你好，我是大賀。北大碩士，深耕港險9年。今天聊一款我特別有發言權的產品——萬通「富饒萬家」。

為什么說有發言權？因為3年前我給自己買了富饒千秋，這次升級后我又給老婆配了富饒萬家。當時我也糾結過，畢竟換新產品總要研究清楚。但這次升級我第一時間研究了，后來發現確實香。

給大家分享一下我的真實體驗。

結論先說：富饒千秋的全面升級版

先說結論，省得大家看一半跑了。富饒萬家就是富饒千秋進化了一個更完善的版本。收益功能都做了優化，幾乎沒有短板。

收益端：這次升級是在不改變保證收益的前提下，直接上調了復歸紅利和終期紅利。不是那種在結構上耍小聰明的升級，是實打實多給錢。

功能端：保留了萬通招牌的年金轉換功能，市場獨家。還有369提領模式——5年繳費，保單2-10年每年提取3%，11-20年每年提取6%，21年往后每年提取9%。全市場僅此一家支持。

說實話，我當初買富饒千秋的時候就覺得不錯，現在看富饒萬家，只能說"早買早享受，晚買享折扣"這句話在港險圈是反著來的。越晚出的產品越香。

核心優勢一：長期收益躋身第一梯隊

先說收益，這是大家最關心的。我買富饒千秋的時候，看中的就是它前中期收益不錯。但說實話，后期表現跟頭部產品比還是差點意思。這次富饒萬家直接補上了這塊短板。

20年復利達到6%，市場排名前三。比盛利2、環宇盈活這些王牌產品表現得都要好。第30年復利就能觸頂6.5%，直接跟上第一梯隊的速度。

動態收益也不拉胯。566提領模式下（5年繳費，第6年起每年提取總保費6%），以10萬美金交5年、每年提取3萬美金為例。提到保單30年復利6.32%。

這什么概念？2025年銀行理財收益跌破2%，固收類產品平均年化才0.82%。富饒萬家**6%+**的長期復利，差距是肉眼可見的。

我還在富饒萬家的資料里發現一個彩蛋：澳門發售的版本收益可以做到7.04%。產品一樣，投資策略不變，功能也沒閹割。只是香港監管限制最高只能演示到6.5%。說明這款產品的收益潛力其實更高。

核心優勢二：年金轉換，養老收益翻3倍

這個功能是我當初選萬通的核心原因，市場獨家。保單滿10年并且被保人滿55歲，可以把保單里的錢轉換成保證領取的終身年金。不再受分紅波動影響，活多久領多久。

升級后領得更多了。同樣是30歲女性，10萬美金交5年，60歲做年金轉換：

• 富饒千秋：60歲現金價值278萬，每年領17.9萬美金
• 富饒萬家：60歲現金價值292.7萬，每年領18.8萬美金

一年多領9000多美金，是市面上普通養老年金的3倍。

年金轉換方式非常靈活。你不一定非要把錢放著不動，可以前期做分紅險的提領，后期轉年金。比如50萬美金，從第6年開始每年取3萬。取到60歲累計領了72萬，賬戶里還剩109.9萬。這時候再轉年金，每年還能固定領7萬多。

轉不轉、轉多少、怎么領，都有12種方式可選。支持夫妻聯合領取，一方身故另一方繼續領2/3，特別適合丁克家庭。

核心優勢三：傳承控制權全面升級

這次富饒萬家在傳承控制權方面下了很大功夫，打造了一個動態的傳承管理系統。可以讓投保人在身故前、失能后、甚至規劃之初就預設好財富的流轉路徑。

1、精神上無行為能力預設指示

可預設最多3位后備保單持有人，按順序接管。比如第一順位是配偶，第二是子女，第三是兄弟姐妹。一旦失能，第一順位能及時提供法律文件就能立刻接管，不必等法院判決。

2、彈性提取權益

第1個保單周年起可設立指示從保單提取并指定收款人。錢不用先到你賬戶再轉出去，直接從保單打給第三方，隱私性強。可以無限次更改指示或收款人。

3、第二受保人

最多可設3個第二受保人。受保人身故后，第二受保人可成為新的保單受保人，保單繼續利滾利增值，代代相傳。

4、保單利益延續

可指定多名受益人，被保人身故后自動按比例拆分保單。身故賠償有10種賠付方式可選，有點類信托的模式，能靈活安排好身后的資金去向。

補充說明：10年收益一般

客觀說一下不足。富饒萬家10年復利3.05%，比較一般。如果你是短期用錢的需求，這款產品不太適合。但如果是長期持有，這個短板基本可以忽略。畢竟20年6%、**30年6.5%**的長期表現擺在那里。

信任背書：170年老牌，分紅實現率97%

最后聊聊萬通這家公司。萬通源自美國萬通，成立超170年。2017年被云鋒金融收購，但交易結構很特別。美國萬通反向持股云鋒金融24.82%，仍深度參與香港萬通的戰略、風控與投資管理。

正因這層關系，美國萬通旗下的全球頂尖資管公司霸菱，至今仍為香港萬通管理約**90%**的固收資產。霸菱是什么來頭？它是中國社保基金、澳門央基金、香港強積金的長期合作管理人。非常罕見的同時服務三大主權級別資金的資管機構。

也正因如此，萬通的分紅實現率一直很穩。平均實現率97%，80%的產品實現率都在90%以上，僅3款低于90%。年金系列派息率基本全部達成，相當于分紅**100%**達成。

我自己買過所以有發言權——3年下來，分紅實現率確實符合預期。這也是我這次敢給老婆再配一份的底氣。

大賀說點心里話

產品好不好是一回事，怎么買、能省多少錢是另一回事。很多人不知道的是，同一款產品，渠道不同價格差距很大。