我干保險這些年，最煩的就是那幫業(yè)務(wù)員張嘴就來：“重疾險確診即賠！”每次聽到這話，我都想一巴掌呼過去——你倒是賠一個我看看？今天不講虛的，拿我親外甥的核保經(jīng)歷開刀，把大黃蜂16號（全能版）扒個底掉 北京人壽這產(chǎn)品，少兒特疾多倍賠、重疾額外賠付高、少兒特色保障豐富，聽起來美得很，但你要真信了業(yè)務(wù)員那張嘴，到時候哭都找不著調(diào)

先說清楚，我為啥要寫這個 我姐家孩子，三歲查出腎病綜合征，活動期，尿蛋白嘩嘩的，激素一吃就是大半年 我姐慌了，想給孩子買個重疾險，問了一圈業(yè)務(wù)員，個個拍胸脯說“沒事，可以買，我們公司核保松” 我當(dāng)場就炸了——松你大爺！腎病綜合征在活動期，保險公司沒讓你復(fù)查個一年半載再加費(fèi)承保都是客氣的，你還想標(biāo)準(zhǔn)體？這不就是把人往坑里推嗎？到時候理賠拒了，業(yè)務(wù)員早拿完傭金跑了，你上哪兒哭去？所以我就親自動手，試了這款大黃蜂16號全能版的智能核保，全程真實(shí)記錄，給有類似情況的家長一個交代

投保之前，我先把這個產(chǎn)品的底褲扒了 北京人壽的大黃蜂16號全能版，保125種重疾，賠1次，100%基本保額；30種中癥，不分組賠6次，每次60%；43種輕癥，也是不分組賠6次，每次30% 看起來挺實(shí)在對吧？但我告訴你一個業(yè)務(wù)員打死都不會主動說的坑：這個產(chǎn)品的原位癌，必須得手術(shù)后才能賠 什么叫手術(shù)后？就是你得先挨一刀，把病灶切了，拿著病理報告去申請 有些公司的產(chǎn)品，原位癌確診就能賠，但大黃蜂16號不行 這差別大了去了——萬一病人身體條件不適合馬上手術(shù)呢？或者說病灶位置刁鉆，醫(yī)生建議先觀察呢？你等不等？等的話，理賠款就壓在那里，保險公司可不會主動提醒你

然后你看它的少兒特疾，20種，額外賠120%基本保額；少兒罕見病20種，額外賠200% 白血病、神經(jīng)母細(xì)胞瘤、嚴(yán)重川崎病這些都在里頭，確實(shí)管得寬 但我要說的是，這些特定疾病的定義，你一定要拿放大鏡看 比如嚴(yán)重哮喘，條款里寫的是“必須滿足全部條件”，包括什么持續(xù)使用支氣管擴(kuò)張劑、肺功能檢查嚴(yán)重異常等等 業(yè)務(wù)員跟你講“嚴(yán)重哮喘就能賠”，但實(shí)際等到孩子真的哮喘發(fā)作住院，你會發(fā)現(xiàn)條款要求的是“嚴(yán)重且持續(xù)”的狀態(tài)，普通的急性發(fā)作根本夠不著理賠門檻 這不是騙人是什么？

回到我外甥的核保過程 腎病綜合征，活動期，尿蛋白3+，服用潑尼松治療中 我打開大黃蜂16號的智能核保，找到“腎病綜合征”這個病種，系統(tǒng)直接彈出幾個問題：是否已治愈？目前是否仍有蛋白尿？腎功能是否正常？我如實(shí)選了“未治愈，仍有蛋白尿”，你猜怎么著？秒拒 一點(diǎn)情面都沒有，連人工核保的機(jī)會都不給 后來我又試了一次，選的是“已治愈滿一年，腎功能正常，無蛋白尿”，系統(tǒng)顯示可以投保，但加了一個“腎臟疾病除外”的特約 也就是說，將來跟腎臟有關(guān)的重疾、輕癥、中癥，一概不賠 這個結(jié)果其實(shí)很公平，保險公司不是慈善機(jī)構(gòu)，你帶著風(fēng)險來，它當(dāng)然要把高風(fēng)險的部分剔除 但那些忽悠你說“沒事，都能保”的業(yè)務(wù)員，他們敢把這個除外責(zé)任白紙黑字寫在計劃書里嗎？不敢，因?yàn)橐粚懢吐娥W了

