你好，我是大賀。

2025年5月20日，六大國有銀行第七次下調(diào)存款利率——1年期定存降到0.95%，5年期也只有**1.30%**了。

說句大實話，存款利率跌破1%這件事，讓很多人開始重新思考一個問題：錢放在哪里才能既安全又有收益？

今天聊的這款產(chǎn)品，可能會給你一個不一樣的答案。

選港險，公司靠譜比什么都重要

我見過太多案例了。

很多人買港險，第一反應(yīng)是比收益、比功能、比提領(lǐng)靈活度。

但是，香港保險動輒放二三十年，公司靠譜比什么都重要。

國壽是什么來頭？

國家財政部直接控股90%，全國社會保障基金理事會持股10%——這是正兒八經(jīng)的副部級金融央企。

而且國壽在香港已經(jīng)運營超過40年（1984年成立），是香港最大的中資保險公司。

在當(dāng)下的地緣政治格局下，有很多人真的不敢把資產(chǎn)全放在外資公司里。

國壽國壽，與國同壽，錢放在這里，是真踏實。

分紅實現(xiàn)率：計劃書數(shù)字的真正含金量

說句不太好聽的話，香港保險的收益和提領(lǐng)，都是建立在分紅100%達(dá)成的基礎(chǔ)上。

過度對比計劃書上的數(shù)字，就像是在空中樓閣上雕花。

所以分紅實現(xiàn)率一定要在產(chǎn)品挑選時賦予更高的權(quán)重。

國壽的分紅表現(xiàn)如何？

過往所有終期分紅實現(xiàn)率都在100%及以上，連續(xù)8年達(dá)成。

而且國壽公布分紅的保單數(shù)量高達(dá)65款，是主流保司中最多的。

其中超過10年以上的保單有36款，所有10年以上的保單分紅至少都在**78%**以上。

別被花里胡哨的東西迷惑，分紅能不能兌現(xiàn)，才是最實在的。

投資能力：貝萊德、高盛都是合作方

國壽的投資策略很透明，采用內(nèi)外兼修的方式。

內(nèi)部有自己的資管團(tuán)隊穩(wěn)住大本營，外部根據(jù)賽馬機(jī)制挑選頂級合作方。

合作方都有誰？貝萊德、摩根大通資管、高盛資管、施羅德投資、橡樹資本等20余家機(jī)構(gòu)。

大道至簡，有理有據(jù)，讓人放心。

智裕世代：一款長跑型產(chǎn)品

現(xiàn)在正式聊聊國壽智裕世代這款產(chǎn)品。

先說結(jié)論：這是一款長跑選手，需要到保單第40年才有比較大的收益優(yōu)勢。

在其它產(chǎn)品追求短平快的時候，它選擇了另一條路。

賬戶結(jié)構(gòu)只有保證收益+終期紅利，沒有復(fù)歸紅利。

但按照國壽過往終期分紅100%的表現(xiàn)，這個產(chǎn)品的實際收益還是非常值得期待的。

貨幣選擇上，智裕世代支持9種貨幣：美元、港元、人民幣、澳元、加拿大元、歐元、英鎊、新西蘭元、新加坡元。

其中新西蘭元是市場上暫時沒有其它產(chǎn)品支持的幣種。

貨幣與服務(wù)：對內(nèi)地客戶的額外友好

這款產(chǎn)品是目前中資保司里幣種選擇最豐富的之一。

服務(wù)方面，國壽針對內(nèi)地客戶有專屬福利：上門護(hù)理代約、送藥上門、門診預(yù)約等。

簽完保單很快就能在APP上看到生效通知，紙質(zhì)合同寄送也很快。

這個效率，是大部分香港保司難以望其項背的。

坦誠說說不足之處

這個產(chǎn)品適合什么人，我跟你掰開揉碎講。

但在這之前，必須先把短板攤開說。

第一，不太適合早期提取。

賬戶結(jié)構(gòu)只有保證收益+終期紅利，沒有復(fù)歸紅利。

如果你計劃在前10-20年就開始提領(lǐng)，對比市面上其它566產(chǎn)品，提領(lǐng)后的剩余現(xiàn)價會落后不少。

第二，只支持5年交。

如果你想2年交或者躉交，這款產(chǎn)品滿足不了。

國壽新出的傲瓏盛世只支持2年交，想分5年繳費的話，目前只有智裕世代這個選項。

第三，說句大實話，這個產(chǎn)品表面看起來很不性感。

論功能，跟一眾外資保司比，卷不過根本卷不過。

沒有那么多花里胡哨的附加權(quán)益，就是踏踏實實做一款長期儲蓄險。

適合誰？不適合誰？

2024年1-12月，中國人壽總保費119億元，市場份額5.4%，在非銀保司中排名第5。

適合的人：

• 錢放在哪里最踏實是第一考量
• 偏好中資保司，對央企背景有天然信任
• 打算長期持有30年以上，不著急早期提領(lǐng)
• 想買人民幣保單或小眾貨幣（如新西蘭元）

不適合的人：

• 追求短期高收益，10-20年就想大額提領(lǐng)
• 看重復(fù)歸紅利帶來的提領(lǐng)靈活度
• 喜歡功能豐富、權(quán)益花哨的產(chǎn)品

挑選港險產(chǎn)品本來就無所謂好與不好，只能說從自己的需求出發(fā)看產(chǎn)品匹不匹配。

合適你的，就是最好的。

大賀說點心里話

產(chǎn)品分析到這里，該說的都說了。但怎么買、去哪買，這里面還有些門道。