你好，我是大賀。

5年前我也在友邦、保誠、永明之間糾結過，現在回頭看，我慶幸自己選對了。因為我當時看對了一個關鍵指標。

今天跟你分享一下我的親身體會：如果你想用港險規劃養老，永明萬年青星河尊享II就是當下最優解。

結論：永明萬年青星河尊享II是港險養老的最優解

我當年也糾結過，到底該選哪家公司、哪款產品。后來我發現，養老金的核心訴求就兩個：錢要多，還要拿得安心。

現在回頭看，用儲蓄險規劃養老，表現最好的產品就是永明萬年青星河尊享II。

為什么這么說？

首先，它的保證回本時間只要13年，是大公司產品里最短的。這意味著什么？意味著你的本金安全有保障的時間更早，心里更踏實。

其次，它的復歸紅利占比達到22.76%，在大公司產品里遙遙領先。復歸紅利是什么？簡單說就是每年發給你、發了就不會回撤的錢，類似于房租。而不是那種只有退保時才能拿到、中途還可能縮水的"紙面財富"。

如果非要選一個，以現在市場情況，我更傾向永明的產品。接下來，我用數據一條條給你拆解。

論據一：提領表現碾壓式領先

養老金最重要的是什么？不是賬面上的數字有多好看，而是你能領多少、領完之后賬戶里還剩多少。

這是我的親身體會：只要你想領錢，永明就是最強勢的。

我給你看兩組數據：

566提取（5年交、年交6萬美元、第6年起每年提取總保費6%）：永明萬年青星河尊享II在第100年賬戶余額高達3473萬美元。

567提取（每年提取7%）：永明在第100年賬戶余額1647萬美元，而宏利只剩496萬美元——差距超過3倍。

同樣的領錢金額，賬戶里剩的錢差這么多，意味著什么？意味著你活得越久，底氣越足。萬一遇上金融危機或者保險公司某一年投資不理想，你的養老金也不會斷。

論據二：保證回本期最短

用來養老的錢，除了越多越好，最重要的是拿著安心。保證回本時間越早，說明收益穩定性好，投保人更安心。

我當年對比過所有大公司的保證回本期：

• 永明萬年青星河尊享II：13年
• 宏利宏摯傳承：18年
• 友邦環宇盈活/盈御3：18年
• 保誠信守明天：18年
• 安盛摯匯：25年

你看，永明比友邦、宏利、保誠都快了5年，比安盛快了整整12年。

這12年意味著什么？意味著如果你50歲買，安盛要到75歲才保證回本，而永明63歲就穩了。對于養老規劃來說，這個差距太重要了。

還有一個細節：永明的保證部分有1%，其他產品只能達到0.5%。在5/15/12提領密碼下，永明保單剩余金額的保證部分占比是23%，其他產品只有18%。

這部分錢是什么？是你中途不想領了、退保時確定能拿到的錢。保證部分占比越高，你的安全墊就越厚。

論據三：復歸紅利占比最高

后來我發現，很多人只看總收益，卻忽略了一個關鍵問題：這個收益有多少是"確定的"，有多少是"畫餅的"？

香港儲蓄險的分紅由兩部分構成：復歸紅利和終期紅利。

復歸紅利每年發給你，一旦發了就不能回撤，類似于房租。終期紅利只有退保時才發，中途保險公司還可能撤回，類似于房價。

房租穩定，房價波動——你覺得哪個更讓人安心？復歸紅利占比高的產品穩定性更強，更適合做提取或養老金使用。

我給你看一組對比：

• 永明萬年青星河尊享II：22.76%
• 富衛盈聚天下：24.03%
• 周大福匠心傳承2：22.77%
• 友邦環球盈活：8.00%
• 友邦盈御多元貨幣3：3.71%
• 保誠信守明天：13.25%
• 宏利宏華傳承：0%

宏利的復歸紅利是0%，意味著所有分紅都是終期紅利，全靠退保時才能拿到。友邦也好不到哪去，只有3%-8%。

而永明在大公司里做到了22.76%，這就是產品結構的差距。

論據四：提領靈活性全面覆蓋

跟你分享一下我觀察到的另一個優勢：永明的領錢方式非常靈活，幾乎覆蓋了所有主流的提領場景。

255提取（2年交、第5年起每年提取5%）：永明第100年賬戶余額2025萬美元。

5108提取（第10年起每年提取8%）：永明第100年賬戶余額3082萬美元。

無論你是想早點開始領、還是晚點開始領，領少一點還是多一點，永明都能應對。

這對養老意味著什么？年紀大了生病住院、給孩子買房，可支配的大額支出更多。活得越久，賬戶余額越多，還能留給下一代。

背景補充：為什么要選大公司？

可能有人會問：既然萬通、富衛、周大福的復歸紅利占比也不錯，為什么不選它們？

這是我的親身體會：挑選養老金是一個決策成本很高的事情，所以更愿意把錢交給大公司。

友邦、安盛、宏利、保誠、永明這些知名的國際品牌，就屬于大公司。我們聽得多，也更愿意去買他們的產品。

而萬通、周大福、富衛屬于香港本土品牌，運營成本較低，給到客戶手里的收益確實多一些。

純粹比拼領錢功能，本土公司略勝一籌。但很多剛接觸港險的朋友對香港保險不太信任，公司背景肯定是越強越好。

2025年一季度，全港新造保單保費達934億港元，同比增長43.1%，創下2001年以來的季度新高。越來越多人買港險了，但怎么選才不踩坑？過來人的經驗就很重要。

其他競品為何落選？

最后說說其他幾家大公司的產品，為什么我沒選。

友邦：投資風格是最穩健的，如果這筆錢是用來做個單純的儲蓄，環宇盈活就很合適。但提取現金流這方面做的確實沒有其他產品好。

保誠：信守明天升級之后，收益和提領做的都不錯，但分紅實現率不穩定。我們做養老規劃，圖的就是安心，沒必要搞得戰戰兢兢的。

宏利：宏摯傳承很好，但優勢在前20年。我們買這份保單是為了擁有一份穩定的終身現金流作為養老補充，更應該關注保單的長期價值。這種情況下，宏摯傳承就不太適用了。

在5/15/12提領密碼下，永明保單剩余金額保證部分占比23%，其他產品只有18%。

現在回頭看，永明萬年青星河尊享II就是那個"公司背景強大、產品結構也友好"的綜合優選。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更多。