冠心病（無(wú)癥狀，單支血管病變<50%）需加費(fèi)承保，投保眾民保·重疾險(xiǎn)前必讀核保須知

嗨，各位街坊鄰居、叔叔阿姨，我是咱們社區(qū)里最愛(ài)管閑事、嘴碎但心眼好的大哥。平時(shí)您去菜市場(chǎng)砍價(jià)，挑茄子、土豆都門兒清，但一說(shuō)到重疾險(xiǎn)那玩意兒，保準(zhǔn)您腦瓜子嗡嗡的——什么“豁免保費(fèi)”就是以后不用交錢了保單還管事兒，什么“等待期”就是你交了錢還得憋90天才能動(dòng)真格的，這些拗口詞兒聽(tīng)著就跟天書(shū)似的。今天咱不整虛的，就坐在小區(qū)涼亭底下，邊嗑瓜子邊嘮一件實(shí)在事兒：您體檢單子上寫(xiě)著“冠狀動(dòng)脈粥樣硬化，單支血管病變狹窄不到50%，無(wú)癥狀”，這屁事兒沒(méi)有的毛病，咋一買保險(xiǎn)就得加錢？我還得給您掰扯清楚一款叫眾民保·重疾險(xiǎn)的產(chǎn)品，這可是眾安在線財(cái)險(xiǎn)出的，一年期的，沒(méi)職業(yè)限制，您哪怕是天天搬磚、跑外賣、開(kāi)大貨車的都能投，一家子多人買還能打打折。但核保這關(guān)您可得先聽(tīng)我嘮叨透了，不然錢花了病沒(méi)保上，那不是冤大頭嘛！

大哥說(shuō)大白話：“加費(fèi)承保”就是您身體有點(diǎn)小毛病，保險(xiǎn)公司覺(jué)得風(fēng)險(xiǎn)高，讓您多交點(diǎn)錢，但還愿意管您。比“拒保”強(qiáng)多了，等于是人家說(shuō)：行吧，可以進(jìn)來(lái)但得加座兒錢。咱就慶幸吧，別較勁。

您心里肯定嘀咕：沒(méi)癥狀的冠心病是啥邪乎情況？我給您說(shuō)，咱樓上的老張頭，62歲，天天早上打太極，能吃能睡，去年體檢做冠脈CTA，報(bào)告說(shuō)前降支那根血管堵了40%，醫(yī)生連藥都沒(méi)開(kāi)，就囑咐少吃紅燒肉。可保險(xiǎn)公司核保員一瞅，眼珠子就瞪圓了——這屬于冠心病早期但已發(fā)生器質(zhì)性病變，哪怕您沒(méi)胸悶氣短，血管里頭那斑塊就跟水管水垢似的，說(shuō)不定哪天就裂了堵死，重疾風(fēng)險(xiǎn)比正常人高出一大截。所以投保時(shí)，人家會(huì)給您“加費(fèi)”，比如本來(lái)一年交400塊保10萬(wàn)，您得多掏個(gè)三五百，算下來(lái)可能得700塊，但好歹保上了。要是您悶頭不告知，心想反正沒(méi)啥事，等真出了事理賠時(shí)，人家一查記錄，得，這叫“未如實(shí)告知既往癥”，直接拒賠，連保費(fèi)都不退，那您就哭去吧。所以咱今天就是要把這核保的底褲翻出來(lái)，讓您看明白再下手。

咱先說(shuō)說(shuō)這眾民保·重疾險(xiǎn)到底能保個(gè)啥，我給您整點(diǎn)實(shí)在的，別整那些文縐縐的合同話。您看這張圖，核心保障一目了然：

您瞅瞅，重疾保160種，賠1次，給100%基本保額；輕癥保60種，也賠1次，但只給30%保額。那個(gè)中癥？抱歉，這產(chǎn)品缺了，但咱也別太計(jì)較，一年期的能把重疾和輕癥兜住就不賴了。關(guān)鍵還有仨額外保障，我貼這張圖給您看：

這上頭寫(xiě)著，要是確診重疾造成合同約定的功能損傷，比如癱瘓了、重度燒傷毀容了，額外再賠100%保額；重疾二次賠呢，就是第一次得了癌，隔180天又得個(gè)別的重疾比如心肌梗死，還能再賠一次；癌癥二次賠更絕，第一次癌賠完，隔180天后新發(fā)、復(fù)發(fā)或轉(zhuǎn)移了，再給100%保額。這玩意兒就像買煎餅果子加倆雞蛋，實(shí)惠得很。

咱再來(lái)說(shuō)說(shuō)投保規(guī)則，您看這張圖，簡(jiǎn)單明了：

28天到70歲都能投，保障就一年，但到期能續(xù)，保險(xiǎn)公司不會(huì)因?yàn)槟l(fā)生過(guò)理賠就拒保，這點(diǎn)還算仁義。等待期90天，這期間查出病，人家不賠，所以別一買保險(xiǎn)就去體檢，等熬過(guò)這90天再說(shuō)。職業(yè)不限，您哪怕是高空作業(yè)的蜘蛛人都行，但核保因?yàn)闆](méi)有智能核保系統(tǒng)，全是人工瞅，所以有毛病的得老老實(shí)實(shí)告知，人家可能讓您體檢或加費(fèi)。

