哎喲喂，各位街坊鄰居、叔叔阿姨，今兒咱不聊別的，就嘮嘮一個特別扎心但又不得不面對的事兒——咱家里要是有親人得過腦梗死、腦梗塞，留下了偏癱或者說話不利索的后遺癥，還能不能買重疾險？尤其最近好多人拿著手機問我：“老哥，那個超級瑪麗16號挺火，我二叔/我爸/我自己這情況，核保能過不？”

說實話，每次看到這類問題，我心里都咯噔一下 為啥？因為腦梗這病它不挑人，來得猛，恢復期又長，保險公司看到這種既往病史，那眼珠子瞪得比菜市場挑活魚還仔細 但你也別灰心，今天我就掰開了揉碎了，把這事兒給你講透，咱就拿著君龍人壽的超級瑪麗16號當例子，說說這過山車一樣的核保流程

先給你吃個定心丸，這個產品它有個特別大的好處——有智能核保 什么叫智能核保？就是不用你直接找業務員臉紅脖子粗地交代病史，在手機上點點點，回答幾個問題，系統就告訴你大概能不能買、怎么買 就算過不了，也不會留下拒保記錄，不耽誤你試別家 這就像相親前先偷偷看一眼照片，行就繼續聊，不行也不丟人，明白吧？

咱先看看這個超級瑪麗16號是個啥成色 簡單粗暴地說，它保110種重疾，賠100%基本保額；35種中癥，每次賠75%，最多能賠6次；40種輕癥，每次賠30%，也最多賠6次 而且45歲前得重疾，額外再賠100%，45到60歲額外賠80% 這啥概念？就是你買50萬保額，45歲前不幸中招，直接砸給你100萬 這錢不是讓你去環球旅行的，是讓你安心養病、請護工、還房貸的

這里插一嘴，它還有個特別接地氣的設計——重大疾病醫療費用金 確診重疾后5年內，在普通部住院治療花的錢，它能額外報銷 這就相當于你買了個重疾險，還白送你一份百萬醫療險的體驗，那些床位費、藥費、檢查費，只要合理必要，實報實銷 這對于腦梗后遺癥需要長期康復的人來說，簡直是救命稻草

好了，夸完產品，咱進入正題 腦梗死/腦梗塞，有明確后遺癥（比如偏癱、言語障礙、吞咽困難這些），在超級瑪麗16號的智能核保里到底怎么操作？你聽我一步步給你演一遍

打開智能核保，找到“腦梗死”或“腦梗塞”這個疾病名稱 系統第一個問題一般會問你：“是否曾有或目前有腦血管畸形、腦動脈瘤、腦血管淀粉樣變性、腦動靜脈畸形等疾?。俊?/strong> 你記住嘍，絕大部分普通腦梗患者是動脈粥樣硬化堵住了血管，壓根沒有前面說的那些畸形 所以這個問題，只要病歷上沒寫這些玩意兒，你大膽選“否”

第二個問題特別關鍵：“是否曾有過以下情況：腦出血、蛛網膜下腔出血、短暫性腦缺血發作？” 咱說得通俗點，你是腦梗，不是腦出血 腦梗是血管堵了，腦出血是血管破了，兩碼事兒 如果只是單純的腦梗，沒出過血，這個問題也選“否”

接著第三個問題，也是決定命運的一問：“目前是否存在以下神經系統功能障礙：一肢及以上肢體肌力小于3級、失語、吞咽困難、視覺或聽覺障礙、認知障礙、精神行為異常？” 朋友，這就是鬼門關了 如果你腦梗后恢復得非常好，僅僅是感覺手腳稍微有點不如以前靈活，但能自己走路、吃飯、說話基本正常，肌力在3級或以上，那恭喜你，核保有可能通過，大概率會給你一個“除外承保”的結果，也就是將來再因為腦血管疾病導致的任何問題不賠了，但其他器官的癌癥、心梗心衰、尿毒癥等等照常保

可如果你存在偏癱，一條腿或一只胳膊抬不起來，或者說話含含糊糊的言語障礙，那智能核保大概率會給你一個“拒保”的結論 這時候你心里肯定拔涼拔涼的，但別急，聽我說完 這產品還有一個隱藏的后門——人工核保 智能核保拒了，不代表徹底沒戲

人工核保就更像活人之間的對話了，你得把全套病歷整理好，包括當時的出院小結、頭顱CT或核磁共振報告、近期的復查報告，最好還有一份神經科醫生的康復評估說明 核保老師會根據你發病的年齡、病灶的大小、是否穩定超過一定年限（通常要求2年以上）、后遺癥的嚴重程度來綜合評估 我見過一個客戶，45歲腦梗，右側肢體輕度偏癱，但能獨立行走，生活基本自理，堅持用藥，血壓血脂控制得很好，最后君龍人壽給出了“加費承?！钡慕Y論，雖然貴了點，但至少全身零件除了腦血管相關的不保，其他的都罩住了 所以，不要被智能核保嚇退，有后遺癥不代表世界末日，關鍵是你要讓保險公司看到你的病情穩定、風險可控

