你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天這篇文章有點特別——不是我在分析產品，而是幫一位老客戶講講她的真實體驗。

3年前她35歲，手里剛好有一筆閑錢，糾結了3個月才下手配置了友邦的儲蓄+人壽組合。

現在回頭看，她說得最多的一句話是："當時怎么沒多買一點？"

我覺得她的故事，可能正好能給你們一個參考。

35歲媽媽的焦慮：孩子教育、自己養老、家庭保障，錢怎么分？

"當時我也糾結過"——這是她跟我聊起往事時的第一句話。

3年前的她，剛生完孩子，家里多了一個小生命，突然意識到：這輩子要花錢的地方太多了。孩子以后要讀書，可能還要出國；自己和老公總有退休的一天，養老金夠不夠用？

萬一中間出點什么事，家里的經濟支柱倒了怎么辦？

這些問題像一團亂麻，理不清頭緒。

她當時的年度預算是10萬美元。說多不多，說少不少，但要同時解決教育、養老、保障三個問題，怎么分配才合理？

她跟我說，當時市面上的理財產品看得眼花繚亂，基金虧怕了，股票不敢碰，銀行理財收益又低得可憐。

吳曉波團隊去年發布的《新中產大調研》里有個數據特別扎心：過去三年通過投資理財獲得收益的新中產家庭，從55%直接跌到16%。十個人里只有不到兩個人賺到錢了。

更讓她焦慮的是，41-45歲的新中產里，超過一半的人理財心態變得更保守了。30多歲正是黃金年齡，結果超過四分之一的人對投資感到迷茫。

"那時候我就想，有沒有一種方式，既能穩穩增值，又能有保障，還不用天天盯著盤？"

后來她找到我，我給她推薦了友邦**「環宇盈活」+「活然人生」**組合。

現在回頭看，她說這是最慶幸的決定。

第一步：用「環宇盈活」鎖定教育金

她當時最急的是孩子的教育金。

孩子剛出生，15年后就要上大學了。如果要出國留學，一年學費加生活費怎么也要30-40萬人民幣，4年下來至少得準備100多萬。

我給她算了一筆賬：用「環宇盈活」儲蓄險，每年投7萬美元，交5年，總共35萬美元。

按照產品的收益測算，預期7年就能回本。到第15年（也就是她50歲、孩子15歲的時候），每年可以提取6萬美元，連續提4年，正好24萬美元——折合人民幣170多萬，足夠覆蓋孩子的留學費用了。

她當時問我："這收益靠譜嗎？"

我跟她解釋，「環宇盈活」的收益邏輯是"穩中有進、長期制勝"。它不追求短期爆發，而是像滾雪球一樣，時間越長，收益越可觀。

第10年預期IRR約3.47%，第20年能躍升到5.67%，現價翻2.7倍。

這種穩中有進、長期制勝的收益表現，完美匹配教育金、養老金等長期規劃需求。

3年過去了，她跟我說："每次看保單，心里都特別踏實。不用操心股市漲跌，錢就在那里慢慢長大。"

第二步：用「活然人生」撬動家庭保障

教育金的問題解決了，但還有一個隱患：萬一她或者老公出了意外，這個家怎么辦？

"買保險這事，誰都不愿意往壞處想。但有了孩子之后，不得不想。"她說這話時，表情有點復雜。

我給她推薦了「活然人生」人壽險。每年3萬美元，交5年，固定保額45萬美元。

如果說「環宇盈活」是家庭的"增長引擎"，那「活然人生」就是家庭的"安全盾"。

這款產品的身故賠償很實在：基本保額或已付保費總和的101%，取較高者。也就是說，無論什么情況，至少能拿回本金再多一點。

更讓她心動的是意外身故賠償附加契約。

附加之后，第15個保單年度內或75歲前因意外身故，總保障最高可達基本保額的300%。45萬保額，意外情況下最高能賠135萬美元，單受保人累計限額100萬美元。

她后來跟我說："有了這份保障，心里踏實多了。萬一真出什么事，至少孩子的生活和教育不會受影響。"

