哎喲喂，老哥老姐們，今兒咱不聊別的，就聊一個體檢報告上最容易把人心態搞崩的那玩意兒——甲狀腺結節 你說現在這體檢吧，不去查心里不踏實，查完了一看報告上寫著"甲狀腺結節 TI-RADS 3級"，回家翻來覆去睡不著覺，手機百度一搜越搜越害怕，第二天菜市場碰見我都拉著問："大兄弟，這結節3級是不是離癌不遠了？我還能買保險不？"行行行，您別急，今兒我端著茶缸子給您把這樁事兒掰扯明白嘍

咱先說句大實話，TI-RADS 3級（不確定）這個級別，翻譯成人話就是：你這結節大概率是良性的，良性的概率在95%以上，但醫生覺得它長得有那么一丟丟"個性"，所以讓你3到6個月復查一次 說白了就是"我看著你不像壞人，但你得讓我多盯兩眼" 你該吃吃該喝喝，千萬別自己嚇自己

但是！重點來了——保險公司這幫人精著呢，你體檢報告上但凡寫了個"結節"倆字，他們核保的時候眼睛瞪得比菜場里的公平秤還亮 很多重疾險一看甲狀腺結節3級，直接給你整個"甲狀腺相關疾病除外"，意思就是：別的地方我管，但甲狀腺這塊兒出了事兒可別找我 你說氣人不氣人？咱買個保險圖的是啥？不就圖個踏實嘛，結果最擔心的那個地方它不管了，這不是等于買了個漏勺嗎？

所以今兒我就給大伙兒介紹一款對結節人群相當友好的產品——君龍人壽的超級瑪麗16號 你別笑，這名字起的跟游戲似的，但人家本事實打實擺在那兒 咱來看看它到底有啥能耐，能讓咱這些帶著結節的老百姓也能挺直腰桿買上正經的重疾險

來，您先瞅瞅這產品到底保些啥，我給您上張圖，一目了然——

看見沒，重疾保110種，賠100%基本保額；中癥35種，每次賠75%，最多能賠6次；輕癥40種，每次賠30%，也是最多6次 這些數字您先別嫌枯燥，我待會兒拿真事兒給您講明白它們到底能起多大作用 您先記住一個事兒：這產品對甲狀腺結節人群的核保政策，在市面上算相當寬松的了，它家自帶智能核保，您手機上點一點就能試，不需要直接面對審核員的靈魂拷問

咱再來說說這款產品真正讓我豎大拇指的地方——三大結節保障 啥叫三大結節？甲狀腺結節、乳腺結節、肺結節 現在體檢三件套嘛，尤其是女同胞們，甲狀腺結節和乳腺結節同時來報到的多得是 超級瑪麗16號專門設了結節關愛金這項保障，我給您翻譯翻譯：假如您的甲狀腺結節做了手術切掉了，病理報告說不符合惡性腫瘤、輕度惡性腫瘤或原位癌——謝天謝地虛驚一場——那手術切除365天以后，萬一真確診了重度甲狀腺惡性腫瘤，保險公司額外再賠您20%基本保額 乳腺結節也是一個理兒 肺結節更狠，切除后賠5%，365天后確診重度肺部惡性腫瘤再賠40% 這啥意思？人家保險公司不光不嫌棄你有結節，還專門給你加了一道護身符 就沖這一條，帶結節的朋友們就該多看它兩眼

還有一些特別實用的保障，您也一并看下圖——

別被這些條條款款看花了眼 我給您挑核心的講：45歲前萬一得了重疾，額外再賠100%基本保額，45到60歲額外賠80% 60歲前第一次得中癥，額外賠50% 還有惡性腫瘤醫療津貼，確診癌癥后隔365天還在治療，再賠50%、60%、40%，最多三次 最關鍵的是它還有一個重大疾病醫療費用金，確診重疾后5年內在醫院普通部住院的費用，100%給報銷 這玩意兒就相當于買重疾險還送了個5年期醫療險，實用得很

