我他媽最煩那種張嘴就來的業(yè)務(wù)員 前腳剛在朋友圈發(fā)“藍(lán)醫(yī)保核保寬松！糖尿病都能過！”，后腳就有人拿著截圖來問我：真的假的？我說，你瞧瞧他發(fā)的那張破圖，連“大血管并發(fā)癥”這幾個(gè)字都不敢提！2型糖尿病，只要病歷上沾了“大血管并發(fā)癥”——比如冠心病、腦梗塞、下肢動(dòng)脈閉塞——你試試去投藍(lán)醫(yī)保？智能核保那個(gè)頁面，你點(diǎn)進(jìn)去，三步之內(nèi)，系統(tǒng)絕對給你甩個(gè)“拒保”的紅框，連人工核保的入口都不給你開！

這事兒我太熟了 當(dāng)年我在太平洋健康干內(nèi)勤，天天就蹲在核保系統(tǒng)后面看這些數(shù)據(jù) 藍(lán)醫(yī)保，本名叫“藍(lán)醫(yī)保·長期醫(yī)療險(xiǎn)”，亮點(diǎn)擺那兒：保證續(xù)保20年，可選外購藥報(bào)銷 這聽著是真香，尤其外購藥，多少抗癌藥醫(yī)院沒有，得自費(fèi)去藥房買，它能報(bào)銷！但問題是，這玩意兒是個(gè) 醫(yī)療險(xiǎn) 醫(yī)療險(xiǎn)跟重疾險(xiǎn)不一樣，重疾險(xiǎn)是確診合同里那幾種病，甭管你花多少錢，一次性給你一筆錢 醫(yī)療險(xiǎn)是報(bào)銷制，你花多少，它按規(guī)矩報(bào)多少 可它的核保比重疾險(xiǎn)嚴(yán)苛一百倍！你想啊，一個(gè)保證給你報(bào)銷20年醫(yī)藥費(fèi)的合同，保險(xiǎn)公司敢收一個(gè)體內(nèi)像揣著定時(shí)炸彈一樣的血管病變患者？人家精算師不吃飯的嗎？

來，咱們看圖說話，這是他們官方的核心保障，看著漂亮吧？ 一般醫(yī)療200萬，重疾醫(yī)療400萬，還有那個(gè)特需醫(yī)療，能去VIP部 再往下看，其他保障也堆得滿滿當(dāng)當(dāng)： 質(zhì)子重離子、特藥墊付、就醫(yī)綠通 業(yè)務(wù)員拿著這幾張圖一攤：“哥/姐，你看，啥都賠，還能墊付，甭?lián)腻X！” 他絕口不跟你提下面這頁投保規(guī)則： 看到?jīng)]？等待期90天，智能核保，1-4類職業(yè) 最關(guān)鍵的是，健康告知那幾個(gè)問題，才是真正的照妖鏡！它會問你：“目前或過往是否患有糖尿病？”你若勾了“是”，進(jìn)智能核保，后面緊跟著就是一連串關(guān)于糖化血紅蛋白、空腹血糖、并發(fā)癥的連環(huán)問 一旦你選了“大血管并發(fā)癥”，或者系統(tǒng)從你填的數(shù)據(jù)里嗅到了動(dòng)脈硬化、斑塊的味道，直接滅燈，根本不跟你廢話 那業(yè)務(wù)員呢？他只會在一旁煽風(fēng)點(diǎn)火：“咱試試嘛，不試咋知道不行？” 我呸！這種測試多了，留下的全是拒保記錄，換個(gè)產(chǎn)品更難辦！他哪管你死活，他先把你單子簽了再說

我自個(gè)兒就遇到過這種狗屁倒灶的事 有個(gè)客戶，老趙，46歲，糖尿病史八年，去年剛裝了心臟支架 他外甥女賣保險(xiǎn)的，拍胸脯說藍(lán)醫(yī)保能保，攛掇他把以前那個(gè)老醫(yī)療險(xiǎn)給退了，來投這個(gè)“能續(xù)保20年”的香餑餑 結(jié)果呢？健康告知在老趙手機(jī)上操作，勾了“糖尿病”、勾了“冠心病”，下一秒，屏幕直接彈出“很遺憾，您暫不符合本產(chǎn)品投保條件” 他外甥女還狡辯，說是他勾錯(cuò)了，該先不勾，等過了等待期再說 老趙被我一頓罵醒了：兩年不可抗辯條款？那是約束保險(xiǎn)公司不能隨便解除合同的，可不保你投保前就有的重病！到時(shí)候真因心梗住院，保險(xiǎn)公司一調(diào)病歷，直接以“未如實(shí)告知”拒賠，連保費(fèi)都不退！你讓一個(gè)心臟裝了支架的糖尿病患者去騙保？這不是把人往火坑里推嗎？

所以，聽懂了沒？當(dāng)你有了糖尿病大血管并發(fā)癥，就別在藍(lán)醫(yī)保這類常規(guī)百萬醫(yī)療險(xiǎn)上浪費(fèi)時(shí)間了 那業(yè)務(wù)員這時(shí)候往往會話鋒一轉(zhuǎn)，開始給你推重疾險(xiǎn)，什么“超級瑪麗10號”、“達(dá)爾文8號”，嘴里念叨著：“醫(yī)療險(xiǎn)買不了，咱買重疾險(xiǎn)！這個(gè)確診即賠，不看醫(yī)療花費(fèi)！” 放他娘的屁！“確診即賠”這四個(gè)字，是天底下最大的謊言！ 我今天就拿一個(gè)產(chǎn)品來扒皮，就聊君龍人壽的超級瑪麗10號，省得你們說我亂噴