咱再來說說超級瑪麗16號這個產品自帶的幾個良心設計，特別適合曾經得過腦?；蛘咂渌∈?，擔心別的地方再出事的人 它有一個重疾多次賠，如果你65歲前第一次得了重疾，比如惡性腫瘤，賠完了，合同不結束！一年以后再得其他重疾，或者三年后同一種癌癥復發轉移，它能再賠150%基本保額 還有那個惡性腫瘤醫療津貼和惡性腫瘤多次賠，簡直是給擔心癌癥的人上了雙保險 樓下水果攤王姐去年乳腺癌，治療完后一年多，今年復查發現肺轉移，拿著這個條款，每隔一年就能領一筆津貼，第一次領50%，第二次領60%，第三次領40%，用來買靶向藥、做檢查，救命錢不斷流

說到這，想起二舅的故事 二舅前年腦梗，送醫院及時，溶栓效果不錯，就是落了個左手沒勁兒，精細活兒干不了 住院的時候，隔壁床老漢也腦梗，半邊身子攤了，他老伴天天愁得掉眼淚，說兒子結婚把家底掏空了，這往后請護工的費用是個無底洞 二舅當時還慶幸自己有農合，可出院結算才發現，農合報完，自費藥、康復理療費、營養神經的藥加起來也花了小四萬 更要命的是，二舅還買了份老重疾險，當時圖便宜，沒太在意病種 拿到超級瑪麗16號的病種條款一對照，人家保的“輕微腦中風后遺癥”屬于輕癥，只要確診180天后遺留一肢肌力3級以下就能賠 二舅當時肌力勉強達到3級，找他原來的老保險，客服說“對不起，我們沒這個輕癥” 你看，病種含金量高不高，就在這細節里

你記住嘍，挑重疾險，第一大坑就是很多人誤以為“確診就賠” 其實除了惡性腫瘤是病理報告出來就能賠，很多病比如嚴重腦中風后遺癥、嚴重慢性腎衰竭，都需要達到某種狀態一定時間，或者實施了約定手術才賠 腦?；颊呱暾堉丶怖碣r，通常是按“嚴重腦中風后遺癥”，那必須是確診180天后，仍然遺留下列至少一種障礙：一肢及以上肢體肌力2級以下，或者語言能力完全喪失，或者自主生活能力完全喪失無法獨立完成六項基本日?；顒又械娜椧陨?所以，病后康復期的護理和定期復查特別重要，病歷記錄得清清楚楚，將來理賠才硬氣

第二大坑，就是剛才說的，輕癥病種里缺了高發病種，等于白買 超級瑪麗16號良心在哪？它包含了“輕度腦中風后遺癥”和“較輕急性心肌梗死”以及“冠狀動脈介入手術” 這三個是理賠率最高的輕癥，俗稱“鐵三角” 有些公司產品便宜，但偷偷把這三個去掉一兩個，消費者根本發現不了 你在看其他產品時，也一定拿這三點當照妖鏡

第三大坑，我每次都要扯著嗓子喊：返還型重疾險就是智商稅！ 什么是返還型？就是業務員跟你說“有病治病，沒病返本，到七八十歲把保費還給你” 聽起來真香是吧？我表姐當年就掉過這坑，每年交一萬二，交20年，保額才30萬，圖的就是65歲能拿回24萬 去年她查出甲狀腺癌，賠了30萬，合同結束，返本的事兒黃了 算筆賬，她買同保額的消費型重疾險，每年只需要五千多，省下的錢自己存著不香嗎？保險公司又不是慈善機構，憑什么又給你高保障又給你返本？羊毛出在羊身上，多交的那部分錢，他拿去投資，幾十年后把貶值得不像樣的本金還給你，你虧大了

老哥貼心總結：腦梗后遺癥患者買超級瑪麗16號，首選走智能核保，無嚴重肢體癱瘓和失語，大概率能除外承保；智能核保拒了，馬上轉人工核保，備齊資料爭取加費或除外承保 要抓住這款產品癌癥保障實用、三大結節關愛金（肺結節、乳腺結節、甲狀腺結節手術切除后有額外賠）以及含重疾醫療金的亮點 別被“確診即賠”的錯覺忽悠，看清病種定義；遠離返還型保險，別當被割的韭菜

最后，咱再念叨一句掏心窩子的話 很多人覺得得了腦梗，后半輩子就活在一顆定時炸彈上了，買保險也被卡脖子 但正因為如此，才更要趁現在病情穩定、后遺癥可控的時候，把能保的、不保的都搞清楚，能加費也要上，能除外也要上 因為你永遠不知道下一次來臨的是腦梗復發，還是一個要命的惡性腫瘤 超級瑪麗16號雖然對腦梗后遺癥人群不完全友好，可它的癌癥多重保障、二次重疾賠付和那份實打實的醫療費用金，恰好能堵住腦?；颊呱眢w最薄弱的其他風險點 身體零件老了，咱就多上幾把鎖，哪怕有一把鎖打不開，剩下的也能護你周全