好，講完了紙面上的東西，咱現在進正題——甲狀腺結節TI-RADS 3級，到底咋買這超級瑪麗16號？核保通過率咋樣？

我先說結論：有很大機會標體承保，最差也就是除外，而且除外了也不虧，因為有結節關愛金兜底 為啥這么說？因為超級瑪麗16號的智能核保系統里，對甲狀腺結節的問詢相對細致但不過分苛刻 它會問你這樣幾個問題：結節發現多久了？有沒有手術切除？病理報告是啥？TI-RADS分級是多少？邊界清不清晰？有沒有鈣化？大小多少？如果你的情況是TI-RADS 3級，邊界清晰，形態規則，沒有微鈣化，大小在1公分以下或者長期復查沒長大，那通過智能核保拿到標體承保的概率相當高 標體承保是啥意思？就是跟沒結節的人一樣，甲狀腺該怎么保就怎么保，沒有除外，沒有加費，踏踏實實的

要是結節稍微大了點兒，或者形態上有那么點讓核保系統不放心的地方，最有可能的結果是除外承保——甲狀腺相關重疾不賠，但其他109種重疾、35種中癥、40種輕癥全都正常保 這時候你是不是覺得虧了？別急，剛才說的甲狀腺結節關愛金這時候就派上大用場了 就算甲狀腺被除外了，只要你將來做了結節切除手術、病理是良性的，365天后再確診甲狀腺癌，它照樣賠你20%基本保額 這在別的重疾險里想都不敢想，別人除外了就啥也不管了，它還給你留了條后路 說句不好聽的，就憑這一條，哪怕被除外了，也比買別的產品強

咱再來看投保規則——

28天到50歲都能買，保障終身，1到4類職業都可以，等待期180天，最重要的——有智能核保 這個智能核保簡直是社恐星人和帶病體的福音，手機上戳戳點點幾分鐘就能知道能不能買、怎么買，不留痕、不尷尬、不影響以后買別的保險 你可千萬別傻乎乎直接提交人工核保，先用智能核保試試水，過了就過了，沒過再想辦法也不遲

講到這里，可能有老哥老姐要問了："你說得這么好，那一年得花多少錢啊？貴不貴？"我給您舉倆真實的例子，您自己對號入座

例子一：我二舅裝支架那檔子事兒 我二舅老李，今年58，前年突然說胸口悶得慌，上醫院一查——冠狀動脈堵了百分之八十，大夫說趕緊裝支架吧 一個支架塞進去，手術倒是不大，微創的，住院也就住了四五天 您猜怎么著？這叫"較輕急性心肌梗死"，在重疾險里屬于輕癥 假如我二舅50歲那年買了超級瑪麗16號，保額30萬，一年交大概四千來塊錢（50歲買不了，這是打比方，咱說30歲左右買的話一年三千多不到四千） 那他做這個支架手術，輕癥賠30%基本保額，也就是9萬塊錢直接到賬 而且！最關鍵的是，從確診輕癥開始，后面沒交完的保費全都不用交了，合同還繼續管著他，以后再得別的病照樣賠 這就是"被保人豁免"，翻譯過來就是"以后不用交錢了，保單還管事兒" 我二舅當時要是有這保險，9萬塊到手，后面保費全免，他至于現在還在菜市場跟人為了五毛錢蔥討價還價嗎？

例子二：樓下水果攤王姐乳腺癌 王姐去年洗澡的時候摸到乳房有個疙瘩，去醫院一查——乳腺癌 當時才41歲，家里孩子剛上初中，天都塌了 趕緊手術、化療，前前后后折騰了大半年，花了二十來萬 假如王姐兩年前買了超級瑪麗16號，保額30萬，一年交大概3800塊錢上下 41歲確診乳腺癌屬于重疾，而且45歲前首次重疾額外賠100%，也就是賠200%基本保額，60萬直接到賬 而且因為她得的是惡性腫瘤重度，后面如果持續治療，每間隔365天還能再賠惡性腫瘤醫療津貼，50%、60%、40%各賠一次，加起來又是150%基本保額——45萬 這還沒完，要是她用了癌癥特藥，還能再賠65%基本保額，又是19.5萬 七七八八算下來，一張30萬保額的保單，最終能賠出超過120萬來 王姐現在恢復得挺好，水果攤照開，但她親口跟我說："早知道有這種保險，我當年砸鍋賣鐵也得買上，也不至于把給兒子攢的大學學費都搭進去了 "說這話的時候她眼睛是紅的

