我今天寫這個，完全是因為受夠了 受夠了一些人拿著話術當圣旨，把重疾險吹得跟觀音菩薩的凈水瓶似的，什么病都能往外倒 今天就把君龍人壽的超級瑪麗16號拉出來，咱們不聊它那些花里胡哨的癌癥多次賠，就盯著一個病——2型糖尿病（有大血管并發癥） 有同行說這產品對糖尿病核保友好？我呸，這大概率是看你買不了，故意給你點希望，讓你試試，最后拒保了還怪你自己身體不爭氣

我先給你看看這貨長什么樣，省得說我空口無憑

看見沒，110種重疾賠1次，中癥輕癥各賠6次，看著挺唬人 45歲前得重疾額外賠100%，60歲前也有80% 說實話，單看這賠付比例，在目前在售的產品里，超級瑪麗16號算是能打的 尤其是它的癌癥保障，惡性腫瘤醫療津貼、多次賠，還有那個惡性腫瘤重度拓展金，對于一心擔心癌癥的人來說，簡直撓到了癢處

但絕就絕在，它把三大結節（肺結節、乳腺結節、甲狀腺結節）的關愛金做成了賣點 只要切了，不是癌，過365天再確診重度惡性腫瘤，能額外賠一筆錢 這就給很多有結節的人一種錯覺：“哇，這公司太懂我了，連我這種亞健康人群都考慮到了！”你是不是也這么想的？我告訴你，這就是糖衣炮彈 結節是結節，糖尿病是糖尿病，兩碼事 能給結節開個后門，不代表它對代謝性疾病也笑臉相迎

再看投保規則，28天到50歲，1-4類職業，等待期180天，支持智能核保 注意這個智能核保，很多人把它當免死金牌，以為點點“是”或“否”就能蒙混過關 我見過太多傻白甜客戶，自己瞎填一通，結果理賠時被翻出就診記錄，直接以未如實告知拒賠 那時候你哭都找不著調

說回糖尿病 2型糖尿病本身在重疾險里就不受待見，更何況你還帶著“大血管并發癥” 什么叫大血管并發癥？冠心病、腦卒中、下肢動脈閉塞，這些隨便拎出來一個都是要命的東西 你現在去醫院問問心內科、神內科的大夫，十個住院的糖尿病患者，八個都跟大血管病變有關 保險公司精算師比猴都精，他們會不知道這里面的風險？

在超級瑪麗16號的智能核保里，針對糖尿病的問詢極其刁鉆 它會問你：空腹血糖最高多少？糖化血紅蛋白多少？有沒有并發癥？一旦你勾了“有大血管并發癥”，系統基本秒拒 這可不是我瞎猜，這是無數拒保案例堆出來的血淚教訓 我之前有個客戶，老張，48歲，做建材生意的，應酬多，查出糖尿病五六年了，一直吃藥控制 去年體檢，頸動脈彩超顯示有斑塊，醫生診斷“2型糖尿病伴頸動脈粥樣硬化” 這就是典型的大血管并發癥 老張的媳婦不知道聽哪個業務員忽悠，說超級瑪麗16號核保寬松，非要試試 我說你這就是拿錢往水里扔，還留不下個響 她不聽，自己跑去公眾號填資料，結果智能核保走到一半，直接彈窗“無法通過，建議投保其他產品” 連人工核保的機會都沒給 這叫什么寬松？這叫給個套讓你鉆！

為什么這么嚴？因為一旦你因為糖尿病導致了嚴重的心腦血管事件，比如心梗、腦中風，那就直接觸及到重疾險的理賠紅線了 但關鍵是，在你還沒觸發重疾理賠條款之前，保險公司就已經把你攔在門外了 這就好比你知道這棟樓要著火，想買份火險，保險公司一看，你手里都拎著汽油桶了，還賣給你？瘋了嗎？

說到理賠，我就必須把那些“確診即賠”的謊言給你撕爛 什么惡性腫瘤確診即賠，那都是騙外行的！有一種癌癥，曾經就是靠這個營銷口號賣爆的，那就是甲狀腺癌 我給大家講個真事，就去年，我一個同業的朋友，他客戶買了某款重疾險，保額50萬 第二年單位體檢查出甲狀腺乳頭狀癌，客戶怕得要死，馬上住院切了 出院后拿著全套病歷去理賠，結果呢？賠了15萬 客戶當場就炸了，拿著合同去公司前臺罵，說業務員當初說好的確診甲狀腺癌賠50萬，怎么縮水成了15萬？業務員一臉無辜，掏出條款：“您看，您這個屬于TNM分期為I期，按輕癥賠 ”客戶氣得發抖：“我手術前你跟我提過TNM分期嗎？你只跟我說甲狀腺癌是癌癥，癌癥就賠！”這就是典型的銷售誤導 大部分業務員自己都沒搞懂新舊定義，拿著舊重疾的話術賣新定義的保單 現在市面上絕大多數重疾險，包括這個超級瑪麗16號，對TNM分期為I期或更輕的甲狀腺癌，都是按輕癥賠，只給30%保額 只有發展到晚期、淋巴結轉移一大堆那種嚴重的甲狀腺癌，才按重疾賠100% 可問題是，現在誰還等甲狀腺癌長到晚期才去切？

