你好，我是大賀。

說實話當時我也慌過。2023年保誠紅利回撤的消息一出，我的朋友圈直接炸了鍋，畢竟我自己也是保誠的老客戶，持有保單8年了。

但是拉長時間看就釋然了。最近保誠「信守明天」悄悄上調收益，15年預期IRR達5%，25年高達6.35%，28年更是沖到6.5%，直接坐穩"中期理財收益王"的寶座。

這款產品到底值不值得買？作為一個經歷過紅利波動的老客戶，我來給你掰扯清楚。

收益到底漲了多少？數據說話

以5年繳的美元保單為例，首45年預期回報全面上調，預期現價增長幅度在**1.5%-8%**之間。

同樣5萬美元保費，調整后的收益表現：

• 15年預期總現金價值94,469美元，IRR 5.00%——中短期理財穩穩的
• 25年預期總現金價值206,735美元，IRR 6.35%——目前市場最高水平
• 28年IRR可達6.5%——行業最快達到演示上限

再來對比市場同類產品，第15年之后，保誠「信守明天」的收益都保持持續領先狀態。

買保險不是買彩票，收益能打只是第一步，關鍵還得看功能設計夠不夠硬。

貨幣轉換+雙重紅利：兩個殺手锏

很多人不知道，保誠的貨幣轉換是"真轉換"。

第3個保單周年日起，可不限次數在6種貨幣間轉換（美元、港元、人民幣、澳元、加元、英鎊），關鍵是轉換后未來回報率與原有計劃下的相同貨幣一樣。

但是這一點很多公司做不到。友邦的貨幣轉換是轉到新計劃，條款和回報都會變。

另一個殺手锏是雙重紅利結構——新增歸原紅利，形成歸原+終期紅利的組合。歸原紅利一旦公布即鎖定，并累積在保單中。全新雙重紅利結構，更好提升提取能力，杜絕分紅回調風險。

這個設計對老客戶來說太友好了。再也不用擔心提領時遇上紅利回調。

傳承功能：不只是存錢，更是留錢

胡潤百富2025白皮書顯示，高凈值人群配置保險的主要目標已經從人身保障轉向長期財富規劃（68%）和資產安全隔離（59%）。

信守明天在傳承設計上確實下了功夫。

提供4種身故賠償支付選擇：一筆過、分期支付、組合支付、還有市場首創的"自主傳承"。

新增的人生事件觸發條件特別實用：非自愿性失業、離婚、買入住宅物業、更改主要居住城市。這些都能觸發賠償支付。

第5個保單周年日起還可設置自動提取現金價值，收款人可以是家人、雇員甚至慈善機構。

「信守明天」的優勢，不止于收益高，更在于它實現了增值與傳承的完美平衡，解決了很多家庭的痛點。

保誠還能信嗎？20年數據告訴你答案

這是很多人最關心的問題。

紅利回撤的事鬧得沸沸揚揚。但是單拉一年出來評價保司投資水平，是有失偏頗的。

拉長持有周期來看，保誠的幾款中長期存續產品實際表現，基本都能重新回到預期的增值路徑：

從2024年年報來看，保誠總投資資產達1600億美元，同比增加81億美元；全年新業務利潤達30.78億美元，同比增長11%，創下新紀錄。

有一點需要注意：保誠權益類資產占比50.3%，顯著高于行業平均水平。

這意味著保誠更適合長期主義者。短期可能有波動。但是長期回報潛力更大。

保誠在長達20年的分紅收益披露數據顯示，產品平均回報率高達5%-6%。

選對產品比擇時更重要。

到底誰適合買信守明天？

說了這么多，給你一個明確的結論。

保誠「信守明天」收益上調后，相當于給中期增值裝了加速器。對既想要中長期高收益，又想為孩子留一筆錢的家庭來說，這款產品幾乎找不到短板。

胡潤數據顯示，**47%的高凈值人群計劃增配保險，境外保險以28%**占比成為境外資產配置首選品類。市場波動下，保險正在成為財富壓艙石。

但是大家在選擇產品的時候，"適配性"很重要。

信守明天適合這幾類人：

第一，長期主義者。 你能接受短期波動，愿意持有15年以上。保誠的投資風格偏進取，權益類資產占比高，短期可能有波動，但長期回報更可觀。第二，有傳承規劃的家庭。 自主傳承、自主入息這些功能，不是花架子。如果你希望給孩子留一筆錢，還能設置觸發條件（比如孩子結婚、買房時自動支付），這款產品的設計非常貼心。第三，擔心分紅回調的人。 雙重紅利結構讓歸原紅利一旦公布即鎖定，提領時更靈活，對本金損耗更小。經歷過紅利回撤的老客戶，應該最懂這個設計的價值。第四，有貨幣配置需求的人。 6種貨幣自由轉換，轉換后回報率不變，這在市場上很稀缺。

不適合的人也很明確。如果你只看短期收益，或者接受不了任何波動，建議考慮其他產品。

作為一個持有保誠保單8年的老客戶，我的體會是：買保險不是買彩票，不要因為一次紅利回撤就否定一家公司，也不要因為一次收益上調就無腦沖。

關鍵是產品和你的需求匹配。

如果你計劃長期持有、用作養老規劃或有傳承打算，趁著現在收益上調的利好政策，信守明天確實值得重點考慮。

大賀說點心里話

說了這么多產品分析，其實還有一件事可能比選產品更重要——怎么買、從哪個渠道買。