接下來說說理賠案例，全是真事，名字我改了，但細(xì)節(jié)一點(diǎn)不假 案例一，甲狀腺癌 2021年，我前同事的客戶，買的某互聯(lián)網(wǎng)重疾險，號稱“癌癥確診即賠” 結(jié)果客戶體檢查出甲狀腺乳頭狀癌，開開心心去申請理賠，保險公司直接給了個拒賠通知書，理由是：未達(dá)重疾標(biāo)準(zhǔn) 客戶當(dāng)場炸了，拿著病理報告跑到公司罵街：“癌了還不叫重疾，你們保險公司是不是想上天？”后來一查條款，發(fā)現(xiàn)那款產(chǎn)品的甲狀腺癌理賠標(biāo)準(zhǔn)是“必須滿足TNM分期為II期及以上” 而客戶的甲狀腺乳頭狀癌分期是I期，剛好卡在重疾定義之外，只能按輕癥賠，拿30%保額，比客戶預(yù)期的100萬少了70萬 客戶鬧了三個月，最后公司出于維穩(wěn)考慮，給了個通融賠付，但從此那家公司內(nèi)部下令：甲狀腺癌的核保和理賠全部收嚴(yán) 這個案例的教訓(xùn)是什么？就是你現(xiàn)在買重疾險，看到“癌癥”兩個字，一定要搞清楚它保的是哪個分期的癌癥 很多產(chǎn)品把甲狀腺癌I期降到了輕癥，甚至直接除外，你如果不問，業(yè)務(wù)員絕對不提

案例二，急性心梗 2020年冬天，我一個朋友的父親半夜胸口劇痛，送到醫(yī)院確診急性心肌梗死，搶救及時，人救回來了，但心臟功能受損 朋友拿著診斷證明去申請重疾理賠，保險公司回復(fù)：不符合條款里“較重急性心肌梗死”的定義，拒賠 朋友氣得把條款摔我臉上：“你們保險就保死人是不是？”我一看條款，上面寫得清清楚楚：必須滿足心肌酶或肌鈣蛋白升高、有急性胸痛癥狀、心電圖改變、以及左心室射血分?jǐn)?shù)低于50%等一大堆條件 他父親的射血分?jǐn)?shù)剛好卡在55%，就差那么一點(diǎn)點(diǎn)沒達(dá)標(biāo) 最后朋友找了第三方醫(yī)學(xué)鑒定機(jī)構(gòu)，重新評估，認(rèn)定射血分?jǐn)?shù)雖然沒到50%，但其他指標(biāo)確實(shí)嚴(yán)重，加上住院期間的并發(fā)癥記錄，才勉強(qiáng)拿到通融賠付 但這個案子前后扯皮八個月，光律師費(fèi)就花了小兩萬 你想想，如果沒有我這種熟門熟路的人幫忙，普通人是不是就被保險公司拖死了？

這兩個案例，我每逢有人要買重疾險，必講一遍 不為別的，就為了讓你們知道，所謂“確診即賠”就是個屁 重疾險賠不賠，看的是你得的病滿不滿足條款里那個“嚴(yán)重”的定義，而這個定義，一般都是由醫(yī)學(xué)專家組制定的，嚴(yán)苛到你難以想象 我見過太多人，帶著“我買了保險就有保障”的美好想象，結(jié)果真出了事，發(fā)現(xiàn)自己活成了條款里的反面教材

所以，大黃蜂16號全能版到底適合什么人？我說得再直白一點(diǎn)：如果你家孩子身體健康，一點(diǎn)毛病沒有，你想給他買個保障全面、少兒特疾多倍賠的產(chǎn)品，而且能接受180天等待期（這玩意兒等待期真不短，別不當(dāng)回事），那這個產(chǎn)品可以閉眼入 它的重疾60歲前額外賠100%、中癥額外賠30%、輕癥額外賠10%，還有少兒重度自閉癥、嚴(yán)重抑郁癥這些特色保障，市面上確實(shí)不多見 但如果孩子已經(jīng)有過住院史、或者像我們家一樣體檢查出過尿蛋白、肝功能異常這類小毛病，那你最好先走智能核保，看結(jié)果再說 千萬別聽信業(yè)務(wù)員“先投了再說，兩年后肯定賠”的鬼話，那叫不如實(shí)告知，到時候保險公司查出來，直接解除合同，保費(fèi)都不一定退你

最后，順便提一句：如果你買的是保30年的版本，重疾額外賠只限保單前10年，不像保終身或保85歲那樣覆蓋到60歲前 這就意味著，如果孩子在10歲投保，30年滿期時剛好40歲，但額外賠的窗口只到20歲，后面20年出了事就只賠基礎(chǔ)保額 業(yè)務(wù)員跟你講“保30年便宜”的時候，絕對不會告訴你這個

一句話大白話建議：給孩子買重疾險，先把體檢報告翻出來，一條一條對智能核保，別嫌麻煩，你現(xiàn)在省的每一分鐘，將來可能得用一場官司來還