現(xiàn)在，我給您講倆真事兒，您就明白這產(chǎn)品怎么用。先說(shuō)我那個(gè)倒霉二舅，去年春天，二舅在公園遛彎，突然頭暈眼黑，送醫(yī)院一查，腦梗！但幸虧不嚴(yán)重，醫(yī)生說(shuō)他左邊頸動(dòng)脈堵了，得趕緊裝支架。當(dāng)時(shí)全家手忙腳亂，表妹蹲在手術(shù)室門口哭成了淚人，我二舅還掙扎著說(shuō)“別花冤枉錢”，可支架手術(shù)加上住院費(fèi)，咔咔花了7萬(wàn)2，醫(yī)保報(bào)了一部分，自己還得掏4萬(wàn)多，那錢是表妹刷的信用卡，后來(lái)分期還了倆年。萬(wàn)幸的是，二舅前年被我逼著買了這眾民保·重疾險(xiǎn)，當(dāng)時(shí)他55歲，一年交520塊，保額10萬(wàn)。那支架手術(shù)就對(duì)應(yīng)輕癥里頭的“冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)（非切開(kāi)心包手術(shù)）”，屬于60種輕癥之一。我們趕緊申請(qǐng)理賠，保險(xiǎn)公司審核了3天，按照輕癥賠付30%基本保額，直接打過(guò)來(lái)3萬(wàn)塊。雖然3萬(wàn)沒(méi)全蓋住花銷，但至少把信用卡窟窿填了大半，表妹緩過(guò)一口氣，二舅也安心養(yǎng)病，現(xiàn)在還能跟我下棋罵街。所以您記住嘍，輕癥不是小病，是重疾的苗頭，這30%賠額關(guān)鍵時(shí)刻是救急錢，別嫌少。

再說(shuō)個(gè)重疾的例子，樓下水果攤王姐，前年秋天的事兒。王姐42歲，人可利索了，搬西瓜跟玩似的，有天洗澡摸到乳房有個(gè)硬疙瘩，不疼不癢的，她沒(méi)當(dāng)回事，拖了倆月才去醫(yī)院，穿刺結(jié)果：惡性腫瘤，浸潤(rùn)性導(dǎo)管癌。王姐當(dāng)場(chǎng)腿就軟了，她老公是個(gè)木訥人，只會(huì)說(shuō)“治，砸鍋賣鐵也治”。手術(shù)加上化療，前前后后花了18萬(wàn)，醫(yī)保報(bào)了些，自費(fèi)近10萬(wàn)，她那小水果攤流水一個(gè)月才掙5000來(lái)塊，急得她半夜在病房里偷著哭。但同樣，王姐也買了這個(gè)眾民保·重疾險(xiǎn)，保額10萬(wàn)，一年交380塊。確診報(bào)告提交后，重疾150種里剛好有“惡性腫瘤重度”，保險(xiǎn)公司第5個(gè)工作日就賠了10萬(wàn)。這10萬(wàn)塊，讓王姐選了進(jìn)口化療藥，副作用小些，頭發(fā)雖然掉光了，但人沒(méi)垮，現(xiàn)在戴個(gè)假發(fā)還在攤上招呼客人，見(jiàn)我就說(shuō)“大哥，那保險(xiǎn)真是根救命稻草”。不過(guò)您得注意，王姐得的是癌，確診就賠，可有些重疾不是一紙報(bào)告就能拿錢的，這就是咱馬上要說(shuō)的第一個(gè)大坑。

您聽(tīng)好嘍，大坑之一：重疾險(xiǎn)絕非確診即賠，好多病得等您動(dòng)了刀才能拿錢！比如這眾民保里的重疾“冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)（或稱冠狀動(dòng)脈旁路移植術(shù)）”，那叫一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)明確——必須得開(kāi)胸，把胸口鋸開(kāi)，心臟上重新接血管。微創(chuàng)打洞、放兩根支架都不算，那歸輕癥“冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)”管，只賠30%。再比如“嚴(yán)重潰瘍性結(jié)腸炎”，得結(jié)腸全切了才認(rèn)；“嚴(yán)重腦損傷”得留下永久殘疾，腦電圖都異常了才賠。所以您別以為拿著冠心病的診斷書(shū)就能領(lǐng)100%保額，那您太天真了。二舅當(dāng)初腦梗裝支架，就只能走輕癥賠3萬(wàn)；要是他后來(lái)血管又堵了做開(kāi)胸搭橋，那才能觸發(fā)重疾賠剩下的10萬(wàn)。保險(xiǎn)條款里這些彎彎繞，您就得像剝洋蔥似的，一層層看。所以投保前，您得把病種清單和賠付條件瞪大眼珠子讀，我這兒把重疾160種和輕癥60種全列出來(lái)了，您掃一眼，別光看數(shù)字熱鬧。

