你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。今天聊一款最近咨詢量暴增的產品——忠意「啟航創富(卓越版)」。

你的錢，10-20年后要用在哪？

你有沒有算過，孩子上大學那年你需要多少錢？

2025年，超幾十所大學學費上漲，漲幅500到20000元不等，民辦和中外合作項目漲幅最高超過20%。根據《中國生育成本報告2024版》，把一個孩子養到大學畢業，平均要花62.7萬元，城鎮孩子更是要55萬元起步。

再看看銀行那邊，2025年5月20日起，國有大行再次下調存款利率，3年期定存降到1.25%，5年期才1.3%。說白了就是，存銀行的錢越來越不值錢了。

10年后的50萬，現在要存多少？這筆賬，很多中產家庭其實沒算清楚。

不管是教育金規劃，還是家庭財富的階段性積累，你都需要一個靠譜的中期理財工具。今天要聊的這款產品，可能就是答案之一。

中期理財的核心訴求：高收益+確定性

站在你的角度想，10到20年的錢，你最在乎什么？

兩件事：收益要高，確定性要強。

收益太低，跑不贏通脹，存了等于白存；確定性不夠，萬一中途出問題，孩子學費怎么辦？

所以中期理財的評判標準很簡單：前20年收益夠不夠打？能不能穩穩拿到？

**忠意「啟航創富(卓越版)」**的成績單是這樣的：保單前25年預期收益市場第一。

這個邏輯很簡單——它就是專門為追求短期高收益、有明確儲蓄計劃的客戶設計的。

忠意啟航創富：專為中期儲蓄設計

咱們算筆賬。

**忠意「啟航創富(卓越版)」**支持2年或5年交，產品特點非常鮮明，就是主打前20年高收益。

以2年繳加上現行折扣為例：

• 第10年預期IRR 5.03%，在支持2年繳的產品中排名第一
• 第20年預期IRR 6.24%，收益直接翻3倍

和市場其他熱門儲蓄險對比，差距一目了然：

別被數字繞暈了，我幫你翻譯一下：第10年、第20年、第25年，忠意都是第一梯隊，而且第20年之前基本沒對手。

所以這款產品的正確打開方式是什么？

把它當作純儲蓄的中期理財工具，到期一次性取出，中途不挪用，享受短期收益紅利。

收益拆解：保費回贈+IRR雙重加持

很多人問我，這個收益是怎么做到的？

秘密在于忠意的保費回贈政策，力度非常大。

先看回贈比例：

5年繳費無門檻優惠**18%**起步，而且是保費次年回贈。具體來說：

• 5年繳：年交保費5萬美元以下，回贈18%；5萬到10萬回贈20%；10萬到20萬回贈22%；20萬以上回贈25%
• 2年繳：20萬美元以下回贈2%，20萬到50萬回贈3%，50萬到100萬回贈4%，100萬以上回贈5%

算上回贈后的實際收益：

• 2年繳加2%回贈：第10年預期IRR 4.89%，第20年6.17%
• 5年繳加18%回贈：第10年預期IRR 4.25%，第20年達到6.38%

我推薦大家選擇5年繳，不僅年交保費壓力更小，在大力度的保費回贈加持下，長期收益表現更出色。

再看5年繳的市場對比：

保單第15到20年，**忠意「啟航創富(卓越版)」**預期收益市場第一，第10年和第25年也能保持前三名。

但如果你想邊存邊取？換個產品

說了這么多優點，該說說缺點了。

**忠意「啟航創富(卓越版)」**有個致命短板：紅利結構失衡，提領后收益斷崖式下跌。

它只有保證收益加終期紅利兩個賬戶，而終期紅利只在保單退保或終止時才支付。

這意味著什么？過早領取，終期紅利會被嚴重透支，保單后期增值潛力大打折扣。

以經典的566提領方案為例（5年交，年交5萬美元，第6年起每年提取1.5萬美元）：

看第50年的剩余價值，忠意只有53.7萬美元，而永明萬年青星河尊享II有146.2萬美元，萬通富饒千秋有137萬美元。差距不是一般的大。

還有兩點要注意：

• 只支持美元保單，沒有貨幣轉換功能
• 第30年開始，長期收益基本掉出第一梯隊

如果你是打算短期內就開始領錢至終身，想用作教育金、養老金的朋友，可能永明和萬通等適合提領的產品更適合。

保司背書：忠意集團的硬實力

產品收益再高，保司不靠譜也白搭。忠意的背景，我給你扒一扒。

香港忠意是意大利忠利保險集團的子公司。忠意集團創于1831年，是意大利第一的保險集團，也是全球最大的保險及資產管理企業之一。

最大的特點就是有錢：

• 資產管理規模高達6.9萬億港元（8630億歐元）
• 業務遍布全球超50個國家
• 2024年集團保費總收入超過952億歐元
• 償付能力比率210%
• 擁有約87000名員工，為7100萬客戶提供服務

常年上榜全球九大、大而不能倒的保險公司。

更關鍵的是分紅實現率：

忠意過往分紅實現率均在100%或以上，穩定性極強。以豐S稅悅保延期年金為例，2021年生效保單分紅實現率102%，2022年生效保單104%。

**忠意「啟航創富(卓越版)」**的中期爆發力，還源于其投資策略：

• 固收類資產占比：20%到100%
• 權益類資產占比：0到80%

有相當大的動態調整空間。

保單初始期，固收類資產占比達到60%，保本為先；保單后期，非固收類資產占比逐漸從40%增長到80%，追求增值。

按照這個投資策略，忠意做了一個數據回測：

目標投資組合20年間資產增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。有效的策略，確實更容易穿越周期，兼具保本和增值。

結論：你的場景匹配嗎？

最后幫你總結一下。

**忠意「啟航創富(卓越版)」**是名副其實的"前20年收益之王"，但它不是萬能的。

適合你的場景：

• 追求前20年高收益
• 計劃10到20年不動本金
• 到期一次性取出
• 中途不挪用

不適合你的場景：

• 需要邊存邊取
• 想做終身養老金
• 需要多幣種配置
• 看重30年以上長期收益

對追求前20年高收益、計劃10到20年不動本金的中產及以上客戶來說，這款產品可能是最優解。

但如果你的場景不匹配，別硬上，換個產品才是對自己負責。

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的信息差可能比產品本身更重要。