你好，我是大賀。

今天聊保誠「誠B一生」。

我想換個角度講。不只看產(chǎn)品亮點(diǎn)。也不只看保費(fèi)。我們把保誠2025年理賠報告，當(dāng)成一份“家庭健康賬單”來看。

這份報告里，有近70億港幣賠付。有超過14萬宗理賠。整體理賠率是96.6%。

數(shù)字很大。但真正要問的是。這些數(shù)字，跟你家有什么關(guān)系？

一家人的健康賬單，往往比想象中來得早

一個30多歲的家庭。爸爸媽媽剛進(jìn)入事業(yè)壓力期。孩子還小。老人也開始需要更多體檢和就醫(yī)。

這時候談醫(yī)療費(fèi)，不是矯情。是很現(xiàn)實(shí)。

香港私家醫(yī)院的標(biāo)準(zhǔn)病房，每日收費(fèi)大概是600到1500港幣。養(yǎng)和醫(yī)院半私家病房，每日最高可以到2200到3000港幣。

這還只是房費(fèi)。不是手術(shù)費(fèi)。不是藥費(fèi)。不是檢查費(fèi)。

比如甲狀腺切除術(shù)。費(fèi)用可高達(dá)約299,608港幣。白內(nèi)障超聲乳化術(shù)加人工晶狀體植入，也要約73,253港幣。

翻譯成人話就是。一次不算特別罕見的手術(shù)。可能就是一輛車的錢。

2025年，保誠總賠償金額近70億港幣。比2024年增長4.2%。全年總理賠個案超過14萬宗。整體理賠率高達(dá)96.6%。

我不想把這個數(shù)字講得太神。理賠報告不是購買理由的全部。但它至少說明一件事。

保險不是紙面上的承諾。最終還是要看真賠了多少。賠得快不快。賠得穩(wěn)不穩(wěn)。

這份數(shù)據(jù)，確實(shí)會給投保人一些安全感。這點(diǎn)我認(rèn)可。

給寶寶買重疾，別只看“便宜”，要看能不能陪得久

很多家長給孩子買重疾險。第一反應(yīng)是保費(fèi)低。第二反應(yīng)是病種多。這兩個都重要。

但我會再多看一層。孩子的保障周期太長。不是保到20年就結(jié)束。是真正要陪一輩子。

保誠「誠B一生」有一個很特別的點(diǎn)。懷孕22周以上，就可以為未出世寶寶投保。還帶市場獨(dú)有的產(chǎn)后抑郁癥保障。

這點(diǎn)對準(zhǔn)媽媽有意義。不是每個家庭都會用到。但它說明產(chǎn)品設(shè)計里，確實(shí)考慮了母嬰場景。

它覆蓋127種疾病。包括56種嚴(yán)重危疾。49種早期嚴(yán)重危疾。15種嚴(yán)重兒童疾病。還有7種次級嚴(yán)重兒童疾病。

打個比方。給孩子買重疾，不像買一把傘。更像修一套排水系統(tǒng)。小雨要能擋。大雨也要能撐。

素材里有個案例。1歲女孩。保額20萬USD。繳付期20年。每年保費(fèi)3,038USD。總保費(fèi)60,760USD。

演示里，30歲現(xiàn)金價值11.6萬USD。保額41萬USD。100歲現(xiàn)金價值1,268萬USD。保額也是1,268萬USD。

這里我要敲黑板。現(xiàn)金價值和長期演示，不能當(dāng)保證收益看。尤其分紅類產(chǎn)品。未來會受投資和分紅表現(xiàn)影響。

但作為長期保障工具。它的思路是清楚的。前面買保障。后面留一定資產(chǎn)彈性。

如果你給孩子買，是為了短期回本。我不建議。如果你是準(zhǔn)備長期放。這個結(jié)構(gòu)才有討論價值。

爸爸媽媽才是真正的風(fēng)險核心，尤其是41到60歲

很多家庭買保險。喜歡先給孩子買滿。這個習(xí)慣我理解。但從家庭責(zé)任看，爸爸媽媽才是核心。

孩子生病，家里會難。大人倒下，家里會亂。

根據(jù)《2023年香港癌癥統(tǒng)計概覽》。香港平均每14分鐘就有1人患上癌癥。75歲前，香港男性每4位有1位患癌。女性每5位有1位患癌。

中國內(nèi)地的數(shù)據(jù)也不輕。每1分鐘有9人患上癌癥。內(nèi)地男性肺癌患者每年增加54萬人。女性乳腺癌每年增加42萬人。

