你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險(xiǎn)9年。

今天這篇文章，可能會(huì)顛覆很多人對(duì)香港保險(xiǎn)的認(rèn)知。

說(shuō)起香港保險(xiǎn)，大家第一反應(yīng)都是分紅儲(chǔ)蓄險(xiǎn)。但很多人不知道的是，有一類(lèi)產(chǎn)品正在悄悄成為富人的標(biāo)配——香港終身壽險(xiǎn)。

2024年內(nèi)地訪客在香港投保628億港元，其中終身壽險(xiǎn)占新單數(shù)目的59%。為什么這么多人"打飛的"專(zhuān)門(mén)去香港買(mǎi)終身壽險(xiǎn)？今天我把門(mén)道給你講透。

結(jié)論：想做財(cái)富傳承，香港終身壽險(xiǎn)是目前最優(yōu)解

我接觸的客戶(hù)里，50多歲、60多歲的企業(yè)家越來(lái)越多。他們有個(gè)共同的困惑：錢(qián)花不完，但怎么傳給孩子？

• 直接給現(xiàn)金？擔(dān)心孩子守不住
• 買(mǎi)房產(chǎn)？將來(lái)可能面臨分割
• 存銀行？收益跑不贏通脹

終身壽險(xiǎn)是一個(gè)很適合做財(cái)富傳承的工具。但內(nèi)地的產(chǎn)品一直聲量不大，不是用戶(hù)沒(méi)有意識(shí)，是產(chǎn)品的吸引力不夠。

而香港的終身壽險(xiǎn)，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上確實(shí)有很多很先進(jìn)的地方。我總結(jié)下來(lái)就四個(gè)字：又高又活又穩(wěn)又省。

• 高：杠桿率高，交一塊錢(qián)能給孩子留兩三塊錢(qián)，杠桿基本可以做到2倍以上
• 活：資金靈活，復(fù)利可以做到4到5個(gè)點(diǎn)，想用錢(qián)隨時(shí)能周轉(zhuǎn)
• 穩(wěn)：自帶小信托功能，身故賠付方式完全按你的意愿來(lái)
• 省：免遺產(chǎn)稅、資產(chǎn)隔離，法律屬性幫你省掉一大筆潛在損失

這四個(gè)優(yōu)勢(shì)疊加在一起，讓香港終身壽險(xiǎn)成為高凈值人群財(cái)富傳承的首選工具。下面我逐一展開(kāi)。

論據(jù)一：杠桿率領(lǐng)先，交一塊留兩三塊

做傳承，第一個(gè)要算的賬就是杠桿。

我直接給孩子留1000萬(wàn)現(xiàn)金，和我交500萬(wàn)保費(fèi)、將來(lái)孩子能拿1000萬(wàn)，哪個(gè)更劃算？顯然是后者。

這個(gè)細(xì)節(jié)很重要：40歲左右的人在香港想給孩子留1000萬(wàn)，保費(fèi)根本不需要做到500萬(wàn)。

我拉了一張10款主流產(chǎn)品的對(duì)比表，40歲男性、保額100萬(wàn)美金、10年繳費(fèi)——

年繳保費(fèi)從22,330美元到47,030美元不等，總保費(fèi)范圍從191,100美元到434,500美元。換算成人民幣，最低不到140萬(wàn)就能撬動(dòng)100萬(wàn)美金的保額。

交一塊錢(qián)將來(lái)能給孩子留兩三塊錢(qián)，這個(gè)事是有性?xún)r(jià)比的。

論據(jù)二：資金靈活，傳承和自用兩不誤

跟你說(shuō)個(gè)真實(shí)案例。

一位55歲的企業(yè)家客戶(hù)，想給孩子留一筆錢(qián)。但他自己的企業(yè)還在擴(kuò)張期，資金需求量很大，他問(wèn)我：這錢(qián)放進(jìn)去，萬(wàn)一我要用怎么辦？

