你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

2025年5月，六大國有銀行第七次下調存款利率——1年期定存跌到0.95%，活期更慘，只剩0.05%。

10萬塊存一年，利息從1100塊縮水到950塊。

我從銀行理財轉型港險這些年，親眼看著存款利率從**4%一路跌到1%**以下，典型的"溫水煮青蛙"。

很多人還在等，等利率回升，等更好的時機。

但是說實話，別跟趨勢較勁，跟著趨勢走才是正道。

今天不聊單款產品好壞，而是把香港保險的6大高階功能扒個底朝天。

學會這些玩法，你的保單價值能翻6倍以上。

你是哪類投資者

在聊功能之前，先問自己一個問題：你到底是哪類人？

第一類：跨境需求者。計劃移民、孩子要留學、想做海外資產配置——這類人最怕的是匯率波動和資金調度不便。錢存在國內，到了國外花不出去，或者換匯虧一大截，都是實打實的損失。

第二類：高凈值家庭。資產體量大，需要隔離、傳承、稅務優化。最怕什么？辛辛苦苦攢下的家業，傳到下一代手里時被切走一大塊，或者子女之間為了遺產打得頭破血流。

第三類：長線投資者。不急著用錢，追求的是美元資產的長期復利增值。存款利率跌到1%，你還在等什么？現在的**6.5%**長期IRR，以后想買都買不到。

對號入座之后，我們來看每類人分別該怎么玩。

跨境家庭：貨幣自由切換+靈活提領

如果你是跨境家庭，最核心的需求是什么？錢要能跟著人走，去哪個國家就能花哪個國家的貨幣。

香港保險在這點上做得非常到位。目前最多支持10種保單貨幣：美元、港元、澳門元、人民幣、英鎊、新加坡元、澳元、加元、瑞士法郎、歐元。

舉個例子：孩子現在5歲，計劃18歲去英國留學。你現在買一份美元保單，等孩子出國前，直接把保單貨幣轉換成英鎊。不用自己換匯、不用擔心匯率波動，保單里的錢直接就是英鎊，拿出來就能交學費。

除了貨幣靈活，提領也非常方便。大部分保險公司會給產品設立"提取密碼"，比如255、566、567。255是什么意思？2年繳費，從第5年開始，每年提取總保費的5%。

這種設計的好處是：你每年有穩定的現金流可以用，保單里剩下的錢還在繼續增值。分紅實現率達標的情況下，大部分產品都能做到活多久領多久。

產品推薦：友邦「環宇盈活」——9種貨幣自由切換，留學移民家庭首選。預期7年回本，30年IRR已經觸及**6.5%**的上限。還首創了3項功能：受益人靈活選項、未來守護選項、健康障礙選項，傳承精細到每一分錢。

高凈值家庭：權益變更+保單拆分+類信托傳承

高凈值家庭的核心訴求是什么？資產隔離、定向傳承、避免糾紛。

香港保險在這方面的功能設計，說實話，比內地領先太多了。

第一招：保單權益人變更。大部分香港保險生效滿1年后，就可以申請變更投保人和被保人，而且可以無限次變更。更厲害的是，可以設立第二投保人和第二被保人——如果投保人身故，保單自動轉移到第二投保人名下，不需要走繼承程序，保單不會終止，繼續增值。

從第2個保單年度開始，還可以無限次申請轉換受保人。換句話說，保單可以從爺爺傳給爸爸，再從爸爸傳給孫子，保障期延續到替代受保人130歲生日。這就是真正的"財富世代相傳"。

第二招：保單拆分。把一份保單按照保額或現金價值拆分成多份獨立保單，而且保單持有人可按個人需要無限次分拆保單。

這個功能太實用了。比如你有兩個孩子，原來買了一份保單，現在可以拆成兩份，一人一份，清清楚楚，不用擔心以后分家產時扯皮。拆分后的保單還能再變更被保人，靈活度拉滿。

第三招：類信托的身故賠付。內地保險的身故賠付基本就是"一次性給錢"。但是香港保險提供多種選擇：定額分期（每月1萬）、遞增式（每年增加3%對抗通脹）、里程碑式（18歲給30%，25歲給剩余70%）。

