你好，我是大賀。

前兩天看到一個數據，嚇了我一跳：安聯發布的《2025年全球養老金報告》顯示，全球養老金儲蓄缺口已經達到51萬億美元。更扎心的是，咱們國家的養老金替代率可能會降到40%以下——退休前月薪1萬，退休后只能拿4千。

延遲退休都正式啟動了，說明什么？養老金壓力真的大。博鰲論壇上，原銀保監會主席郭樹清那句話說得扎心：「年輕人不養老嗎？要考慮長遠，不能只顧眼前」。

養老這事兒，越早準備越輕松。但最近有客戶問我：大賀，網上都在傳立橋人壽"資金鏈斷裂"，這公司的產品還能買嗎？

今天就來好好扒一扒。

謠言滿天飛，立橋怎么說？

說實話，我第一次看到這個傳言也愣了一下。畢竟我給不少客戶配過立橋的產品，要是真出問題，那可不是小事。

于是我立馬去查了官方信息。2025年9月8日，立橋人壽發布了正式聲明，白紙黑字寫得清清楚楚：立橋人壽是經香港保監局授權，專注經營長期業務的正規保險公司。

聲明里還提到，公司將在2025年9月30日前于官網披露財務狀況、分紅實現率等關鍵信息，方便公眾查詢。

資金鏈斷裂？純屬謠言。立橋人壽運營合規、實力不俗，還保留了追究造謠者法律責任的權利。

四大硬核指標，實力說話

光看聲明不夠，咱們用數據說話。我扒了立橋的四個核心指標：

• 信貸評級：貝氏評級公司（AM.Best）給出的財務實力評級是B+（Good），長期發行人信用等級bbb-（Good），截至2025年2月。
• 償付能力：資本比率超過200%，截至2024年12月31日。什么概念？監管要求是100%，立橋是它的兩倍多。
• 分紅實現率：從2020年開始公布數據以來，所有分紅產品的分紅實現率均達成100%。說到做到，一分不少。
• 業務增速：2024全年新造業務總保費按年大幅增長305%。

對于一家中小型保險公司來說，能取得這樣的成績，其實力不言而喻。

市場排名見真章

還有個數據更能說明問題。2025年第一季度，在非銀保司總保費收入排名中，立橋人壽排名第十，保費11億港元，市場份額1.2%，同比增長85.8%。

2025年首8個月，新業務總保費較去年同期增長229%。

香港保險市場競爭多激烈，友邦、保誠、安盛這些巨頭都在，立橋能殺進前十，用實際行動證明了自己的穩健經營和卓越能力。

好，公司沒問題。那產品到底怎么樣？

智選儲蓄保：5年保證收益4.13%

這筆賬你算過嗎？智選儲蓄保有個最大的亮點：首5年收益是100%保證的，不存在任何不確定性。

整付10萬美元，享5%折扣，實際只需交9.5萬美元。

• 第2年保證回本
• 第5年保證能拿回11.63萬美元，保證總收益22.42%
• 5年保證復利4.13%，折合年化單利4.48%
• 第15年預期現價達19.66萬美元，預期復利4.97%

3年即可秒殺銀行定存，5年更是吊打大額存單。現在銀行5年期定存才多少？2%出頭。這個4.13%的保證收益，真的是給自己留條后路。

息享年年3：每年4%保證派息

如果你更喜歡"年年有錢拿"的感覺，息享年年3更適合你。保單首5年，保證派發周年紅利為整付保費的4%。注意，是保證，不是預期。

整付10萬美元，享5%折扣，實繳9.5萬美元。

• 第2年保證現價和預期現價均實現100%回本
• 保單第5年保證能拿回11.45萬美元，保底賺1.95萬美元
• 第5年預期IRR為4.12%，折合單利達4.48%
• 第6年之后周年紅利變為非保證，長期預期IRR能達到4.92%

完全可以當作一個5年期定存使用。30歲不規劃，60歲干著急——養老金這事，現在開始存，退休時候才不慌。

限時折扣，再省一筆

現在入手還有額外優惠。9月8日到10月31日期間，美元保單折扣力度不小：

• 10萬美元以下：折扣4%
• 10萬美元以上：折扣5%
• 25萬美元或以上：折扣6%（僅限智選儲蓄保）

疊加限時優惠后，收益直接再上一個臺階，現在入手還能多賺一筆。智選儲蓄保和息享年年3都是整付10萬美元享5%折扣，實際只繳9.5萬美元，相當于白省5000美元。

誰適合買？抓緊上車

無論是為子女規劃教育金，還是為自己儲備養老金，亦或是單純進行短期閑錢理財，這兩款產品都是不錯的選擇。

但是，有個現實問題：此類高保證產品額度有限，部分渠道已出現限購現象。

友邦「承諾您」、保誠「誠您所想」這些短期儲蓄產品都已經下架了，市場上"保本保息、收益明確"的儲蓄險越來越少。這類高保證短期儲蓄產品真的是買一款少一款，感興趣的投資者務必抓緊時間。

別等退休了才后悔。

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道可能比產品本身更重要。