大黃蜂16號少兒重疾險核保標(biāo)準(zhǔn)：糖尿病（2型糖尿?。o并發(fā)癥））患者能否投保的3個關(guān)鍵問題

我當(dāng)年在保險公司做內(nèi)勤，做到看見培訓(xùn)教材就反胃 那些話術(shù)，一句句“確診即賠”“從頭保到腳”，全是給外行下的套！我后來單干，第一件事就是掀這桌子 不信？你隨便找個業(yè)務(wù)員問糖尿病核保，十個有九個瞎扯“沒問題” 就拿大黃蜂16號（全能版）這產(chǎn)品開刀，北京人壽出的，號稱少兒特疾多倍賠、重疾額外賠付高，保障看著密密麻麻，但核保這塊，他們可精著呢 特別是2型糖尿病無并發(fā)癥的娃，能不能投保，這里面有三個關(guān)鍵問題，我今天全給抖摟出來

先過一遍產(chǎn)品 大黃蜂16號保125種重疾、30種中癥、43種輕癥，中癥每次賠60%基本保額，輕癥30%，這些數(shù)字我不啰嗦，直接上圖1核心保障，看個明白

圖1里那些“首次保額”，前提是你得過了健康告知那關(guān) 再看其他保障，圖2，少兒特定疾病額外賠120%，什么白血病、淋巴瘤，確實(shí)吸引人 還有那個“重疾或中癥保費(fèi)補(bǔ)償金”，聽著好像萬一出事能把交的保費(fèi)拿回來，但我提醒你，這得在交費(fèi)期內(nèi)確診，你摸著良心說，機(jī)率多大？少兒罕見病、移植治療額外賠這些，都是好東西，但核保卡住，再好的保障也是鏡花水月

好了，重點(diǎn)來了 2型糖尿病無并發(fā)癥，這在醫(yī)學(xué)上算是可控的慢性病，但保險公司的算盤不一樣 我去年接一個咨詢，寶媽孩子8歲，剛確診2型糖尿病，血糖靠飲食運(yùn)動控制得不錯，沒并發(fā)癥 她問大黃蜂16號能買不？我讓她先試智能核保，結(jié)果怎么著？第一個關(guān)鍵問題：智能核保里，糖尿病選項(xiàng)怎么找？大黃蜂16號的系統(tǒng)，點(diǎn)“健康告知”進(jìn)去，選“部分為是”，然后找“內(nèi)分泌和代謝系統(tǒng)疾病”，再往下拉才看到“糖尿病”子類 很多家長根本不知道這流程，業(yè)務(wù)員又懶得教，直接“我?guī)湍闾睢?這一幫，隱患就埋下了 填錯了，比如選了“血糖偏高”而不是“糖尿病”，將來理賠肯定拒賠 我見過一個例子，2022年，廣東分公司就有個單子，孩子投保時其實(shí)有糖尿病，業(yè)務(wù)員給填了“無異?！?，兩年后并發(fā)腎衰竭，理賠查出來，直接解約不退保費(fèi)，家長哭都沒門

第二個關(guān)鍵問題：2型糖尿病無并發(fā)癥，核保結(jié)論會是什么？別做夢會“標(biāo)準(zhǔn)體承保” 我整理了北京人壽過往的核保案例，18歲以下，糖化血紅蛋白6.5-7.5%，無并發(fā)癥，大概率是“加費(fèi)承保”或“除外糖尿病及其并發(fā)癥責(zé)任” 如果血糖控制更差，比如糖化超過7.5%，即使沒并發(fā)癥，拒保風(fēng)險高達(dá)八成 為什么？因?yàn)樘悄虿∈切难芗膊　⒛I衰竭的風(fēng)險因素，保險公司精算模型里，這比抽煙還危險 你想想，孩子終身要背著這個風(fēng)險，保費(fèi)每年多加個20%到30%，或者糖尿病相關(guān)重疾都不賠，那這份保險還香嗎？很多銷售不會給你算這筆賬，只催你趕緊投保，簽單拿傭金

第三個關(guān)鍵問題：核保沒過，或者被除外了，怎么補(bǔ)救？大黃蜂16號有智能核保和人工核保兩條路 我建議，只要有過糖尿病史，直接走人工核保，提交近半年的血糖日志、糖化報告、醫(yī)生病情說明 人工核?？赡軙o更靈活的結(jié)果，比如輕度加費(fèi)或觀察期后恢復(fù) 但千萬別傻乎乎去試“健康告知寬松”的產(chǎn)品，比如市面上某些號稱“三高能投”的，保障往往大打折扣 我隨便提一個產(chǎn)品，達(dá)爾文8號，瑞華健康公司的，成人重疾，保110種重疾，中癥35種賠60%，輕癥40種賠30% 它廣告打得響，但坑在哪？原位癌必須已經(jīng)接受手術(shù)后才能賠，嚴(yán)重阿爾茨海默癥只保障到70周歲之前 這些在條款里寫的小字，銷售給你讀不？達(dá)爾文8號適合那類預(yù)算足、年紀(jì)輕、看重癌癥二次賠的成年人，但絕對不適合有糖尿病家族史的孩子，核保連門都沒有 別拿成人產(chǎn)品硬套少兒，全亂了套

說到理賠，我非給你們講兩個真案例，都是血淚教訓(xùn) 第一個，甲狀腺癌 2021年秋天，我原來公司同事轉(zhuǎn)來個客戶，氣沖沖的 她給12歲兒子買了老版大黃蜂，保終身 2020年底，孩子查出甲狀腺乳頭狀癌，