我跟你講，我這幾天差點(diǎn)又被同行氣笑 一個(gè)客戶拿著尊享e生·中高端醫(yī)療保險(xiǎn)2025版的核保通知來(lái)找我，這兄弟有腎病綜合征，病史挺纏綿，但好在現(xiàn)在緩解了，尿蛋白正常 照理說(shuō)買醫(yī)療險(xiǎn)要么拒保要么除外，結(jié)果眾安這產(chǎn)品核保居然給過(guò)了，就一個(gè)除外責(zé)任 客戶高興，我卻在電話里直罵娘，因?yàn)橥扑]他買這產(chǎn)品的業(yè)務(wù)員，還在旁邊攛掇他：“趁現(xiàn)在身體還行，趕緊再買份重疾險(xiǎn)，那個(gè)是確診即賠，拿幾十萬(wàn)現(xiàn)金，比報(bào)銷實(shí)在！” 我一聽(tīng)“確診即賠”四個(gè)字，真想順著網(wǎng)線把那貨薅出來(lái)，當(dāng)街拿條款抽他臉 什么確診即賠，那都是騙外行的！今天我就把這層畫(huà)皮撕下來(lái)，讓你看看重疾險(xiǎn)這幫孫子到底藏了多少見(jiàn)不得光的東西

先別急，咱們還得把這尊享e生的產(chǎn)品圖自己看一眼，免得將來(lái)又被人拿話術(shù)忽悠 這款眾安在線的醫(yī)療險(xiǎn)，亮點(diǎn)就是可選特需醫(yī)療，還能報(bào)外購(gòu)藥器械，免賠額能選0或者5000 我?guī)筒簧偕眢w有瑕疵的客戶試過(guò)，智能核保確實(shí)比不少傳統(tǒng)公司靈活，像腎病緩解這種都不直接拍死 這算給有體況的人留了點(diǎn)后路，但這不是今天要扒的重點(diǎn)，重點(diǎn)是旁邊那個(gè)嘴炮業(yè)務(wù)員想給你推的重疾險(xiǎn)

我在這行從內(nèi)勤干到自己?jiǎn)胃桑钋宄@幫人怎么培訓(xùn)的 早會(huì)室里喊口號(hào)“重疾險(xiǎn)是家庭最后一道防線”，出門就跟你甜言蜜語(yǔ)：“姐，這個(gè)只要確診就賠，不用發(fā)票，三五十萬(wàn)直接打卡里 ”你聽(tīng)聽(tīng)，多動(dòng)聽(tīng)啊，好像只要拿到那一紙?jiān)\斷書(shū)，錢就秒到賬 可條款里那些黑紙白字，他們一個(gè)字兒都不提 今天我就拿一個(gè)市面上吹得震天響的產(chǎn)品——瑞華健康的達(dá)爾文8號(hào)，給你現(xiàn)場(chǎng)開(kāi)膛破肚

達(dá)爾文8號(hào)，條款名可能叫瑞華瑞保重大疾病保險(xiǎn)，線上賣瘋了 業(yè)務(wù)員會(huì)跟你背：110種重疾，25種中癥，40種輕癥，輕中癥分別賠30%和60%保額 聽(tīng)著是不是特周全？我跟你說(shuō)說(shuō)他們不說(shuō)的東西 第一個(gè)坑，原位癌，這東西你聽(tīng)著像癌，輕癥列表里也有，是吧？但條款里藏著呢，必須“接受了根治性切除手術(shù)”才能賠 我經(jīng)手過(guò)一個(gè)案子，一個(gè)妹子宮頸原位癌，醫(yī)生建議先錐切觀察，沒(méi)立刻住院大動(dòng)刀 理賠時(shí)保險(xiǎn)公司說(shuō)，不滿足“根治性切除”定義，賠不了 她老公拿著保單來(lái)我這兒，把桌子拍得震天響，說(shuō)這不是癌嗎？我說(shuō)，在業(yè)務(wù)員嘴里是，在法官那兒得看手術(shù)方式 你手術(shù)切了，賠；你沒(méi)切或者只是消融，那就扯皮去吧

