你好，我是大賀。

北京大學碩士，做港險第9年。

最近問香港重疾險的人明顯多了。不是大家突然都愛研究條款了。而是產品確實換了一輪。

2025年10月前后，幾家大公司都在升級。友邦有愛伴航2。保誠有誠保一生CIM3。宏利把活耀人生升級到PRO版。中國人壽海外和富衛，也都在重疾線上加了新賣點。

還有一個背景。

香港保監局2025年Q3數據里，2025年前三季度香港個人人壽業務新單保費約1800億港元。內地訪客貢獻約28%。

跨境買港險，已經不是小眾動作了。

但問題也來了。

產品越多，越容易被銷售話術帶偏。

有人只看保費。有人只看疾病數量。有人只看最高賠付。還有人聽到“免核保”，馬上覺得什么都能賠。

我不太喜歡這種看法。

重疾險不是比誰海報更漂亮。是比誰更適合你的身體、預算、家庭責任和長期繳費能力。

今天我把五家拉到一張桌子上。

友邦「愛伴航2」。

保誠「誠保一生」。

宏利「活耀人生PRO」。

中國人壽海外「衛您守護自選」。

富衛「危疾應援保（升級版）」。

數據不會騙人。我們直接看。

五款都是分紅型，但底層差異很大

這次對比的五款產品，都屬于分紅儲蓄型重疾險。

這點很重要。

它們不是純消費型重疾。也不是單純儲蓄險。它們的邏輯是，給你重疾保障，同時通過分紅，讓保額有機會隨時間增長。

說人話就是。

年輕時買一份保額。

未來醫療費用漲了，保額也有機會往上走。

這就是很多人選擇香港重疾險的原因之一。

不過，我先把邊界說清楚。

分紅不是保證收益。演示數字不能當承諾。你買的是長期保障，不是短期理財。

這次報價口徑也統一。

數據基于各公司2025-2026年官方報價。假設為25年繳費期。標準體。非吸煙。

匯率參考為：1 USD ≈ 7.78 HKD。

公司評級這塊，也放在前面。

• 宏利：A+
• 友邦：A+
• 保誠：AA-
• 中國人壽海外：A
• 富衛：A-

評級不是唯一標準。

但買長期重疾險，我會看。

尤其是分紅型產品。你不是買一年兩年。你是把未來幾十年的保障，交給一家保險公司。

這里我態度很明確。

如果你極度看重公司底子和長期穩定性，友邦、保誠、宏利會更順手。

如果你有特殊身體情況，富衛要單獨看。后面我會講。

如果你偏好國企背景，中國人壽海外也有它的位置。

保費差距不小，別只聽銷售說“差不多”