我認識一姐姐，就是被“甲狀腺癌按輕癥賠”坑得最慘那撥人 她交了兩年保費，加起來兩萬多，手術切完理賠拿了15萬，里外里看似賺了，但她從此失去了重疾保障，想再買保險，因為有過癌癥病史，哪怕是最輕的癌，保險公司也跟躲瘟神一樣 她反復跟我說：“我以為重疾險能保我一輩子，結果就只保了我這一次小手術 ”

還有一個案例，更血淋淋，關于急性心肌梗死的 保險條款里對“較重急性心肌梗死”的理賠定義，要求你必須滿足心肌酶或者肌鈣蛋白升高達到動態變化，并且同時存在胸痛、心電圖改變、影像學證據比如新發的室壁運動異常等等一大堆指標 我老家的一個遠房親戚，夜里突發胸痛，送到縣醫院搶救 醫生一看心電圖，典型心梗，立馬進導管室做造影，發現血管堵了90%，放了兩個支架 按理說，這夠重了吧？結果出院后去理賠，保險公司的核賠人員拿著病歷挑刺，說他的心肌酶峰值沒達到條款規定的標準倍數，心電圖雖然有ST段抬高，但是后續病程記錄里沒有明確寫“急性透壁性心肌梗死”的字樣，要求補充資料 縣醫院的醫生哪有閑工夫陪你咬文嚼字？直接扔一句“臨床診斷就是心梗，你們懂什么？”但保險公司就硬拖著，拖了將近三個月，最后是家屬去保險公司門口拉橫幅，鬧到媒體介入，才勉強協商通融賠付了一部分 你說這錢拿得憋不憋屈？人差點沒了，還要跟保險公司斗智斗勇 你以為你買了重疾險就有保障了？條款里的每一個字，都是保險公司請律師精心打磨過的，專治各種不服

回到超級瑪麗16號本身，我承認它在癌癥保障上有兩把刷子 惡性腫瘤重度拓展金、醫療津貼、多次賠，對于家族有癌癥史、極度恐懼癌癥復發轉移的人來說，確實是實打實的保障 還有那個重大疾病醫療費用金，初次確診重疾后1825天內，符合規定的住院和特殊門診費用可以報銷，這個設計很實用，相當于附帶了一個五年期的百萬醫療，能解決不少治病現金流的問題 還有它那個肺結節手術切除后，如果365天后確診重度肺癌，能額外賠40%基本保額，這確實算是用真金白銀在鼓勵有肺結節的人去積極處理，給了個相當不錯的承諾 這幾點我必須給它豎個大拇指，是條漢子

但是，這一切都有一個前提：你得能買進去 對于有2型糖尿病且已經出現大血管并發癥的人，超級瑪麗16號的大門基本焊死了 你就是把門敲爛，把條款翻出花來，大概率也只有“拒保”兩個字等著你 我不怕得罪人，有些同行為了完成業績，故意模糊重點，讓客戶去試，說什么“智能核保不留記錄”，純屬放屁 只要你在一個平臺留下了風控痕跡，大數據時代，你換家公司都可能被查到異常投保記錄

這款產品最適合什么人群？年輕的、體檢報告比臉還干凈的、尤其是有肺結節、乳腺結節、甲狀腺結節但分級不高、或者已經手術切除無礙的人群 他們能在這款產品上拿到一個不錯的重疾加成，特別是60歲前的高額賠付 那最不適合什么人？就是像老張那樣，已經患有慢性病且伴有并發癥的，包括我們今天討論的2型糖尿病大血管并發癥人群 別硬試，試了也是浪費時間，還給自己征信添堵 你如果實在不信邪，覺得自己是天選之子，那你唯一能做的就是把近三年的全套體檢報告、住院病歷、糖化血紅蛋白化驗單準備好，先走智能核保，被拒了之后申請人工預核保 但我把丑話說前頭，結果大概率會讓你失望

說一千道一萬，重疾險不是你想買就能買的，是你身體好的時候挑它，身體爛了它挑你 別等生病了才想起買保險，那時候保險就是個你高攀不起的渣男 今天這篇稿子沒拿君龍人壽一分錢，我就是見不得有人被忽悠