您看，二舅的例子講的是輕癥賠付和豁免，王姐的例子講的是重疾賠付和癌癥保障疊加 一個產品好不好，不看廣告看療效，就看你真出了事兒它能掏出多少真金白銀來

咱再來說說買重疾險你必須避開的三個大坑，這可是我在這行摸爬滾打這些年總結的血淚教訓，您豎起耳朵聽好嘍

第一個坑：重疾險不是確診就賠錢 很多人都以為只要醫生在診斷書上寫了"癌癥"倆字，保險公司立馬打錢 大錯特錯！重疾險的理賠有三種情況：第一種是確診就賠，比如惡性腫瘤重度，病理報告出來是癌，那確實確診就賠；第二種是必須實施了某種手術才賠，比如冠狀動脈搭橋術、心臟瓣膜手術，光確診不做手術不賠；第三種是必須達到某種狀態才賠，比如嚴重腦中風后遺癥，得等180天后還留下肢體功能障礙才賠 所以您買之前一定看清楚病種后面的理賠條件，別到時候覺得保險公司耍賴，人家合同寫得明明白白的

第二個坑：輕癥里缺了高發病種等于白買 重疾險的前28種重疾是國家統一規定的，所有產品都一樣，但輕癥和中癥是各家保險公司自己定的 有些產品看著便宜，把高發的輕癥偷偷摘掉了好幾個 哪幾個最關鍵？惡性腫瘤輕度、較輕急性心肌梗死、輕度腦中風后遺癥——這三個必須得有，缺一個您扭頭就走 還有原位癌、微創冠狀動脈介入手術（就是二舅裝支架那種）、腦垂體瘤這些，也得有 超級瑪麗16號好在哪兒？40種輕癥里這些高發的全在，35種中癥也覆蓋了中度腦中風后遺癥、中度心梗這些核心病種，不玩虛的

第三個坑：返還型重疾險就是智商稅 總有人跟我說："大兄弟，我想買那種到期能把保費退回來的重疾險，不生病也不虧 "我一聽這話就想拍桌子 您算過賬嗎？同樣的保額，返還型的保費比消費型的貴了快一倍，多出來的那些錢保險公司拿去理財，幾十年后把本金還你，利息人家早賺走了 您還不如買個消費型的超級瑪麗16號，一年省下來的兩三千塊錢自己存著或者買點理財，到期的收益比返還的多得多 而且萬一中間真生病了，消費型賠的跟返還型一樣多，但您交的保費少了一半啊！記住嘍：保險就是保險，理財就是理財，別把兩樣攪一塊兒，攪完吃虧的肯定是你

好了，叨叨了這么多，咱最后總結一下 甲狀腺結節TI-RADS 3級的朋友，您別自己嚇自己，這級別離癌癥還隔著好幾條街呢 但保險這事兒得趁早，結節沒變大、沒惡變的時候投保，選擇余地最大、通過率最高 超級瑪麗16號這款產品，癌癥保障做得實在，三大結節關愛金貼心，智能核保對結節人群友好，還有重疾額外賠、醫療費用金這些硬核保障，無論您是標體承保還是除外承保，它都留了后路 尤其30來歲的年輕人，趁體檢報告還沒更復雜的異常項，趕緊把這事兒辦了，一年三千多塊錢的事兒，比您一年抽煙喝酒花的少多了 真等哪天報告上多了幾個箭頭，那時候就不是你挑保險，是保險挑你了

得，今兒就聊到這兒 有啥不懂的您評論區喊我，我端著茶接著跟您嘮 記住嘍——結節不可怕，沒保障才可怕 散會！