性價比這個事，得算賬。

很多人問我，五家重疾險是不是價格差不多。

真不是。

同樣是20萬美元保額。同樣是25年繳費。不同年齡，不同公司，差距很明顯。

先看0歲男嬰。

0歲孩子這里，富衛最便宜。

宏利也很低。

友邦貴一點，但它有自己的兒童和癌癥持續保障設計。

保誠和國壽海外更貴。不是不能選。你得知道你為什么多花這筆錢。

再看30歲男性。

這里差距更直觀。

最便宜的富衛，25年總保費是**$120,000**。

最貴的保誠，是**$161,000**。

差了**$41,000**。

這不是小錢。

不過，我不會只按便宜排序。

30歲男性如果身體條件正常，又很看重可控性，我會優先看宏利活耀人生PRO。

原因很簡單。

宏利是這五款里唯一保證保費不變的產品。

富衛便宜。也有免核保優勢。但它不是給所有健康體準備的標準答案。

再看30歲女性。

香港重疾險里，女性保費一般比男性高約10%-15%。

女性保費這塊，更要算清楚。

我不建議只為了品牌多花錢。

如果預算剛好卡在邊緣，硬上高保費方案，后面繳費壓力會很難受。

重疾險最怕什么？

不是買少一點。

是買得太滿，幾年后交不動。

預算敏感的人，宏利比保誠更適合。

這句話我說得直接一點。

保誠很好，但不便宜。

你要為它的獨立保額設計買單。

不是每個人都需要。

疾病數量不是越多越好，賠付結構更關鍵

很多銷售喜歡講疾病種類。

115種。127種。194種。

聽起來越多越強。

但我看重疾險，不會只看數量。

疾病數量當然要看。

賠付次數也要看。

最高賠付比例也要看。

更要看這些賠付，和真實高發病種有沒有關系。

五款產品的核心條款，大概是這樣。

這張表里，有幾個點很明顯。

疾病數量最多的是中國人壽海外。194種。

這對一部分客戶很有吸引力。

尤其是喜歡看覆蓋面的人。再加上它有三高慢性病保障。這個設計在五款里很突出。

最高賠付最強的是富衛。1467%。

癌癥賠付還不設次數上限。前提是間隔期滿足條件。

這個很適合關注癌癥復發、轉移、新發風險的人。

但我不會把“1467%”直接理解成你一定能拿到。

重疾險的多次賠付，都有觸發條件。

間隔期。疾病定義。是否屬于同一疾病延續。都要看。

保誠的優勢不在便宜。它強在結構。

它有重疾和人壽不共用保額的設計。

說人話就是。

重疾賠了以后，壽險保額不被直接吃掉。

這個對家庭責任重的人，有價值。

比如房貸還很長。孩子還小。家庭主要收入靠你。

這類人買重疾險，不只是怕治療費。

還怕人沒了，家里現金流斷了。

保誠在這個場景里，我會給高分。

友邦的優勢更偏長期疾病照護。

腦退化年金這塊，只有友邦和保誠提供終身年金。

友邦還有持續癌癥現金100月的特點。

如果你給孩子買，或者特別關注長期癌癥治療支援，友邦更有感覺。

宏利看上去沒有單項最夸張。

疾病123種。最高賠付1000%。癌癥3次。

但宏利勝在均衡。

加上保費穩定性。后面我會重點講。

我自己的排序很明確。

健康體、看性價比，優先宏利。

家庭責任重、要壽險獨立結構，看保誠。

有病史或核保卡住，看富衛。

給小朋友做長期保障，友邦很值得看。

偏好疾病數量和國企背景，看中國人壽海外。

保費可調這件事，很多人買完才想起來

這一章我想多說幾句。

因為它很容易被忽略。

五款產品里，只有宏利活耀人生PRO保證保費不變。

其他產品，保費均為可調整。

這不代表其他公司一定會調。

也不代表可調整就是壞。

但它代表一個事實。

你今天看到的保費，不一定永遠鎖死。

買重疾險不是買手機。

手機貴一點，咬咬牙就過去了。

重疾險要交25年。

中間收入變化。家庭開支變化。孩子教育支出變化。都可能影響你。

如果保費再出現調整，壓力會更明顯。

我特別不建議預算剛好的人，去買保費可調整還明顯更貴的方案。

你不是不能買。

你要有余量。

疾病定義這塊，資料里也有差異。

友邦、保誠、宏利的疾病定義偏寬松。

中國人壽海外和富衛屬于標準定義。

這點不能只看宣傳頁。

真實理賠時，定義很關鍵。

比如香港重疾險整體在中風、腎衰竭等定義上，相對內地產品更友好。

但不同公司之間，仍然有細節差異。

孕婦投保這塊也可以順手看。

友邦支持孕22周。

保誠支持孕20周。

中國人壽海外支持孕22周。

如果你是懷孕期間給胎兒提前做保障，這幾款會更有實用意義。

分紅型產品還有一個好處。

保額有機會隨時間增加。

長期看，能對抗醫療通脹。

不過，我還是那句話。

分紅是長期變量。不是短期承諾。

你買之前要問自己一個問題。

這份保單，我能不能舒服地交完25年？

答案如果猶豫。

保額就降一點。

別硬撐。

富衛免核保是真的，但別理解成無條件賠

富衛這款，必須單獨講。

因為它最容易被誤解。

富衛香港官網原文寫得很清楚：

“危疾應援保／危疾應援保（升級版）——通過簡單容易的申請方式為您的家庭提供危疾保障，且無需回答任何醫療核保問題。”