這就是內(nèi)地終身壽險(xiǎn)最大的問(wèn)題——錢(qián)交進(jìn)去基本被鎖死了。到第十年、二十年，現(xiàn)金價(jià)值可能還沒(méi)回本。

但香港終身壽險(xiǎn)會(huì)兼顧自己用錢(qián)的需求和資金的靈活性。

可通過(guò)保單貸款或減保方式周轉(zhuǎn)資金，算下來(lái)收益還是比較高的。用錢(qián)需求、投資需求與傳承需求往往混合在一起，香港產(chǎn)品能幫你兼顧。

論據(jù)三：自帶小信托，按你的意愿分配

內(nèi)地很多壽險(xiǎn)的身故賠付方式特別簡(jiǎn)單粗暴——1000萬(wàn)，一次性打到孩子賬戶(hù)里。

然后呢？你敢保證他不會(huì)被騙、不會(huì)被殺豬盤(pán)、不會(huì)揮霍掉？

香港終身壽險(xiǎn)自帶小信托功能，身故支付方式可完全按照投保人意愿做賠付。

身故賠償可選擇一筆過(guò)或分期方式（10年期、20年期或30年期）。你可以設(shè)定每年給孩子打100萬(wàn)，分10年打完；也可以前期每月領(lǐng)3-5萬(wàn)生活費(fèi)。等孩子30歲、40歲足夠成熟了，再把剩余資產(chǎn)一次性給他。

更適合根據(jù)家庭情況、孩子資質(zhì)、孩子駕馭錢(qián)的能力做設(shè)計(jì)，能更加長(zhǎng)遠(yuǎn)保障。

論據(jù)四：法律護(hù)城河，免稅+隔離雙保險(xiǎn)

終身壽險(xiǎn)還有個(gè)特別大的優(yōu)勢(shì)——法律屬性。

在全球大部分國(guó)家和地區(qū)，終身壽險(xiǎn)賠付的錢(qián)不會(huì)收遺產(chǎn)稅。雖然現(xiàn)在內(nèi)地和香港都還沒(méi)有遺產(chǎn)稅，但隨著稅種完善，這個(gè)趨勢(shì)是明確的。提前布局，未來(lái)能省一大筆。

另一個(gè)更現(xiàn)實(shí)的好處：作為終身壽險(xiǎn)受益人獲得的錢(qián)，所有權(quán)只屬于受益人一個(gè)人。

什么意思？終身壽險(xiǎn)可以幫孩子做資產(chǎn)隔離，不會(huì)因?yàn)榛橐鰡?wèn)題被伴侶分割。但如果你給孩子留的是存款、房產(chǎn)，資產(chǎn)都有可能面臨分割。

這個(gè)細(xì)節(jié)很重要，尤其是對(duì)獨(dú)生子女家庭來(lái)說(shuō)。

背景補(bǔ)充：為什么這個(gè)時(shí)間點(diǎn)特別重要

中國(guó)第一批富起來(lái)的人，年齡已經(jīng)到50多、60多甚至更大。財(cái)富傳承不再是"以后的事"，而是"現(xiàn)在就要規(guī)劃的事"。

2025年一季度，全港新造保單保費(fèi)達(dá)934億港元，同比增長(zhǎng)43.1%，創(chuàng)2001年以來(lái)季度新高。內(nèi)地客戶(hù)對(duì)香港終身壽險(xiǎn)的需求持續(xù)高漲，印證了它的產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)。

終身壽險(xiǎn)接下來(lái)會(huì)變得越來(lái)越大眾。如果你也在考慮財(cái)富傳承，香港終身壽險(xiǎn)值得認(rèn)真看一下。

大賀說(shuō)點(diǎn)心里話(huà)

終身壽險(xiǎn)的門(mén)道，三言?xún)烧Z(yǔ)說(shuō)不完。更重要的是，怎么買(mǎi)、找誰(shuí)買(mǎi)，里面的信息差比產(chǎn)品本身更值錢(qián)。