你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

跟你們說個真事。我一個朋友老張，2018年在杭州買了套小公寓做投資，當(dāng)時月租能收8000。

去年租客搬走，掛了三個月才租出去，租金還降到了6500。

他跟我吐槽："算上空置期、物業(yè)費(fèi)、維修費(fèi)，一年到頭凈收益連2%都不到，還操心得要命。"

我說："你這不如把房子賣了，買個年金險當(dāng)'收租'。"

他一臉不信："保險也能收租？"

后來我給他算了一筆賬，他直接心動了。今天就把這筆賬分享給你們。

比收租更穩(wěn)的「收租」方式

先說結(jié)論：快返型年金險，本質(zhì)上就是一套"不用管理的收租房"。

什么意思？一次性整付一筆錢，5年內(nèi)就開始發(fā)利息，而且能發(fā)到終身。

本金不動甚至微漲，年年吃利息。

我以前也覺得，收租嘛，還得是房子實(shí)在。

后來我發(fā)現(xiàn)，房子收租有太多不確定性——租客難找、租金下跌、空置期、維修費(fèi)、中介費(fèi)……

算下來你就明白了，實(shí)際收益率可能還不如銀行存款。

但快返型年金險不一樣。

它可能不是收益最高的，但一定是最能讓你體驗(yàn)"落袋為安"快感的產(chǎn)品。

每年固定日子，錢準(zhǔn)時到賬，不用催租、不用維修、不用擔(dān)心租客跑路。

很多房東朋友體驗(yàn)過之后都說：這不比收租香？

今天要聊的太保香港鑫相伴，就是這類產(chǎn)品里的典型代表。

每年3.3%準(zhǔn)時到賬，終身不斷

來，咱們直接看數(shù)字。

以一次性整付10萬美金為例，鑫相伴的"收租"體驗(yàn)是這樣的：

即交即領(lǐng)——交完錢當(dāng)年就能保證領(lǐng)取2500美金，也就是本金的2.50%。

這個錢可以領(lǐng)取終身，相當(dāng)于你鎖定了一個終身年化單利**2.5%**的"租金收入"。

但這只是保證部分。

從第5年開始，還會額外派發(fā)0.8%的周年紅利（非保證），加起來每年落袋3.3%。

你想想，10萬美金，每年到賬3300美金，折合人民幣兩萬多。

如果你投入的是50萬美金呢？每年就是16500美金，折合人民幣12萬左右。

這筆錢，不用你操心，不用你催，不用你維修，不用你找中介，準(zhǔn)時到賬，一直到終身。

更香的是，這些派發(fā)的利息和紅利，你可以選擇存在保險公司，保司會給你一個**4.5%**的利息。

相當(dāng)于"租金"還能生"租金"。

說到這兒，可能有人會問：那我的本金安全嗎？萬一急用錢怎么辦？

8年回本，之后純賺

這就是鑫相伴讓我眼前一亮的地方——8年保證回本。

怎么算的？看保單第8年，你已經(jīng)累計(jì)領(lǐng)取了2萬美金（每年2500×8年），加上當(dāng)年的8萬保證現(xiàn)金價值，正好等于你投入的10萬美金本金。

