先亮觀點：保誠？值個屁？

你是打算把血汗錢扔進“偽穩(wěn)健”的坑，還是想買個安心？今天就扒開保誠那層“百年老店”的金漆皮，讓你看看到底值不值得掏錢。

一、保誠是“大牌”還是“大牌局”？

別聽業(yè)務(wù)員吹“英國皇室背書”“170年歷史”。先看數(shù)據(jù)：保誠集團信用評級標(biāo)普A（參考下圖），但香港保誠是子公司，萬一母公司出問題，分紅說降就降。更關(guān)鍵的是——它家分紅實現(xiàn)率這幾年跟過山車似的，尤其是疫后，部分產(chǎn)品連70%都沒保住。（看看監(jiān)管局公示的分紅實現(xiàn)率：香港分紅率查詢平臺）

二、儲蓄險“高收益”騙局：拿演示利率當(dāng)收益，你腦子進水了？

業(yè)務(wù)員給你看的計劃書，長期年化6%～7%，看著紅得發(fā)紫。來，看看真實市場：香港10款主流儲蓄險的收益對比圖（下圖），保誠“雋富”在第五年時，保證現(xiàn)金價值還不到保費的一半！你要是中途急用錢，退保虧到媽都不認識。

案例1：張先生2018年買了“雋富”，年繳5萬美元，交5年。2023年想退保，發(fā)現(xiàn)退保價值才12萬美元，而實際已繳25萬。業(yè)務(wù)員說的“高分紅”呢？扯淡！案例2：李女士買了“守護健康危疾保”，2024年確診甲狀腺癌（T1N0M0，微小癌），保險公司以“未達到嚴重程度”拒賠，只退了保費。香港重疾定義比內(nèi)地嚴苛得多，你賠不到的錢，就是我的利潤。

三、香港保險的“坑”到底在哪？

四、內(nèi)地保險 vs 香港保險：誰在割韭菜？

先看核心區(qū)別圖（下圖）。內(nèi)地儲蓄險有3%左右保底寫進合同，香港是“分紅不保證”。你要賭未來的經(jīng)濟？那等于把命運交給保誠的投資經(jīng)理。

五、銀行開戶與繳保費：又一坑錢環(huán)節(jié)

很多人以為去香港買個保險順便開個戶就行。看看銀行開戶推薦表（下圖），你至少需要準(zhǔn)備住址證明、收入證明，且部分銀行對內(nèi)地人很挑剔。2025年3月后港澳銀行內(nèi)地分行可開外幣卡，但政策剛出，實際流暢度？呵呵。

六、最后的警告：這四類人立刻滾蛋

• 年收入低于50萬人民幣 —— 你連內(nèi)地保險都買不清楚，去香港送人頭？
• 想快速套現(xiàn) —— 香港儲蓄險前五年退保虧一半，你等得起嗎？
• 有甲狀腺、乳腺結(jié)節(jié) —— 香港核保比內(nèi)地嚴2倍，大概率除外或加費。
• 信了“百年品牌”的人 —— 品牌聲譽≠產(chǎn)品收益，看看保誠在東南亞的理賠投訴率。

吹哨人總結(jié)：保誠不是不能買，但只適合三類人：①有海外資產(chǎn)配置需求且5年以上不動錢；②能接受分紅波動甚至虧損；③已經(jīng)買了內(nèi)地高保底產(chǎn)品做壓艙石。其他情況，你買保誠就是給英國人送GDP。

——一個看透保險潛規(guī)則的吹哨人