你好，我是大賀。

今天聊一個很現實的問題。

孩子已經8~10歲了。家長才開始看教育金。是不是晚了？

我說得直接一點。

不算早。但也沒到來不及。

關鍵不是你現在才開始。關鍵是別選錯品類。

810歲的孩子，真正要匹配的是**810年后的用錢節奏**。高中、本科。再往后可能是讀研、留學。

這筆錢，不能只看長期復利的故事。也不能只看幾十年后的演示數字。

教育金最怕的，是錢該用的時候，現金價值還沒起來。

孩子8歲以后才存教育金，重點不是焦慮，是節奏

我見過很多家長。

孩子小的時候沒規劃。到了三四年級。突然發現再過幾年就要面對升學、留學、擇校。

這時候開始看香港保險。心里很慌。

但我會先問一句。

你準備什么時候用錢？

如果孩子現在8~10歲。那核心節點很清楚。

大概就是8~10年后。孩子18歲左右。高中后段、本科階段，錢要能接得上。

按這次測算口徑看。

總投入按100萬來算。疊加保費折扣和躉繳利息后，實際投入大概是93~96萬。

這個數字很關鍵。

它不是紙面保費。它更接近家長真實拿出去的錢。

教育金不是越長期越好。也不是演示收益越高越好。

到點能不能拿。拿的時候夠不夠。才是重點。

8~10歲教育金，最容易選錯的是長期復利款

很多銷售會把長期復利講得很好聽。

30年后多少。40年后多少。傳承給孩子多少。

這些話不一定錯。

但放在8~10歲教育金場景里，就容易跑偏。

孩子不是40年后才用錢。

孩子是8年后、10年后就要用錢。

如果你把長期復利款當教育金用。前期現金價值薄。中途又要提。體驗會很差。

這次我篩了3款更貼近這個階段的產品。

中銀「薪火傳承」。忠意「啟航創富（卓越版）」。宏利「宏摯傳承」。

三款都支持躉繳。也就是一次性交費。也可以選2年交。

這一點對教育金很重要。

家長可以把未來確定要用的錢，提前鎖進一個比較清晰的節奏里。

咱們直接上表。

篩選標準我會看三件事。

第一，適配中短期教育金。第二，繳費方式夠靈活。第三，品牌背景要扎實。

給孩子存教育金，我不建議只聽銷售畫餅。

要拆開看。看回本時間。看保證部分。看分紅兌現記錄。看提取后剩余資金怎么走。

還有一個背景要提一下。

2025年香港保監局披露的儲蓄險分紅實現率數據里，2024年度已發行10年以上的分紅儲蓄險中，中銀人壽、忠意、宏利的分紅實現率均達到95%以上。

這個數據不能代表未來一定如此。

但它能說明一件事。

這三家公司過去的兌現能力，不是空口說出來的。

再看內地市場。

2025年內地增額終身壽險預定利率再次下調到2.0%。對起步偏晚的家庭來說，利率環境變得更緊。選錯產品的容錯率更低。

怕波動的家長，中銀薪火傳承更穩

先看中銀。

**中銀「薪火傳承」**的定位很清楚。

它不是最會講長期故事的那一款。

它更像一個務實型選手。

穩。回本快。中短期表現突出。

中銀人壽是中國銀行旗下港險產品。母公司是中國銀行（香港）。中銀人壽1998年正式開業。

這類背景，對很多家長有安全感。

但我更關心數據。

它的分紅實現率連續多年為100%。這個表現很硬。

再看費用優惠。

首年保費折扣7%。預繳后累計優惠63302。相當于年繳保費12.7%。

這里不要只看折扣。

折扣真正的作用，是降低實際投入。然后把中短期現金價值的表現放大。

中銀這款最關鍵的點，是保證回本速度。

常規情況下，第9年保證部分超過本金。

疊加躉繳優惠后，第7年保證部分就超過實際投入保費。

第7年復利3.62%。單利4.04%。

在中短期港險里，這個保證收益很強。

到第10年，現金價值接近1.5倍投入。

這就很適合8~10歲孩子。

孩子18歲左右要用錢。中銀剛好踩在這個時間點上。

我的判斷很明確。

如果家長最怕波動。最看重確定性。中銀薪火傳承優先。

它適合那種不想賭分紅的家庭。

也適合目標很清楚的家庭。

比如高中、本科階段一定要用錢。金額不能差太多。錢到點要能拿出來。

不過也別把它理解成萬能。

中銀的強項在8~10年。

如果你一開始就打算放20年。想讓錢一路滾到孩子創業、結婚。它未必是最優選。

產品沒有絕對好壞。

要看你把它放在哪個時間段里。

8~10年教育金，我會更偏中銀。

這個立場很清楚。