第二個(gè)坑，嚴(yán)重阿爾茨海默癥 這病多嚇人，老了變癡呆 可達(dá)爾文8號(hào)白紙黑字寫(xiě)：只保到70周歲前的確診 70歲之后呢？對(duì)不起，不賠 那這算什么保障？你買的時(shí)候想著七八十歲用得上，結(jié)果人家早掐了點(diǎn)兒 還有啊，它那110種重疾里，盯著看“嚴(yán)重川崎病”“嚴(yán)重幼年型類風(fēng)濕關(guān)節(jié)炎”，都限定在“三周歲以下”或“十八周歲以下”才能賠 這些玩意都藏在病種定義里，你不拿放大鏡看，一輩子都不知道 我以前有個(gè)同事，自己買完半年才發(fā)現(xiàn)，他給孩子買的保障，一堆病到孩子成年就自動(dòng)失效了 他跑去罵產(chǎn)品部的人，人家一句“精算需要”就給他頂回來(lái)了

中癥賠60%聽(tīng)著挺高吧？但有些病它裝在中癥堆里，門檻定得極高 比如“單個(gè)肢體缺失”，別的產(chǎn)品有的放輕癥賠30%，它放中癥算它有良心，可你再看定義：必須是“因意外或疾病導(dǎo)致肢體離斷且完全喪失功能”，并且要“確診后經(jīng)過(guò)90天積極治療仍無(wú)法恢復(fù)” 有家屬抱著孩子來(lái)問(wèn)我，孩子車禍截了一截手指，功能是沒(méi)了，但條款要求是“肢體離斷”，一個(gè)指節(jié)算不算？還是得整個(gè)胳膊？這種事業(yè)務(wù)員在現(xiàn)場(chǎng)絕對(duì)會(huì)告訴你“肯定算”，實(shí)際核賠下來(lái)又是一地雞毛 我辦公室抽屜里還壓著一份拒賠復(fù)印件，客戶右腿膝蓋以下截肢，病歷寫(xiě)了，可保險(xiǎn)公司非得要他證明“完全喪失功能”是經(jīng)過(guò)90天治療不可逆的，跟踢皮球似的拖了快一年，最后靠鬧才賠了一半

這產(chǎn)品適合什么人？如果你家里直系親屬里有過(guò)三四十歲突然查出癌癥的，你自己工作又是高壓行業(yè)，擔(dān)心年輕就得癌，可以買它，好歹年輕得癌癥是實(shí)打?qū)嵸r標(biāo)的 不適合什么人？想拿它防老年病、防慢性病拖成重疾的，洗洗睡吧 預(yù)算有限又想全家兜底的，趁早去隔壁看百萬(wàn)醫(yī)療，別跟這兒扔錢

你以為這就完了？我再扔兩個(gè)我親身經(jīng)歷的理賠血案，讓你知道“確診即賠”這四個(gè)字能殺人

第一個(gè)，甲狀腺癌 2019年之前，這玩意兒是保險(xiǎn)公司的財(cái)神爺，得一個(gè)賠一個(gè)，三五十萬(wàn)到手 后來(lái)2020年重疾新規(guī)改了，TNM分期為I期的甲狀腺癌被踢出重疾，劃到輕癥，最多賠30% 我客戶老周，2021年底體檢發(fā)現(xiàn)乳頭狀癌，沒(méi)淋巴轉(zhuǎn)移，醫(yī)生做完腔鏡手術(shù)說(shuō)預(yù)后很好，定期復(fù)查 他想著買了三十多萬(wàn)保額的重疾險(xiǎn)，正準(zhǔn)備拿錢換輛車 結(jié)果理賠通知書(shū)下來(lái)，按輕癥賠了九萬(wàn)塊 他拎著病歷本就沖到我們公司，揪著業(yè)務(wù)員領(lǐng)子吼：“你不是說(shuō)確診就賠三十萬(wàn)嗎？現(xiàn)在打發(fā)要飯的呢？”業(yè)務(wù)員面如土灰，只會(huì)說(shuō)“公司規(guī)定的” 老周最后把這話錄了音，投訴到監(jiān)管部門，鬧了三個(gè)月，沒(méi)用，條款就這么寫(xiě)的 他后來(lái)跟我說(shuō)，當(dāng)初那業(yè)務(wù)員給他打包票時(shí)，連新規(guī)是什么都不知道 這些王八蛋只管簽單，哪管你合同怎么寫(xiě)