肺、肝、胃、乳腺。是香港和中國內(nèi)地都常見的癌癥。

癌癥已經(jīng)不是小概率故事。這句話不好聽。但很真實(shí)。

2025年，保誠危疾理賠金額32.61億港元。個案5,580宗。成功賠付率86%。

其中癌癥占危疾理賠62%。心臟及血管疾病占13%。原位癌占5%。早期甲狀腺或前列腺癌占3%。中風(fēng)占3%。

咱們不整虛的。這個比例已經(jīng)很直白了。重疾險真正要防的第一大類，就是癌癥。然后是心腦血管。

再看年齡。男性41-60歲理賠個案近1,000宗。同比增加83宗。女性41-60歲理賠個案達(dá)1,714宗。同比增加80宗。

這個階段很尷尬。房貸還在。孩子教育費(fèi)在。老人醫(yī)療費(fèi)也在。收入責(zé)任最重。身體卻開始不再聽話。

2025年之后，健康風(fēng)險還有兩個背景。一個是內(nèi)地肺癌負(fù)擔(dān)繼續(xù)很重。另一個是心血管問題年輕化。

香港大學(xué)李嘉誠醫(yī)學(xué)院2025年的心血管健康研究提到。香港40歲以下心肌梗塞住院個案，2020到2024年增長41%。久坐、熬夜、高壓工作，是很典型的誘因。

這不就是很多中年人的日常嗎？

女性這邊，也要特別看。女性癌癥理賠總額最高的是女性生殖系統(tǒng)。金額7.8億港元。平均70萬港元。

我的判斷很明確。30到45歲有娃家庭，先把大人的重疾保額做夠。再考慮孩子做多漂亮。

孩子的保障重要。但家庭現(xiàn)金流的發(fā)動機(jī)，是爸爸媽媽。

住院不是小錢，4萬是平均，827萬才讓人清醒

有些朋友覺得。我已經(jīng)有醫(yī)保了。小病不用太擔(dān)心。

這話只對一半。基礎(chǔ)醫(yī)保解決的是底層問題。私家醫(yī)療、高端醫(yī)療、跨境就醫(yī)。完全是另一套賬。

2025年，保誠住院理賠成功率96.5%。首五位主要住院理賠原因是。消化系統(tǒng)疾病。腫瘤。呼吸系統(tǒng)疾病。損傷及后遺癥。泌尿生殖系統(tǒng)疾病。

其中消化系統(tǒng)疾病住院理賠29,105宗。腫瘤18,459宗。呼吸系統(tǒng)疾病15,004宗。

再看金額。男性最高住院理賠金額達(dá)827萬港幣。女性最高達(dá)589萬港幣。男性平均理賠金額2.5萬港幣。女性平均2.4萬港幣。

入住香港私家醫(yī)院的平均理賠金額，約為4萬港幣。

這個數(shù)據(jù)很有提醒意義。4萬是平均。不是上限。827萬才是極端風(fēng)險的樣子。

我不建議只買一份低保額住院險就安心。尤其是打算用香港私家醫(yī)療的人。保障額度要認(rèn)真算。

還有一個變化，值得注意。2025年選擇醫(yī)療費(fèi)用直付服務(wù)的理賠案件數(shù)量，上升92%。直付總理賠金額達(dá)2.89億港元。預(yù)先批核成功率96.7%。

直付理賠種類里。診斷成像檢測占46%。日間手術(shù)占42%。住院理賠占12%。

直付的價值，不只是少墊錢。更是生病時少折騰。不用一家人到處湊現(xiàn)金。不用一邊住院，一邊擔(dān)心報銷流程。

日間手術(shù)也在變化。切除皮膚疣，住院手術(shù)費(fèi)中位數(shù)31,463港元。日間手術(shù)10,500港元。節(jié)省67%。

胃鏡檢查日間手術(shù)費(fèi)19,600港元。節(jié)省48%。鼻內(nèi)窺鏡檢查日間手術(shù)費(fèi)3,600港元。節(jié)省92%。

一句話總結(jié)。醫(yī)療險解決“看病花錢”。重疾險解決“生病后收入斷檔”。兩個不是替代關(guān)系。

身故保障不吉利嗎？其實(shí)是家庭責(zé)任的底線

很多人不愿意談身故。覺得晦氣。我能理解。

但保險里，最不能回避的就是這件事。尤其一家三口。任何一個主要收入來源離開。留下的不是悲傷這么簡單。還有房貸。教育費(fèi)。老人贍養(yǎng)。家庭日常開支。

