賠55萬，共105萬） （注：重疾額賠是額外賠110%保額，不是110%的保費(fèi)。 這里再算一遍：重疾賠50萬，額外賠55萬，共105萬）。
2. 少兒特定疾病額外賠： 白血病屬于20種少兒特定疾病，再額外賠65萬（130%基本保額）。
3. 總賠償： 50萬（重疾）+ 55萬（60歲前額外賠）+ 65萬（少兒特疾） = 170萬！ 保費(fèi)只交了1年，幾千塊錢。 這個(gè)家庭因?yàn)檫@筆錢，可以給孩子用最好的治療方案，不用求爺爺告奶奶。

案例二：手術(shù)后賠 — 重大器官移植術(shù)/造血干細(xì)胞移植術(shù)

還是這個(gè)小張的女兒。 經(jīng)過治療，白血病緩解后又復(fù)發(fā)，醫(yī)生建議做造血干細(xì)胞移植術(shù)（骨髓移植）。 這個(gè)手術(shù)屬于重疾“重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)”。

理賠步驟：

1. 達(dá)到手術(shù)標(biāo)準(zhǔn)： 孩子18歲前，因白血?。ㄌ丶玻┲委煟_(dá)到“造血干細(xì)胞移植術(shù)”標(biāo)準(zhǔn)。
2. 觸發(fā)兩個(gè)賠款：
   • 重疾多次賠（方式一）： 首次重疾（白血?。┵r了，間隔180天后（大概率間隔夠），做移植術(shù)，屬于第二、三次重疾，二次賠60萬（120%基本保額）。
   • 特疾移植治療額外給付金： 18歲前，因白血病做移植，再額外賠50萬（100%基本保額）。
3. 總賠償（第二次手術(shù)）： 60萬（重疾多次賠）+ 50萬（特疾移植） = 110萬。 總共一場(chǎng)大病下來，她拿了170+110=280萬。 這保障力度，車要不是開太快，都能直接頂流。

案例三：達(dá)到某種狀態(tài)后賠 — 嚴(yán)重腦中風(fēng)后遺癥（雖然不是川崎病，但邏輯通用）

假設(shè)小劉的兒子6歲時(shí)，因?yàn)椴幻髟蛲话l(fā)腦中風(fēng)。 雖然經(jīng)過搶救，但留下了嚴(yán)重后遺癥：無法獨(dú)立生活，穿衣、吃飯、洗澡、移動(dòng)、行動(dòng)、如廁這6項(xiàng)基本日常生活活動(dòng)，需要他人長(zhǎng)期監(jiān)護(hù)。 經(jīng)過180天的治療和恢復(fù)，依舊沒有好轉(zhuǎn)。

理賠步驟：

1. 達(dá)到狀態(tài)標(biāo)準(zhǔn)： 醫(yī)生明確診斷為嚴(yán)重腦中風(fēng)后遺癥，且滿足“無法獨(dú)立完成六項(xiàng)基本日常生活活動(dòng)中的三項(xiàng)或三項(xiàng)以上”。 這個(gè)狀態(tài)需要持續(xù)180天以上。
2. 直接賠錢： 申請(qǐng)“嚴(yán)重腦中風(fēng)后遺癥”重疾理賠。 賠50萬（重疾）+ 額外賠（如果60歲前）55萬 = 105萬。
3. 后續(xù)治療： 孩子以后成為了“植物人”（或者癱瘓），還需要長(zhǎng)期護(hù)理。 這筆錢可以請(qǐng)護(hù)工、買康復(fù)器械、做居家改造，讓孩子有尊嚴(yán)地活著。

五、我的購買建議（不裝逼，直接說）

結(jié)論： 對(duì)于得過“川崎病（無冠脈損傷）”的孩子，“媽咪保貝愛常在C款”是當(dāng)下市場(chǎng)上，我目前能看到的，既能正常承保、又給全最高保額、還能保證你以后遇到大病能拿錢的，最好的選擇之一。 尤其是它那個(gè)“60歲前額外賠110%”的條款，簡(jiǎn)直是為孩子量身定做。 因?yàn)楹⒆游磥淼娜松€很長(zhǎng)，60歲前的責(zé)任最重（成家立業(yè)、供房貸、養(yǎng)孩子），這時(shí)候多賠錢，是雪中送炭。 所以，保額直接選50萬，保終身，加“60歲前額外賠”和“少兒特疾”這些必選項(xiàng)。 至于身故責(zé)任，老老實(shí)實(shí)買不帶身故的，省下的錢去配個(gè)百萬醫(yī)療險(xiǎn)（給孩子買的好產(chǎn)品海了去了，你自己挑，我懶得推薦了）。

最后再叮囑一句： 不要因?yàn)橐粋€(gè)川崎病，就覺得天塌了，或者死磕一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。 如果核保員給了你“除外承?！?，老老實(shí)實(shí)簽字。 不信？ 等你家孩子被延期或者拒保了，你再來找我哭，我也沒辦法。 保險(xiǎn)這行，能保就是萬幸，能保就趕緊上船，別抱著“少賠點(diǎn)”的算盤，最后把自己淹了。