本科后還有讀研留學，忠意啟航創富更像中段接力

再看忠意。

忠意「啟航創富（卓越版）」，我不會推薦給所有保守型家長。

原因很簡單。

它的保證回本相對慢。

保證部分要到第14年才超過本金。

如果你8年后就要把錢大量取出來。還要求保證部分必須漂亮。那它不如中銀順手。

但換一個場景，它就很有價值。

比如孩子本科以后，大概率還要讀研。或者出國留學。家里不只是看18歲那一年。

那忠意的優勢就出來了。

忠意創立于1831年。是全球最大的保險公司和資產管理公司之一。分公司遍及全球60多個國家。管理資產規模7100億歐元。2022年世界500強第72位。

品牌背景很厚。

更關鍵的是分紅表現。

忠意的分紅實現率常年在100%以上。實際派發紅利超過計劃書演示。

這類數據，不代表未來沒有波動。

但它能說明過去不是靠演示撐門面。

它的保費優惠也有。

第二年保費回贈4%。預繳后累計優惠38905。相當于年繳保費7.8%。

忠意這款的節奏是中期發力。

從第10年起，收益反超中銀薪火傳承。

10~14年這段，疊加分紅后的收益表現很突出。

這就很適合一個具體場景。

孩子18歲以后，本科階段先用一部分。后面讀研、留學還要繼續用。

這時你不只是要一筆錢落袋。

你還希望剩余的錢繼續增值。

我的判斷是：

如果你能接受非保證分紅，且主要用錢高峰在10年后，忠意啟航創富比中銀更值得看。

但我不會把它推給特別保守的家長。

尤其是那種一聽“非保證”就睡不著的人。

別勉強。

教育金本來就是給家庭減壓的。不是制造焦慮的。

如果你一定要保證部分更快覆蓋實際投入，那就回到中銀。

如果你要的是本科后繼續接力，忠意更匹配。

拆開看就明白。

想管到創業結婚，宏利宏摯傳承更適合長期錢

最后看宏利。

宏利「宏摯傳承」，它的定位和前兩款不一樣。

它不是為了8年馬上用錢而生的。

它更適合長期規劃。

宏利是香港四大保險公司之一。也是香港最大的強基金供應商。還是加拿大第一大保險公司。

資料里也提到，宏利由加拿大第一任總理創辦，至今已有137年。

品牌底子沒問題。

它的優惠力度也不弱。

首年保費折扣3%。第二年保費回贈3%。預繳后累計優惠65000。相當于年繳保費13%。

這一點很實在。

但我還是要提醒。

宏利的保證回本要到第17年。

這意味著什么？

如果你只盯著8~10年教育金。又特別看重保證部分。宏利不合適。

我不會把它推薦給短期剛需家庭。

它的優勢在10~20年。

素材里的結論也很明確。

宏利宏摯傳承的10~20年收益表現三款中最優。

從第10年開始，收益穩步攀升。

它還支持多種靈活提取方式。提取后不影響剩余資金繼續增值。

這個設計很適合高凈值家庭。

比如孩子18歲用一部分教育金。22歲讀研再用一部分。后面創業、結婚，還希望賬戶里有錢能接著長。

一筆錢管多個階段。

這就是宏利的價值。

我的判斷也很直接。

如果你只是想解決18歲本科教育金，宏利不是首選。

如果你想做教育金加未來備用金，宏利宏摯傳承更合適。

它適合長期錢。

不是短期錢。

這個邊界一定要講清楚。

很多產品被誤用，不是產品本身差。是放錯了場景。

宏利這款就是典型。

看20年，很好看。看8年，就別硬上。

寫在最后：8~10歲起步，別選錯時間段

8~10歲才開始規劃教育金，不晚。

但沒有太多試錯空間。

這時候選產品，我不建議按品牌名氣選。

三款產品的品牌背景都扎實。

中銀、忠意、宏利，都不是小公司。

真正要選的是用錢時間。

可以簡單這么看：

• **810年剛需用錢，選中銀薪火傳承。**第7年保證回本。810年收益拔尖。
• **10年后讀研、留學用錢，選忠意啟航創富。**中期收益發力更明顯。
• **想覆蓋教育、創業、結婚，選宏利宏摯傳承。**10~20年收益穩增。

我再強調兩點。

別選長期復利款去硬做短期教育金。

別還沒到發力期就提前支取。

這兩個錯誤，比起步晚更傷。

教育金不是看誰的故事更大。

是看孩子用錢的時候，賬戶里有沒有足夠的錢。

數據不會騙人。

時間點更不會騙人。

大賀說點心里話

如果你家孩子已經8~10歲，別只問哪款收益高。先把用錢年份排出來。再看哪款產品剛好接得上。真要買，也建議把渠道和方案一起比清楚，里面的信息差不小。