2025年，保誠身故理賠成功率99.6%。身故賠付金額12.87億港元。個案2,769宗。

首五位主要身故理賠原因是。癌癥。呼吸系統(tǒng)疾病。循環(huán)系統(tǒng)疾病。損傷及后遺癥。神經(jīng)系統(tǒng)和感覺器官疾病。

癌癥身故1,051宗。呼吸系統(tǒng)疾病614宗。循環(huán)系統(tǒng)疾病549宗。損傷及后遺癥241宗。神經(jīng)系統(tǒng)和感覺器官疾病31宗。

金額也很直觀。男性最高身故理賠金1,756萬港幣。平均78萬港幣。客戶910人。

女性最高身故理賠金1,726萬港幣。平均66萬港幣。客戶883人。

我對身故保障的態(tài)度很直接。有房貸、有孩子、有老人要養(yǎng)。不要嫌它不好聽。這是家庭責(zé)任的最后一層底。

預(yù)算有限時，我會優(yōu)先保證家庭經(jīng)濟(jì)支柱。孩子可以慢慢補(bǔ)。大人的責(zé)任不能空著。

「誠B一生」真正值得看的，不是病種數(shù)量

回到保誠「誠B一生」。

它的亮點(diǎn)很多。保額最高可達(dá)1100%。累計賠付次數(shù)高達(dá)10次。

額外9次賠償包括。癌癥2次。心臟病或中風(fēng)2次。嚴(yán)重腦退化或帕金森1次。其他疾病4次。最高可到1000%保額。

首次賠償嚴(yán)重腦退化或帕金森病后。1年以上。每年可額外獲得保額**6%**的賠償。直到終身。

投保后首10年。重疾或身故有額外50%保額升級保障。合計高達(dá)150%。

這些當(dāng)然重要。但我更看重另一個點(diǎn)。

很多香港重疾險。首次重疾賠了100%后。身故保障可能就不再提供。「誠B一生」在賠償100%重疾保額后。經(jīng)過1年等待期。繼續(xù)提供100%人壽保障。

這點(diǎn)很硬。也很適合家庭責(zé)任場景。

因?yàn)橹丶膊皇枪适陆Y(jié)束。很多家庭真正難的是后面幾年。康復(fù)。復(fù)查。收入恢復(fù)。家人照顧。都要錢。

再結(jié)合保誠2025年的理賠效率。總賠付個案140,307宗。整體成功賠付率96.6%。住院平均理賠處理時間2.3個工作日。危疾平均2.7個工作日。理賠金最快可在審核后10分鐘通過轉(zhuǎn)數(shù)快到賬。

我的看法是。「誠B一生」不是便宜型重疾。它更像長期型、家庭責(zé)任型重疾。

適合預(yù)算比較充足。想要重疾多次賠。又在意賠后身故保障的人。

如果你只想買最低保費(fèi)。或者只想做基礎(chǔ)重疾。它未必是最優(yōu)先。這點(diǎn)要講清楚。

如果你關(guān)注的是孩子長期保障。中年父母高發(fā)疾病。以及一家人的責(zé)任延續(xù)。它的產(chǎn)品邏輯是順的。

寫在最后：保司實(shí)力要看，但別替代方案設(shè)計

最后說保誠。

保誠集團(tuán)創(chuàng)立至今177年。扎根香港超過60年。自1964年開始服務(wù)。保誠香港標(biāo)普評級為AA。受保障的保誠客戶約141萬。

保誠集團(tuán)在亞洲及非洲服務(wù)超過1,800萬名客戶。2023年，保誠保險在澳門設(shè)立分行。業(yè)務(wù)遍布整個大灣區(qū)。

2025上半年，集團(tuán)新業(yè)務(wù)利潤按年增加12%。達(dá)到12.6億美元。香港上半年新業(yè)務(wù)利潤按年上升16%。達(dá)到5.4億美元。

買保險最怕什么。不是條款多。是投保容易，理賠難。

保誠2025年近70億港幣賠付。96.6%的整體理賠率。再加上比較快的處理效率。這份答卷是有分量的。

但我也要提醒一句。保司強(qiáng)，不等于你隨便買都對。產(chǎn)品好，也不等于保額一定夠。家庭方案，一定要按責(zé)任來排。

我的排序很簡單。

先看大人。再看孩子。先看重疾和醫(yī)療。再看儲蓄和傳承。先把保額做夠。再談產(chǎn)品好不好看。

保誠「誠B一生」值得看。但更適合長期家庭保障。不適合只想短期回本的人。

大賀說點(diǎn)心里話

如果你已經(jīng)在看香港重疾險，別只問哪款便宜。更要問自己，家里誰最不能倒，保額夠不夠，怎么買才不浪費(fèi)。有些信息差，確實(shí)會影響最后的成本和方案。