全面對比：香港保誠保險官網app到底值不值

2026-06-15 10:23 來源：網友分享

別跟我提什么“保誠官網app”有多方便，那玩意兒就是個精美的詐騙入口！

我今天就把話撂這兒：你要是沖著app去買保誠的保險，那你就是韭菜本韭！很多人問我：“保誠是大公司吧？app評分挺高的，產品應該靠譜吧？”我呸！大公司就不坑人了嗎？泰坦尼克號還大呢，不照樣沉了？今天我就把保誠的底褲扒干凈，用真金白銀的數據告訴你，這玩意兒到底值不值！

避坑第一句：香港保險市場確實大，滲透率全球第一梯隊，但大不代表你買的那款產品就好。保誠的app界面再好看，也掩蓋不了產品條款里的刀光劍影。

先看一張圖，感受一下香港保險的“恐怖規(guī)模”。

看到沒有？香港的保險滲透率在全球都是頂尖的。規(guī)模大，意味著競爭激烈，產品五花八門。但規(guī)模大≠你買的產品好。恰恰相反，越是大市場，越容易出妖蛾子。保誠作為老牌保險公司，在這個市場里確實有地位，但地位高不代表不坑你，只能說明它“坑齡”長、經驗足。

保誠到底是“神”還是“鬼”？

保誠保險成立快200年了，總部英國，標普評級A+，穆迪評級A2。聽著很唬人對吧？但你看看它家的代表產品——「雋富多元貨幣計劃」，業(yè)務員吹得天花亂墜：“美元資產、全球投資、復利6%！”我告訴你，6%是演示利率，不是保證利率！演示利率就像相親照，跟真人差距能讓你懷疑人生。

保誠最大的坑在哪？我直接說：分紅實現(xiàn)率不穩(wěn)定！你去香港保監(jiān)局官網查查歷史分紅率，保誠的部分產品分紅實現(xiàn)率波動極大，有些年份連80%都不到。業(yè)務員給你看的全是最高檔演示，好像你閉著眼睛就能年化6%一樣。但實際到手呢？可能連4%都懸！

吹哨人警告：別信“預期收益”，那玩意兒叫“預期”，不叫“保證”。合同里白紙黑字寫的“保證收益”才是你的。保誠的保證收益部分低得可憐，大部分都是非保證分紅。說白了，就是畫大餅。

儲蓄險收益大比拼：保誠排在老幾？

別聽業(yè)務員吹自家產品天下第一，咱們拿數據說話。下面是香港10款主流儲蓄險的收益對比，保誠的產品就在里面，你自己看它是什么水平。

看清楚沒有？保誠的「雋富多元」在10款產品中的長期收益率（IRR）只排在中游偏上，根本不是業(yè)務員吹的“行業(yè)第一”。而且你要注意，這個收益率是包含非保證分紅的，也就是說，實際到手可能更低。更關鍵的是，保誠的早期退保價值極低，前幾年退保你本金都要虧掉一大截！流動性差到令人發(fā)指。

產品	保證IRR（20年）	非保證IRR（20年）	早期退保損失	分紅實現(xiàn)率穩(wěn)定性
保誠·雋富多元	0.8%	4.8%	極高（前5年退保虧40%）	不穩(wěn)定（60%-95%波動）
友邦·充裕未來	1.2%	5.0%	高	較穩(wěn)定（85%-100%）
宏利·環(huán)球貨幣	1.5%	5.2%	中高	較穩(wěn)定（80%-98%）
安盛·摯匯	1.0%	4.9%	高	中等（75%-92%）

數據會說話：保誠的保證收益低得離譜，20年才0.8%，全靠非保證分紅撐著。一旦分紅不及預期，你的實際回報直接腰斬。而友邦、宏利在保證收益和分紅穩(wěn)定性上都比保誠強一截。同樣的錢，為什么要買一個“賭運氣”的產品？

血淋淋的案例：你以為買了保障，其實買了寂寞

案例一：重疾險理賠被拒，因為你“沒說實話”

李女士2022年在保誠買了一份重疾險，2024年確診甲狀腺癌，申請理賠。結果保誠拒賠，理由是“投保時未如實告知甲狀腺結節(jié)病史”。李女士懵了：“我體檢報告上確實有結節(jié)，但業(yè)務員說‘甲狀腺結節(jié)很常見，不嚴重，不用申報’啊！”

你猜怎么著？業(yè)務員確實說過這話，但你有證據嗎？聊天記錄？錄音？沒有吧？保誠的理賠部門只看病歷和投保單，不看業(yè)務員的“口頭承諾”。這就是典型的銷售誤導——業(yè)務員為了沖業(yè)績，讓你隱瞞病史，出事了他拍拍屁股走人，倒霉的是你自己。

案例二：儲蓄險收益打對折，說好的6%呢？

張先生2019年買了保誠的「雋升」儲蓄計劃，業(yè)務員演示年化收益6.5%。5年過去了，張先生一查賬戶，實際年化收益只有3.2%！他去找保誠理論，客服指著合同說：“先生，非保證收益就是不確定的，市場波動我們也沒辦法。”張先生氣得吐血，但合同上白紙黑字寫著“非保證”，他能怎么辦？這就是典型的“演示利率欺騙”——用最高的可能性吸引你，用最低的實現(xiàn)率打發(fā)你。

吹哨人教你避坑：買香港儲蓄險，別只看演示利率。去香港保監(jiān)局官網查該產品的歷史分紅實現(xiàn)率，低于90%的直接拉黑。保誠的部分產品分紅實現(xiàn)率常年徘徊在70%-80%，你跟我說這叫“靠譜”？

投資組合的秘密：你的錢到底投到哪里去了？

香港保險的一大賣點是“全球投資”，聽起來高大上。但全球投資意味著什么？意味著你的錢可能投到巴西的債券、印度的股票、非洲的不動產……賺了還好，虧了你連哭的地方都沒有。

看到這個圖了嗎？香港保險的投資組合分為固定收益和非固定收益。固定收益部分（債券）相對安全，但收益低；非固定收益部分（股票、另類資產）收益高，但風險大。保誠的激進投資策略導致非固定收益占比偏高，市場好的時候分紅好看，市場不好的時候，分分鐘教你做人。你的保單收益，本質上就是跟全球市場對賭。

2025年新政策：跟你到底有沒有關系？

2025年3月1日起，國家金融監(jiān)督管理總局允許港澳銀行內地分行開辦外幣銀行卡業(yè)務。這意味著以后繳納港險保費、接收理賠款，渠道更順暢了。但我要告訴你：渠道順暢了，坑還在。別因為繳費方便了，就沖動下手。方便的是流程，不是產品本身的品質。

大陸保險 vs 香港保險：到底誰在裸泳？

很多人糾結買大陸還是香港的儲蓄險。我直接給你對比，你自己看。

對比維度	大陸儲蓄險	香港儲蓄險（以保誠為例）
保證收益	2.5%-3.0%（寫進合同）	0.5%-1.5%（極低）
非保證收益	基本沒有	4%-6%（不保證，波動大）
早期退保損失	較低（現(xiàn)金價值增長快）	極高（前3-5年幾乎無現(xiàn)金價值）
分紅實現(xiàn)率監(jiān)管	強監(jiān)管，基本都實現(xiàn)	彈性大，實現(xiàn)率60%-100%不等
投資范圍	70%以上債券，風格保守	全球投資，股票+另類資產占比高
適用人群	求穩(wěn)、怕虧、短期可能需要用錢的人	能接受波動、長期持有（10年以上）、有美元資產配置需求的人