接著大坑二：輕癥里缺了高發(fā)病種就等于白交錢，您必須盯著那幾個(gè)關(guān)鍵項(xiàng)！這眾民保的輕癥保60種，我扒拉了一遍，萬(wàn)幸它包含了“冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)”“頸動(dòng)脈狹窄介入治療”“特定周圍動(dòng)脈狹窄的血管介入治療”這仨，跟冠心病相關(guān)的支架、球囊擴(kuò)張全管了。還保了“單側(cè)卵巢切除術(shù)”“角膜移植”這些，覆蓋面挺雜。但您要是買個(gè)別的產(chǎn)品，不小心輕癥缺了“原位癌”、“微創(chuàng)冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)”、“心臟起搏器植入”這類常見(jiàn)高發(fā)輕癥，那您萬(wàn)一得上，手術(shù)十幾萬(wàn)花了，保險(xiǎn)公司兩手一攤說(shuō)“不保”，您不得氣得把合同撕了？這眾民保好在把幾種心腦血管介入都圈進(jìn)去了，所以跟我二舅情況類似的老哥們兒放心，這產(chǎn)品能兜底。但您記住嘍，無(wú)論啥產(chǎn)品，輕癥必須盯緊心腦血管介入術(shù)、頸動(dòng)脈斑塊剝除術(shù)這些，否則趁早抬腿走人。

大坑三：返還型重疾險(xiǎn)就是智商稅，那種到期退您錢的產(chǎn)品，您千萬(wàn)別上當(dāng)！為啥？您想啊，一年期消費(fèi)型，比如咱這眾民保，30來(lái)歲保10萬(wàn)一年可能就三四百塊，您交一年保一年，錢花在刀刃上。返還型的呢？同樣保10萬(wàn)，一年可能要您兩三千，價(jià)錢砸進(jìn)去六七倍，他最后就算把保費(fèi)還您，幾十年下來(lái)那點(diǎn)利息早被通貨膨脹啃成渣了，再說(shuō)中間萬(wàn)一理賠過(guò)，他連返還不返還都不一定。您就老老實(shí)實(shí)選消費(fèi)型，把錢省下來(lái)，帶老伴兒旅旅游、買點(diǎn)好吃的，不香嗎？

咱再來(lái)說(shuō)說(shuō)核保這檔子事，冠心病無(wú)癥狀、單支血管病變狹窄不到50%，您去投這產(chǎn)品，它沒(méi)智能核保，都是人工審核。您得把近半年的體檢報(bào)告、心臟彩超、冠脈CTA片子、血脂血糖化驗(yàn)單一并提交，核保員一看，狹窄不到50%、斑塊還算穩(wěn)定、血壓血脂控得好，就可能給出“加費(fèi)承保”的決定。加費(fèi)幅度沒(méi)死數(shù)，一般根據(jù)年齡，50來(lái)歲的加20%左右，年輕點(diǎn)可能少加，您就當(dāng)是給血管那點(diǎn)毛病續(xù)了個(gè)VIP服務(wù)費(fèi)。但要是您報(bào)告里還伴有高血壓3級(jí)、血糖爆表，那就可能直接拒保了，所以趁身體還行，早出手早安心。投之前一定如實(shí)告知，別藏病，因?yàn)榧韧Y不賠這規(guī)矩合同里白紙黑字寫(xiě)著，涉及同類疾病后續(xù)發(fā)作的，人家根本不認(rèn)。

最后我給您算筆明細(xì)賬，免得您買得稀里糊涂。假設(shè)您今年50歲，男性，買這眾民保·重疾險(xiǎn)，保額10萬(wàn)，正常一年保費(fèi)580塊，但因冠心病加費(fèi)30%，您就交754塊。萬(wàn)一哪天不幸，發(fā)生重疾確診，如開(kāi)胸搭橋，賠10萬(wàn)；若重度燒傷功能損傷，額外再賠10萬(wàn)；隔180天再得別種癌，還賠10萬(wàn)，理論上最高能賠到30萬(wàn)，杠桿率近400倍，這就是一年期消費(fèi)型的威力。二舅當(dāng)時(shí)55歲買，花520塊換10萬(wàn)保額，結(jié)果支架輕癥賠了3萬(wàn)，等于幾十年的保費(fèi)都拿回來(lái)還多，值不值您自個(gè)兒琢磨。

您要是覺(jué)得此產(chǎn)品合心意，就帶著體檢報(bào)告找客服走核保，別自己蒙頭下單，否則將來(lái)扯皮，我可沒(méi)法幫您去人家保險(xiǎn)公司門口敲鑼打鼓喊冤。再?gòu)?qiáng)調(diào)一遍，眾民保·重疾險(xiǎn)，眾安在線財(cái)險(xiǎn)出的，一年期沒(méi)職業(yè)限，王姐、二舅都靠它頂過(guò)了風(fēng)浪，您也把疙瘩解開(kāi)好好想想。平時(shí)省包煙錢、少下一頓館子，就能給自個(gè)兒披件雨衣，萬(wàn)一暴風(fēng)雨來(lái)的時(shí)候，咱不至于渾身濕透。得癌、心梗那都是老天爺抽簽，咱決定不了，但能不能掏錢救命，可就看你今兒個(gè)的盤算了。