也就是說，8年之后，你拿回來的錢已經(jīng)覆蓋了全部本金，后面每年領(lǐng)的都是純賺。

如果中途急用錢需要退保呢？第8年退保，你一分錢都不虧。

這個回本速度，在同類快返型產(chǎn)品里，是相當(dāng)能打的。

再往后看，預(yù)期IRR（內(nèi)部收益率）能達(dá)到終身5.55%。

本金多的話，甚至能靠利息一直生活下去，實(shí)現(xiàn)財務(wù)自由。

我那個朋友老張后來算了一下：他那套公寓賣掉大概能換60萬美金，如果全投進(jìn)鑫相伴，每年能穩(wěn)穩(wěn)到賬19800美金，折合人民幣14萬多。

比他之前收租凈收入高了一倍不止，還省心。

為什么現(xiàn)在鎖定利率比買房更重要

可能有人會說：利率這么低，以后會不會漲回來？到時候再買不是更劃算？

我以前也是這么想的。

后來我發(fā)現(xiàn)，這種想法可能會讓你錯過最佳窗口期。

給你們看幾個數(shù)據(jù)：

2020年，五年定存利率還有4.0%。我小姨當(dāng)時存了一筆，今年到期要轉(zhuǎn)存，發(fā)現(xiàn)國有六大行的五年定存已經(jīng)降到了1.3%。

5年時間，收益暴跌67.5%。

現(xiàn)在一年期存款利率1.48%，10年期國債收益率也就**2.5%**左右。

某大行專家還表示，明年還有60~80bp的降息空間。

換句話說，明年可能就要見到0.?%的五年定存了。

未來10年，利率大概率不會回溫。

經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、人口老齡化、債務(wù)問題……這些都是壓制利率的長期因素。

低利率，很可能成為新常態(tài)。

所以，如果能把手里的錢投入到利率高于市場水平、并且能鎖定利率的快返型年金險中，好處是雙重的：

利率越低，你越開心（因?yàn)槟沔i住了高利率）；不用擔(dān)心再投資風(fēng)險（因?yàn)槔⑹墙K身的）。

「房東」背后的大靠山：中國太保

說到這兒，可能有人會問：這產(chǎn)品是哪家公司的？靠譜嗎？

鑫相伴背后是太平洋人壽保險（香港），而太保香港是中國太保集團(tuán)在香港開設(shè)的全資子公司。

中國太保壽險，這名字內(nèi)地人幾乎無人不知。

中國三大壽險公司之一，top3級別的險企。

連續(xù)14年入選《財富》世界500強(qiáng)，全國首家在上海、香港、倫敦三地上市的保司，服務(wù)近2億客戶，每年保費(fèi)收入超2000億。

背后是誰？上海國資委，根正苗紅的國有企業(yè)。

再看幾個核心數(shù)據(jù)：集團(tuán)管理資產(chǎn)3.77萬億元，較上年末增長6.5%；太保壽險香港穆迪評級A3，評級展望穩(wěn)定；償付能力充足，達(dá)238%。

用收租來打比方的話：這不是租給你一個小公寓，這是國資背景的"超級物業(yè)"在給你發(fā)租金。

品牌和運(yùn)營能力經(jīng)過市場長期驗(yàn)證，你完全不用擔(dān)心"房東跑路"。

隱藏福利：高端養(yǎng)老社區(qū)入住權(quán)

最后再說一個隱藏福利，很多人不知道。

太保香港有個獨(dú)特優(yōu)勢：總保費(fèi)達(dá)22.5萬美元，可以對接內(nèi)地太保家園高端養(yǎng)老社區(qū)。

這是什么概念？太保家園在國內(nèi)多個城市都有布局，定位高端養(yǎng)老社區(qū)。

你買了鑫相伴達(dá)到門檻，就能獲得入住資格，而且香港太保直付費(fèi)用，不占你的結(jié)匯額度。

根據(jù)積分不同，入住資格分為超級城市版、精英版、家庭版、康養(yǎng)香港版、家族版等，行權(quán)有效期終身。

結(jié)合內(nèi)地太保家園養(yǎng)老社區(qū)和尊尚會的服務(wù)，退休生活還是很香的。

每年穩(wěn)穩(wěn)收息，老了還有高端養(yǎng)老社區(qū)兜底，這不就是"收租"的終極形態(tài)嗎？

大賀說點(diǎn)心里話

說了這么多，核心就一句話：在利率持續(xù)下行的大環(huán)境下，能鎖定一個終身穩(wěn)定的"收租"收益，比什么都重要。

但怎么買、找誰買，里面的門道也不少。