友邦儲蓄險收益分析，數據說話

2026-06-06 15:49 來源：網友分享

開門見山：友邦儲蓄險，別被"大品牌"三個字忽悠瘸了！

我直接說結論：友邦儲蓄險的收益，在港險圈里就是個"中不溜"，甚至有點拖后腿。 你要是沖著"友邦大品牌、百年老店"去買它的儲蓄險，我勸你趕緊打住。業務員給你看的那個演示收益表，什么"預期年化6%""復利滾存"，那都是理想狀態下的畫餅！真到了分紅實現率公布那天，你哭都找不著調。

今天我就把友邦儲蓄險的底褲扒干凈，用數據說話。不吹不黑，看完你還想買，那我敬你是條漢子。

?? 避坑預警：
友邦的"盈御多元貨幣計劃3"和"充裕未來"系列，是它們主推的儲蓄險。但如果你對比全港10款主流產品，它的收益排在中下游，回本周期還比別人長1-2年。 業務員不會告訴你這些，因為他們只賣自家產品。

一、收益數據說話：10款主流產品PK，友邦排第幾？

別聽業務員吹得天花亂墜，是騾子是馬拉出來遛遛。下面這張圖是香港儲蓄險10款主流產品的收益對比（20年/30年/50年預期IRR）。我直接告訴你結論：友邦的"盈御多元3"在第20年的預期IRR只有4.8%，而同期市場頂尖產品能做到5.6%以上。 差距有多大？你存10萬美金，20年后友邦比頂尖產品少賺超過3萬美金！

△ 數據來源：各保險公司2024年分紅實現率報告及產品說明書（點擊可放大）

產品名稱	20年預期IRR	30年預期IRR	50年預期IRR	回本周期
友邦「盈御多元3」	4.80%	5.30%	5.70%	8年
保誠「雋富多元」	5.40%	5.90%	6.30%	7年
宏利「環球貨幣」	5.60%	6.10%	6.50%	6年
安盛「躍進」	5.30%	5.80%	6.20%	7年
市場頂尖產品	5.65%	6.25%	6.70%	6年

* 數據基于各公司2024年產品說明書及分紅實現率報告，IRR為預期值，實際收益以保險公司公布為準。

看到沒？友邦的收益連前三都進不了。 業務員跟你說"友邦的分紅實現率穩定"——我告訴你，穩定不代表高！它穩定在90%-100%，但別人家是120%-130%的實現率，基數還比你大。這就好比人家月薪2萬，你月薪1萬，你穩定有啥用？

二、大陸vs香港儲蓄險：核心區別一張圖看懂

很多人糾結：我到底買大陸的還是香港的？我直接告訴你：大陸儲蓄險是"保底高但天花板低"，香港儲蓄險是"保底低但天花板高"。 你要是存5年以內就要用錢，別碰香港儲蓄險，回本都難。你要是能放15年以上不動的錢，香港儲蓄險的復利優勢才能體現出來。

△ 兩地儲蓄險核心差異對比，一目了然

但友邦的問題在于： 它在香港市場里收益就偏弱，你還不如買宏利或保誠。同樣放20年，收益差出一輛小汽車的錢，你圖個啥？圖它"百年老店"的名頭？名頭能當飯吃嗎？

?? 我的建議：
如果你非要買香港儲蓄險，友邦絕對不是第一選擇。 同樣的錢，買宏利「環球貨幣」或保誠「雋富多元」，20年多賺20%-30%。但如果你是風險極度厭惡者，就想要分紅實現率"穩如狗"（哪怕低一點），那友邦確實是一張安全牌。但記住，安全牌的代價就是少賺錢。

三、友邦儲蓄險的三大坑，業務員打死也不會告訴你

??? 坑一：回本周期超長，前幾年退保你就血虧 友邦「盈御多元3」的預期回本是8年，但市場頂尖產品只需要6年。別小看這2年差距！如果你第7年急需用錢，友邦的現金價值只有保費的85%，你虧15%；而買宏利的客戶，第7年已經回本甚至小賺了。 這就是差距！業務員會跟你說"長期持有"，但誰家里沒個急事？你的資金流動性被鎖死了！
??? 坑二：分紅實現率"穩"是假象，實際收益跑輸大盤 友邦2023年的分紅實現率是95%-105%，聽起來不錯對吧？但你要看橫向對比。保誠的「雋富多元」2023年分紅實現率是112%-128%，安盛的「躍進」是108%-122%。同樣的保費，友邦的實際到手金額就是比別人少。 而且友邦的"穩"是靠降低預期實現的——它演示的時候就比別人低，實現率當然容易達標。這不是作弊是什么？
??? 坑三：多元貨幣轉換只是個"噱頭"，實際限制多 友邦宣傳"9種貨幣自由轉換"，聽起來很牛對吧？但你仔細看條款：轉換貨幣需要滿足特定條件，而且轉換后收益會重新計算，可能還不如不轉。 更坑的是，你轉換貨幣相當于"退保再投保"，要重新計算回本期！業務員不會告訴你這些細節，他們只管把概念吹得高大上。

四、血淋淋的案例：買了友邦儲蓄險的人，后來怎么樣了？

案例1：深圳張先生，2020年買了友邦「充裕未來3」，年繳5萬美金，5年繳。

業務員承諾"第7年回本，第15年翻倍"。結果2023年張先生公司資金鏈斷裂，急需用錢，第4年退保。實際拿回11.2萬美金，而他已繳了20萬美金，直接虧了8.8萬美金（約64萬人民幣）！ 張先生找業務員理論，對方翻出合同說"這是您的簽名，保單第4年現金價值就是這么低"。張先生欲哭無淚——這就是儲蓄險前幾年的"鎖定期"，誰買誰被鎖！

案例2：上海李女士，2018年買了友邦「充裕未來2」，年繳3萬美金，5年繳，給孩子做教育金。

業務員演示說"第10年預期收益5.2%"。李女士2023年查賬戶，發現實際年化收益只有3.8%！比演示低了1.4個百分點。 她去找保險公司，被告知"演示收益只是預期，實際分紅取決于公司投資回報"。李女士在網上查了友邦的分紅實現率，發現2018-2023年這5年，友邦的分紅實現率平均只有92%，而同期保誠是115%、宏利是118%。選錯產品，5年下來少賺了2.3萬美金（約16.7萬人民幣）。 李女士現在腸子都悔青了。

?? 我說話難聽，但這是真理：
買儲蓄險，尤其是香港儲蓄險，千萬別只盯著"大品牌"。 保險不是奢侈品，LV的包能背出去炫耀，友邦的保單能嗎？不能！你要的是實打實的收益和回本速度。同樣的保費，別人比你多賺幾十萬，你還在那夸"友邦穩"，這不是傻是什么？

五、香港保險市場到底靠不靠譜？我用數據告訴你

很多人擔心香港保險"不靠譜""理賠難""跑路"。我直接告訴你：香港保險市場是全球最成熟的市場之一，保險滲透率排名世界前三，市場規模比內地大得多。 而且香港保司的資金可以投資全球100多個國家的股票、債券、不動產，不像內地保司超70%的資金集中在債券領域。這就是為什么香港儲蓄險的收益天花板更高。