超級瑪麗10號，重疾保110種，中癥保35種，輕癥保40種，輕癥賠付30%保額，中癥賠付60%保額 聽起來是不是特全面？業(yè)務(wù)員的話術(shù)立刻跟上：“你看，輕癥也能賠，還豁免后續(xù)保費(fèi)，多劃算！” 但是，那幾個(gè)深坑他一個(gè)字都不會提 第一，原位癌必須手術(shù)后才能賠 條款里白紙黑字寫著，必須接受了針對原位癌病灶的積極治療后才能申請理賠 什么是積極治療？就是你得真挨了刀，或者做了消融，光靠體檢報(bào)告上寫著“高度疑似原位癌”然后你打算中醫(yī)調(diào)理，對不起，不賠！第二，嚴(yán)重阿爾茨海默癥，它限定了賠付年齡，只保到70周歲 很多人覺得這病老了才得，可萬一你71歲得了呢？合同里那個(gè)“嚴(yán)重阿爾茨海默癥”的保障，自動(dòng)失效！這就是個(gè)隱形的年齡歧視 我當(dāng)面懟過一個(gè)推銷這產(chǎn)品的業(yè)務(wù)員，他支支吾吾說“那是為了防止過度醫(yī)療”，我差點(diǎn)把水潑他臉上 這他媽叫防止過度醫(yī)療？這叫在保障里埋雷！這產(chǎn)品適合什么人？適合預(yù)算緊張、身體完全健康、且只追求70歲前有高杠桿的年輕人 不適合什么人？第一，有糖尿病、高血壓等慢性病的人，核保直接卡死；第二，有癌癥家族史，尤其在意原位癌保障的人，必須盯緊條款；第三，把終身保障當(dāng)信仰，想老年無憂的人，這玩意兒的老年保障是缺斤短兩的

說到這兒，我必須講兩個(gè)真實(shí)的扯皮案例，讓你們見識見識什么叫條款咬人 第一個(gè)，甲狀腺癌 王姐，2022年在某大牌公司買的重疾險(xiǎn)，保額30萬 去年體檢查出甲狀腺乳頭狀癌，直徑不到1厘米，沒淋巴轉(zhuǎn)移 她心想著：癌了，賠錢！拿著診斷書就去了 結(jié)果，保險(xiǎn)公司只按輕癥賠了9萬塊錢 王姐當(dāng)場炸毛，帶著老公孩子來公司鬧，說我們騙人 我把合同翻到疾病定義那一頁，指給她看：根據(jù)2020版重疾定義新規(guī)，TNM分期為I期或更輕分期的甲狀腺癌，不在重疾保障范圍，只歸屬輕癥 她哭著喊：“那為什么賣我保險(xiǎn)的人說只要癌就能賠30萬？” 我只能苦笑，拿著手機(jī)讓她打那個(gè)業(yè)務(wù)員電話，早他媽空號了 一字之差，30萬變9萬，這就是把“確診即賠”當(dāng)圣旨的下場！第二個(gè)，急性心肌梗死 老李，一個(gè)出租車司機(jī)，投保超級瑪麗10號的前身產(chǎn)品 有天夜里出車，突發(fā)劇烈胸痛，被乘客送急診 搶救及時(shí)，做了介入手術(shù)，放了支架 出院后，他拿著病歷去理賠重疾保險(xiǎn)金 拒賠！理由是：未達(dá)到合同中“較重急性心肌梗死”的理賠標(biāo)準(zhǔn) 老李的病歷上，心肌酶譜雖然升高了，但沒達(dá)到條款要求的那幾個(gè)爆炸性數(shù)值；心電圖雖然有缺血性改變，但沒出現(xiàn)病理性Q波，射血分?jǐn)?shù)也沒降到50%以下 醫(yī)生下的診斷是“急性心肌梗死”，但在保險(xiǎn)條款的苛刻定義面前，這個(gè)診斷一文不值！老李氣得血壓飆到兩百，堵住我們理賠部的大門，非說我們是文字游戲 可理賠員兩手一攤：“李師傅，您這情況，確實(shí)沒觸發(fā)理賠標(biāo)準(zhǔn) 我們只能賠輕癥里的‘較輕急性心肌梗死’，可您買的這款，偏偏又沒帶這個(gè)輕癥責(zé)任！” 看到?jīng)]？哪怕你從鬼門關(guān)走一遭，只要數(shù)據(jù)差零點(diǎn)幾，條款就是能讓你一分錢重疾賠償都拿不到

我為什么這么暴躁？因?yàn)槲乙娺^太多人被虛無的承諾騙得傾家蕩產(chǎn) 藍(lán)醫(yī)保，是個(gè)好產(chǎn)品，但它的好，只給那些年輕、健康，或只有點(diǎn)小毛病能通過智能核保的人群 對于2型糖尿病伴有大血管并發(fā)癥的朋友，別抱幻想，直接掉頭 可以考慮的地方是：各地政府推的惠民保，或者專門的防癌醫(yī)療險(xiǎn) 至于重疾險(xiǎn)，比如超級瑪麗10號，你買之前，給我把合同里那幾十頁的“重大疾病定義”一個(gè)字一個(gè)字看清楚，尤其是網(wǎng)上那些測評文用小號字寫的“隱形分組”、“年齡限制”、“手術(shù)要求” 別再信什么“這病肯定能賠”，在保險(xiǎn)的世界里，只有白紙黑字的條款，才是在你倒在病床上時(shí)，唯一說了算的東西 記住我一句話：有病投保，先看核保；理賠扯皮，全是條款說了算