這個不是銷售口頭說的。

它確實是免醫療核保。

主險及“家添守護”附加險，均無需回答醫療核保問題。

申請環節也不要求提交病歷、體檢報告，或回答健康問卷。

這對很多人太關鍵了。

甲狀腺結節。乳腺結節。輕度高血壓。既往檢查異常。

這些情況在傳統核保里，經常被加費、除外、延期，甚至拒保。

富衛給了另一條路。

但我必須把話說重一點。

免核保不等于什么都賠。

它仍然有標準等待期。

通常是90天。

它也有既往癥相關的除外責任。

你不能理解成，今天已經有明確疾病，明天買，后天就能賠。

這不現實。

它的保額也有限制。

免核保產品每位被保人保額上限一般為200萬港元，約25萬美元。

超過這個額度，就需要提供健康聲明。

保障范圍是62種危疾 + 65種特別疾病。

合計127種。

癌癥賠付次數不設上限。

最高賠付合計保額的1467%。

這些數字很強。

但它適合的人群很明確。

如果你身體完全健康，我不會把富衛放在第一順位。

我會先看宏利、友邦、保誠。

如果你有既往病史，又被其他公司核保卡住，富衛就是很現實的選擇。

這不是退而求其次。

這是匹配。

友邦、保誠、宏利、中國人壽海外的旗艦分紅型重疾險，都需要完整核保。

富衛是主流公司里少見的免核保重疾險。

這點價值很大。

普通中產家庭買到25萬美元以內，基本也夠做一個基礎重疾盤。

再往上加保，就要另做方案。

五類人怎么選，我會這樣排

橫評到這里，可以落到人了。

我不喜歡最后說“都不錯”。

那等于沒說。

給0歲孩子買：優先友邦愛伴航2

0歲嬰兒，我會優先看友邦愛伴航2。

年繳**$2,640**，約**￥20,500**。

友邦首護摯寶計劃支持孕22周投保胎兒。

持續癌癥現金100月，也是很有辨識度的長期保障。

孩子買重疾，核心不是便宜到極致。

而是早買、鎖定長期費率、把高發病種支援做好。

30歲健康體，追求性價比：優先宏利活耀人生PRO

30歲男性，宏利年繳**$5,120**，約**￥39,800**。

它不是最低價。

但我會更偏向它。

原因是保證保費不變。

這點太實用了。

宏利前20年分紅表現也不錯。末期癌癥境外治療賠償，也有特點。

預算有限又想買得穩，宏利更適合。

家庭責任重，想保障更完整：看保誠誠保一生

保誠年繳**$6,440**，約**￥50,100**。

不便宜。

但它有獨立保額設計。

重疾理賠后，壽險保額不減。

再加上保誠**AA-**評級。

如果你是家里主要收入來源，我會認真考慮它。

你買的不是一張便宜保單。你買的是家庭責任的兜底。

有病史或核保受限：首選富衛危疾應援保（升級版）

富衛年繳**$4,800**，約**￥37,300**。

它是唯一無需回答任何醫療核保問題的主流產品。

還含家庭聯保設計。

身體條件不完美的人，別總想著硬沖大公司標準核保。

很可能費時間，還拿不到好結果。

這種情況，富衛更直接。

偏好國企背景和疾病數量：看中國人壽海外衛您守護自選

中國人壽海外年繳**$5,920**，約**￥46,100**。

它的優勢很清楚。

行業唯一194種疾病保障。

還有三高慢性病保障。

如果你對國企背景有偏好，又很看重疾病數量，它可以放進備選。

但我會提醒一句。

疾病數量多，不等于一定最適合你。

還是要看高發疾病、賠付條件和預算。

到這里，我給一個更直白的版本。

健康體想穩，選宏利。

孩子長期保障，選友邦。

家庭責任重，選保誠。

核保過不去，選富衛。

看重國企和疾病數量，選中國人壽海外。

這就是我的真實判斷。

不是每款都推。

也不是誰便宜就買誰。

重疾險最怕買錯方向。

買之前，把預算、身體、家庭責任這三件事擺出來。

再選產品。

會清楚很多。

大賀說點心里話

港險產品不是只看一張報價表。怎么買、怎么買得省、哪些條件會影響核保，里面都有信息差。你要是正在幾家之間糾結，可以把自己的年齡、預算和身體情況發我，我幫你把方案拆細一點。