第二個(gè)，急性心梗 這更是理賠糾紛的重災(zāi)區(qū) 敢情你以為犯一次心臟病，捂著胸口進(jìn)急診，心電圖一拉就能排隊(duì)領(lǐng)錢？做夢(mèng)吧 條款對(duì)“較重急性心肌梗死”的要求，是要同時(shí)滿足一系列醫(yī)學(xué)指標(biāo)：肌鈣蛋白升高至少達(dá)到正常值上限的15倍，還要有心電圖的新發(fā)局部癥狀，或者影像學(xué)證明局部室壁運(yùn)動(dòng)異常，再配合心力衰竭或者一定要做的冠狀動(dòng)脈造影 缺一個(gè)子兒都不行 我有個(gè)朋友的姐夫，2022年大年初三在家宴上犯病，120拉走，急救醫(yī)生臨床診斷是心梗，做了溶栓，癥狀緩解了 因?yàn)楫?dāng)時(shí)條件問(wèn)題，心電圖變化不典型，肌鈣蛋白高峰數(shù)值也沒(méi)達(dá)到條款那個(gè)夸張的標(biāo)準(zhǔn) 出院后申請(qǐng)重疾理賠，直接被拒 家人氣瘋了，推著輪椅把病人拉到保司門口，擺上心電監(jiān)護(hù)儀，揚(yáng)言要死在那兒 最后怎么著？鬧大了，媒體來(lái)了，公司出于維穩(wěn)通融賠付了醫(yī)療費(fèi)級(jí)別的一小部分，重疾金一分沒(méi)給 你聽(tīng)聽(tīng)，差點(diǎn)把命搭上，換來(lái)個(gè)通融賠付，還簽了一堆保密協(xié)議

所以每次我在網(wǎng)上刷到有人給重疾險(xiǎn)鍍金，說(shuō)什么“確診即賠是救命稻草”，我就恨不得開(kāi)直播罵街 這根草，多少人最后發(fā)現(xiàn)是稻草，賠不到的時(shí)候比紙還薄

說(shuō)回業(yè)務(wù)員，他們的話術(shù)為什么有效？因?yàn)樗麄兂远四闩侣闊悴粫?huì)看條款 他們讓你自己翻開(kāi)合同第36頁(yè)，從“釋義”開(kāi)始讀，100種重疾每個(gè)定義之下細(xì)分成十幾種排除條件，你撐不過(guò)三頁(yè)就得懵 我自己當(dāng)年當(dāng)內(nèi)勤，親眼見(jiàn)過(guò)培訓(xùn)老師教：“客戶問(wèn)拒賠，就說(shuō)等公司流程，你不要承諾 ”這不是騙是什么？我自己還干過(guò)蠢事呢，單干初期圖省事在網(wǎng)上給自己買了一份所謂消費(fèi)型重疾，保到70歲，條款里寫(xiě)著身故返保費(fèi)，我沒(méi)細(xì)看，以為是返保額 后來(lái)發(fā)現(xiàn)自己要是七十歲前沒(méi)得病就掛了，只能拿回幾萬(wàn)塊保費(fèi)，保障等于零 我那張保單現(xiàn)在還在我抽屜里，疊成紙飛機(jī)樣，時(shí)刻提醒我：條款不讀透，你跟文盲沒(méi)區(qū)別

寫(xiě)到這里，我火氣又上來(lái)了 別嫌我說(shuō)話難聽(tīng)，這行當(dāng)里，好產(chǎn)品是有，但爛人更多 你要真想用好保險(xiǎn)，尊享e生這種醫(yī)療險(xiǎn)解決看病報(bào)銷，合理；想買重疾險(xiǎn)解決生病后生活開(kāi)支，也行 但你得把自己往條款堆里埋三天，拿熒光筆把“不保什么”“必須達(dá)到何種狀態(tài)”“哪咝病癥有年齡限制”畫(huà)出來(lái) 然后，把業(yè)務(wù)員當(dāng)初承諾的話，一條條對(duì)照 對(duì)不上的，讓他當(dāng)場(chǎng)寫(xiě)保證書(shū)，你看他敢不敢

一句話，買重疾險(xiǎn)前先問(wèn)自己：老子如果得一場(chǎng)病沒(méi)死透，但剛好卡在條款的及格線之下，這錢我認(rèn)虧不？認(rèn)，你再買