你好，我是大賀。

2025年開年，人民幣兌美元一度跌破7.3，中美利差擴大到300基點的歷史高位。很多人問我：手里的錢該怎么辦？放銀行利率越來越低，換美元又怕匯率反彈。

雞蛋不能放一個籃子里，這是我做了8年跨境資產配置最深的體會。

今天聊的保誠「信守明天」，正好是我最近研究的一匹黑馬——收益全面提速，提領靈活性冠絕市場。更關鍵的是，這款產品能同時解決儲蓄險用戶最頭疼的三個問題。

儲蓄險的三大靈魂拷問

買儲蓄險之前，我建議你先問自己三個問題：

第一，收益夠不夠高？ 存20年，能跑贏通脹嗎？能跑贏理財嗎？

第二，錢能不能靈活用？ 萬一中途要用錢，是不是只能割肉退保？

第三，公司靠不靠譜？ 演示收益寫得漂亮，30年后真能兌現嗎？

這三個問題，決定了一款儲蓄險值不值得買。接下來我用數據告訴你，保誠「信守明天」是怎么回答這三道題的。

痛點一：收益跑不贏時間怎么辦？

很多人買儲蓄險最怕什么？怕存了20年，收益還不如買國債。

保誠「信守明天」這次升級，直接把中短期收益拉到了市場第一梯隊：

• 15年預期IRR 5.00%（舊版4.68%，提升0.32%）
• 25年預期IRR 6.35%（舊版6.09%，提升0.26%）
• 28年達到6.5% IRR

這個數據意味著什么？

對比升級前的保誠老產品，「信守明天」提前17年達成6.5% IRR。換句話說，以前要等45年才能拿到的收益，現在28年就能到手。

15年預期回報5%——這個中短期回報相當亮眼。對于追求資金快速積累的投資者而言，更有吸引力，因為它覆蓋了用錢的關鍵期：孩子上大學、自己退休、父母養老，這些節點都能用上。

我幫你算過，以5萬美金×5年繳（總保費25萬美金）為例：

• 10年預期現金價值63,920美元，IRR 3.11%
• 30年預期現金價值292,642美元，IRR 6.50%

30年翻將近3倍，這個增速在港險市場屬于頭部水平。

痛點二：錢存進去就拿不出來？

很多人不敢買儲蓄險，就是怕錢被"鎖死"。萬一中途要用錢，只能割肉退保，虧得心疼。

保誠「信守明天」的提領靈活性直接拉滿，支持多種提領密碼。我給你算兩個最常見的場景：

場景一：早提領，現金流不斷

以5年繳每年10萬美元為例，用"5/6/7提領"密碼：從第6個保單年度末開始，每年提領3.5萬美元（總保費的7%），一直領到終身。

到第15年時，累積提取總額已達52.5萬美元，實現回本。剩下的錢還在賬戶里繼續漲，每年還能提3.5萬，相當于"本金回來了，利息繼續拿"。

場景二：晚提領，享高收益

如果不著急用錢，可以用"5/11/10提領"密碼：第11年開始每年提領10%（5萬美元）至終身。

100年累計提領450萬美元，保單里還能剩余1663萬美元給下一代。

保誠的提領密碼覆蓋全生命周期需求，無論早用錢還是晚用錢，都能實現"收益+現金流"雙贏。這一點，很多高凈值客戶都很看重。

痛點三：分紅說得好聽，能兌現嗎？

這是我被問得最多的問題。演示收益寫6.5%，30年后真能拿到嗎？會不會像某些內地保險一樣，分紅說沒就沒？

我理解這種擔心。但保誠這家公司，有幾個數據值得你看一眼：

第一，公司賺錢能力強

保誠集團上半年稅后利潤按年飆升近10倍。總投資資產達到1600億美元，同比增加81億美元。全年新業務利潤30.78億美元，同比增長11%，創下歷史新紀錄。

有保誠的"鈔能力"托底，不用擔心「信守明天」的收益是畫餅。

第二，歷史分紅兌現率高

這才是最有說服力的證據。長達20年的分紅收益披露數據顯示，保誠產品平均回報率高達5%-6%：

• 「理想人生」定期儲蓄保障計劃A，第20年實際平均總IRR 6.18%
• 「更美好」保障計劃B，第20年實際平均總IRR 6.75%
• 「子女培育多」儲蓄計劃C，第20年實際平均總IRR 6.32%

這不是演示數據，是真金白銀兌現的歷史業績。長期來看，保誠這家老牌保司，與其他同行在投資能力上的差距不會過于懸殊。從理性角度來看，就算有短期的波動也不能就此判定未來會持續低迷。

第三，雙重紅利結構更穩

「信守明天」新增了歸原紅利，形成"歸原紅利+終期紅利"的雙重紅利結構。歸原紅利一旦公布即鎖定，累積在保單中，不會被回調。這相當于給你的收益上了一道保險——鎖定的部分穩穩拿到，浮動的部分還有上漲空間。

加分項：這些功能解決了更多隱藏痛點

「信守明天」的優勢不止于收益高，更在于它實現了增值與傳承的完美平衡，適應更多場景使用，解決了很多家庭的痛點。

功能一：真貨幣轉換

第3個保單周年日起，不限次數轉換保單貨幣，支持6種貨幣：美元、港元、人民幣、澳元、加元、英鎊。

匯率這事兒說不準。2025年人民幣跌破7.3，2026年多數機構又預測可能升值破7。有了貨幣轉換功能，升值時轉人民幣、貶值時持美元，美元資產是個對沖。

更重要的是，轉換后未來回報率（包括保證及非保證回報）與原有計劃相同，不會因為換貨幣就換了一份新保單。這一點很多同類產品做不到。

功能二：雙重紅利結構

前面提過，歸原紅利一旦公布即鎖定。這個設計杜絕了分紅回調風險，讓提領更有底氣。

功能三：市場首創自主傳承選項

新增人生事件觸發支付：非自愿性失業、離婚、買入住宅物業、更改主要居住城市。

可以預先指定不同身故賠償百分比，結合每月分期+特定人生事件/指定年齡支付。比如孩子結婚給一筆、買房給一筆、失業了給一筆——這才是真正的"按需傳承"。

功能四：市場首創自主入息

第5個保單周年日起可設置自動提取現金價值，定時、定額、指定收款人。收款人可以是家人、雇員，甚至慈善機構，相當于把保單變成了一個"自動發錢機器"。

結論：窗口期快沒了

說實話，升級后的「信守明天」是一個不容錯過的優秀選擇，"中長期儲蓄+現金流"雙重buff疊滿。但有一點必須提醒你：內部消息稱保誠10月預繳優惠要調整。

受美聯儲降息影響，保司的優惠政策一直在收緊。9月是鎖定"高收益+高優惠"的黃金窗口期，錯過這個月，同樣的保障可能要多花不少錢。

如果你既想要長期增值，又需要靈活提領現金流，還擔心人民幣貶值風險——「信守明天」基本上把這些需求都覆蓋了。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、通過什么渠道買，差別可能比產品本身還大。