更厲害的是"靈活傳承選項"，覆蓋9種人生事件：大學畢業給5%、結婚給10%、生育給10%、買房給15%……

這就相當于用保單實現了"類信托功能"。你可以提前規劃好：孩子什么時候能拿多少錢，不用擔心他一下子拿到一大筆錢亂花，也不用擔心他遇到變故時沒錢用。傳承無憂，真的不是一句空話。

產品推薦：國壽「傲瓏盛世」——貫徹穩健風格，市場少數支持"早期強提領"的英式分紅產品。預期6年回本，10年IRR達4.02%。新增"保單暫托人"功能，未成年子女利益更安全。

長線投資者：紅利鎖定+復利增值

如果你是長線投資者，最在意的是什么？收益要高，還要能落袋為安。

2025年一季度，商業銀行凈息差收窄到1.43%，遠低于**1.8%**的警戒線。這意味著什么？存款利率還會繼續降。現在鎖定收益不是膽小，是聰明。

香港保險有一個很多人不知道的功能：紅利鎖定與解鎖。

從第10個保單周年日開始，你可以把部分終期紅利的非保證現金價值鎖定到"終期紅利鎖定戶口"。鎖定的金額可以賺取利息，需要用錢時隨時提取。

市場波動大的時候，把收益鎖起來，落袋為安。等市場向好了，鎖定1年后可以解鎖，把鎖定價值轉回非保證現金價值，繼續享受增長潛力。

復利的威力，時間越長越嚇人。30年IRR能到**6.5%**是什么概念？

100萬本金，30年后變成650萬以上。這不是畫餅，是實實在在的數學。

產品推薦：

• 永明「萬年青星河II」系列——支持6種保單貨幣，保證回本時間快至9年，雙重鎖定**3.5%生息。比舊版本更早登頂6.5%**回報，保守型投資者的"安全墊"。
• 忠意「啟航創富」——回本最快的黑馬，疊加保費優惠后2年繳費3年回本，20年IRR可達6.03%。前25年收益超驚艷。

全景對比：10款主流產品收益PK

說了這么多，到底哪款產品適合你？

現在**6.5%**的香港儲蓄險，在前期收益和資金靈活性上都實現了突破。不管是高凈值人群還是普通家庭，都能找到適合自己的產品。

這里特別提一下太保「金如意」——全港唯一2年繳對接養老社區。2年繳費預期6年回本，10年IRR達3.76%，20年IRR 5.8%，還支持"257"提領。提取的錢直付養老費用，剩余價值傳三代，養老、傳承一步到位。

總結：找到你的最優解

回顧一下今天講的內容：

• 跨境家庭：用多元貨幣轉換應對匯率風險，用靈活提領解決海外用錢需求。**友邦「環宇盈活」**是首選。
• 高凈值家庭：用權益變更、保單拆分實現定向傳承，用類信托的身故賠付方式精細化管理財富。**國壽「傲瓏盛世」**值得關注。
• 長線投資者：用紅利鎖定/解鎖功能在波動中保住收益，用長期復利實現資產增值。**永明「萬年青星河II」和忠意「啟航創富」**都是好選擇。

香港保險的這些功能，共同構成了一個完整的財富管理生態系統。從資產增值到財富傳承，從現金流規劃到全球配置，為不同需求的客戶提供了全方位的解決方案。

無論你是跨境家庭、高凈值客戶還是長線投資者，都能找到適合自己的高階玩法。關鍵是——別再等了。存款利率跌到1%，你還在等什么？

大賀說點心里話

功能再好，也得會用才行。很多人買了港險，卻不知道這些高階玩法，白白浪費了保單價值。更關鍵的是，怎么買、找誰買，里面的門道比你想象的多得多。