你好，我是大賀。

前幾天刷到一條熱搜：2025年兩會上，"35歲就業歧視"再次被代表們提出來討論。

數據很扎心——超60%的崗位明確要求"35歲以下"，40歲以上求職者投簡歷，回復率不足20%。

我自己就是從大廠裸辭轉型做港險規劃的，太理解那種感覺了。35歲以后，最怕的不是沒錢，是沒有確定的錢。

工資說沒就沒，年終獎說砍就砍。你以為的鐵飯碗，可能明天就碎一地。

所以當我看到國壽萬里優悠——號稱每年保證派息3.88%，連續派26年——說實話，第一反應是興奮的。

但仔細研究完條款、做了計劃書對比后，我冷靜了。

今天就來聊聊，這款產品到底適合誰，以及那些銷售不會告訴你的真相。

你需要一筆「不能出錯」的錢嗎？

先問你一個問題：

你有沒有一筆錢，是絕對不能出錯的？

比如孩子的學費，今年分紅不好，你總不能跟學校說"不好意思，今年不交了"。

比如35歲以后的收入。職場沒有永遠的鐵飯碗，哪天被優化了，房貸車貸不會因為你失業就停。

孩子人生前30年，成長、讀書、成家、買房、創業——哪一樣能靠"分紅好不好"來決定？

人到35，在職場中狗都不如。早做打算，不至于哪天突然被裁時措手不及。

知道自己餓不死，這很重要。

如果你也有這樣的需求，這款產品值得往下看。

場景一：給孩子的30年確定現金流

如果給剛出生的孩子買這款產品，會發生什么？

從孩子5歲開始領錢，一直領到30歲。每一年的利息都是確定的，白紙黑字寫在合同里。

5歲上幼兒園要錢？有。18歲上大學要錢？有。25歲買房首付要支持？還有。

作為學費、教育金，特別合適。

等孩子30而立了，自己足夠成熟穩重了，這筆現金流變成分紅也沒問題。那時候他有自己的收入了，這筆錢錦上添花，不是雪中送炭。

賬戶里剩下的本金還能繼續增長，將來傳給孫子也行。

場景二：給35歲的自己一份兜底

如果你今年35歲，買這款產品會怎樣？

40歲開始領錢，可以一直領到65歲。

每年這筆確定的現金流，就是你重新出發的底氣。

被裁了？沒關系，這筆錢照樣到賬。想轉型？可以慢慢來，不用急著接受一份將就的工作。

給自己留條后路，不丟人。

到了65歲，社保養老金的現金流接上了，你可以松口氣。此時保險賬戶里每年的分紅，還能讓你的養老金更上一層樓。

產品核心：保證派息3.73%的真相

好，場景講完了，來看產品本身。

這里有個被市場反復誤讀的點，我必須澄清：

所有跟你說"派息3.88%"的人，全是在玩文字游戲。

以40歲女性、每年交20萬、交5年、總保費100萬為例：

從保單第5年開始，每年派息37310元，派發到保單第30年，連續派發26年。

注意，派息金額不是38800元。

所謂的3.88%，是派發"基本金額"的3.88%，而基本金額不等于保費。

100萬保費對應的基本金額是961585，實際派息率是3.73%。

港險市場上，如此高的派息比例，還是保證派息，幾乎沒有第二個。

但3.73%和3.88%，差的可不是一點半點。

長期收益：吃息26年，本金還能翻倍

保證派息只是第一層收益。

從保單第5年每年領3.73萬，領到第30年，總共保證領回97萬的利息。

此時保單里剩余的本金還有約140萬，總收益接近240萬。

吃息的同時，本金還在快速增長，長期能翻好幾倍。

如果繼續領到90歲（保單50年），本金甚至能漲到近400萬。

傳承功能：無限次更換被保人

這款產品還有個隱藏技能：無限傳承。

保單滿一周年后，可以無限次更改被保人。第5個保單周年日起，還可以行使保單分拆權益。

每次轉換受保人后，保單保障年期延長至新受保人138歲。

無限傳承，吃息永動機。

給你的兒子、孫子接著吃息，每一代的現金流都能安排好，賬戶里剩下的本金還越滾越大。

安全背書：國家隊的實力

說句實話，就算是一模一樣的兩款產品，如果有一個是國壽出的，那都得高看一眼。

買保險圖的就是一個放心，而國壽這家公司就是穩的代表。

先看股東：中華人民共和國財政部持股90%，全國社會保障基金理事會持股10%。

把錢放這里，跟你放社保里，一個安全等級。

再看分紅實現率：國壽過往所有終期紅利實現率都在**100%**及以上。

終期紅利實現率平均值100%，最高100%，高于70%占比100%。

這個水平，就算是跟香港一眾世界頂級保險集團比，也是強得可怕。

注意事項：這些缺點你要知道

最后，說幾個必須知道的缺點。

• 第一，派息不夠快。產品從保單第5年開始派息。這個速度在內地算快的，但在香港不夠看——其他派息類產品可能下個月就派息，或者保單第一年結束就派息。
• 第二，30年后現金流變分紅。保證派息只持續到保單第30年。30年之后雖然每年也有**3.73%**的現金流，但那是周年紅利，屬于非保證。
• 第三，保證回本慢。保證回本時間需要25年，屬于非常慢的。如果你追求快速回本、高收益回報，這款產品都不適合。

使用范圍比較窄，它解決的是人生關鍵階段不能出錯的錢。

先活下來，再談發展。

大賀說點心里話

這款產品不適合所有人。

但如果你需要的是一筆"確定的錢"，它值得認真考慮。

怎么買更劃算？有沒有省錢的渠道？這里面門道不少。