第三步：60歲后的養老現金流

教育金有了，保障有了，還有一個問題：退休之后怎么辦？

她當時35歲，離退休還有25-30年。但現在不規劃，到時候就晚了。

這套組合的妙處就在這里：60歲到100歲，每年可以定期提取5.2萬美元。按現在的匯率，折合人民幣37萬左右，足夠過上體面的退休生活了。

而且這筆錢不是固定死的。第10個保單年度結束后或繳費期完結后，就可以申請定期提取保單價值。

想提就提，不想提就讓它繼續增值，資金使用靈活，人生階段隨意切換。

更讓她驚喜的是長期收益。

到80歲的時候，儲蓄險的總現金價值能達到1335萬美元，人壽險的總身故賠償185萬美元，綜合總收益319萬美元。

"當時買的時候，只想著解決眼前的問題。沒想到長期算下來，收益這么可觀。"她說這話的時候，語氣里滿是慶幸。

這完美適配了普通人"安全+保值+增值"的核心需求。

深度拆解：「活然人生」的傳承設計

聊到這里，她又提了一個問題："這份保險，以后能傳給孩子嗎？"

當然可以。

「活然人生」是終身分紅保險計劃，保障終身。可選5年繳或30年繳，靈活適配不同家庭的財務狀況。

我給她看了一個案例：47歲男士投保5萬美元保額，5年繳費，總保費只要24,808美元。用不到25萬美元，就能撬動5萬美元的終身保障，杠桿效應明顯。

還有一個細節讓她很安心：附加免付保費附加契約后，60歲前因傷病導致完全及永久殘疾，可以豁免后續保費，保障繼續有效。

在傳承設計上，「活然人生」也很靈活。

身故賠償可以選擇一次性支付、分期支付，或者部分一次性+余額分期。還有市場首創的"受益人靈活選項"，可以設定受益人在達到指定年齡或罹患指定疾病時，按自己選擇的方式收取賠償。

保障結構清晰透明，賠付機制成熟可靠，適合注重安全感的家庭。

為什么是70%+30%的黃金比例？

很多人問我：為什么是70%儲蓄險+30%人壽險？這個比例怎么來的？

這是我根據多年經驗總結出來的"黃金比例"，核心邏輯是：儲蓄與保障雙線并行，既要資產增值，又要風險兜底。

采用這個比例，總價值能達到59.1萬美元（總現金價值）+58.3萬美元（總身故保障）≈117萬美元。

用50萬美元的總投入，撬動117萬美元的總價值，杠桿效應超過2倍。

兩款產品組合配置，核心優勢更加突出，實現1+1＞2的效果。為什么這么說？

• 現金價值更高更穩：儲蓄險負責增值，人壽險負責保障，兩條線并行不悖。整體資產結構更穩健，不會因為某一邊出問題而全盤皆輸。
• 性價比超高：一套組合滿足儲蓄和保障兩個需求，不用分開購買，預算更集中、效果更明顯。對于精打細算的家庭來說，這是最劃算的選擇。
• 資金使用靈活：無論是子女教育、退休規劃，還是應急周轉，都能隨時提取。你的錢是你的，不會被計劃綁架。
• 保障全面，安全感滿滿：既有資產增值，又有家庭保障，真正實現"財務+風險"雙覆蓋。

她當時也問過我："為什么不全買儲蓄險？收益不是更高嗎？"

我跟她說："收益高是高，但萬一出事了呢？人壽險的作用是兜底，是最后一道防線。30%的預算換一份安心，值得。"

現在回頭看，她說這是最正確的決定。"有儲蓄險在漲，有人壽險兜底，睡覺都踏實。"

還有一點不得不提。最近行業里有個消息：儲蓄險預定利率可能要下調了。

目前普通型人身險預定利率是2.5%，如果連續兩個季度比研究值高出0.25%，就得及時下調。中英人壽等公司已經下架了2.5%的儲蓄險產品。

這意味著什么？早買早鎖定。 現在能拿到的收益率，以后可能就拿不到了。

她當時買的時候，收益率比現在還高一點。"早知道就多買點"——這是她現在說得最多的話。

寫在最后：一次配置，三重安心

3年過去了，她的孩子已經3歲，再過12年就要上大學。

教育金在保單里穩穩增值，不用操心；人壽險的保障一直在，給全家兜底；退休金也在慢慢積累，未來可期。

友邦「環宇盈活」是家庭資產增值核心，「活然人生」提供家庭安全保障。 一次配置搞定保障、增值、傳承三大需求，這一套組合能讓你省心、安心、更劃算。

她跟我說："當時糾結了3個月才下手，現在想想真是太磨嘰了。如果時間能倒流，我肯定二話不說直接買，而且要買更多。"

給你們一個參考：如果你也正在35歲左右，手里有一筆閑錢，想解決教育、養老、保障的問題，這套組合真的值得認真考慮。

當時我也糾結過，但現在回頭看，這是最慶幸的決定。

大賀說點心里話

如果你也在考慮類似的配置，或者對這套組合還有疑問，別自己瞎琢磨。很多人不知道的是，同樣的產品，不同渠道買，成本可能差很多。