你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險(xiǎn)9年。

說句掏心窩子的話，買港險(xiǎn)最怕什么？就怕演示收益很美，實(shí)際拿到手縮水。我當(dāng)年也是這么想的，所以在選產(chǎn)品的時(shí)候，比起那些花里胡哨的數(shù)字，我更在意一件事——錢能不能真的拿出來用。

今天聊的這款永明萬年青星河尊享2，買了5年我的感受是：它可能不是收益最高的，但絕對(duì)是讓我最安心的。

一句話結(jié)論：提領(lǐng)王者，穩(wěn)字當(dāng)頭

如果讓我用一個(gè)字總結(jié)這款產(chǎn)品，那就是：穩(wěn)。

升級(jí)后的星河尊享2給我的感覺，延續(xù)著提領(lǐng)王者的風(fēng)范。什么意思呢？就是不管你想早點(diǎn)用錢還是晚點(diǎn)用錢，它都能給你一個(gè)讓人踏實(shí)的方案。

很多人買儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，只盯著那個(gè)演示收益看，覺得數(shù)字越大越好。但回頭看這個(gè)決定，我發(fā)現(xiàn)真正重要的是——當(dāng)你需要用錢的時(shí)候，這筆錢能不能安全、靈活地提出來。

這款產(chǎn)品就是沖著這個(gè)痛點(diǎn)來的。

論據(jù)一：提領(lǐng)數(shù)據(jù)碾壓對(duì)手

光說穩(wěn)不行，得拿數(shù)據(jù)說話。

我用566提領(lǐng)方案做了個(gè)對(duì)比測(cè)試：5年繳費(fèi)，第6年開始每年提領(lǐng)總保費(fèi)的6%，也就是15000美金。

結(jié)果很有意思——保單前19年，市場(chǎng)上能和它掰手腕的，也就只有宏利的宏摯傳承。但20年后呢？永明的萬年青星河尊享2可以說沒有對(duì)手，長(zhǎng)期穩(wěn)居榜一。

保單第40年，賬戶余額還剩88.7萬美金。你想想，每年提15000美金，提了35年，賬戶里還有這么多錢，這才叫真正的"提著用、還在漲"。

如果你覺得566提領(lǐng)還不夠刺激，再看看567提領(lǐng)：5年繳，第6年開始每年提領(lǐng)**7%**的總保費(fèi)，17500美金。

567提領(lǐng)狀態(tài)下也是一樣很強(qiáng)，長(zhǎng)期表現(xiàn)依然領(lǐng)先。

如果再選一次，沖著這個(gè)提領(lǐng)能力，我還是會(huì)選它。

論據(jù)二：靜態(tài)收益同樣不拉胯

有人可能會(huì)問：提領(lǐng)厲害，那不提領(lǐng)呢？是不是就拉胯了？

還真不是。

我測(cè)算了一下，以0歲男孩、總保費(fèi)25萬美金、年繳5萬美金為例：

• 保單第10年，預(yù)期收益31.9萬美金
• 保單第20年，預(yù)期收益68.2萬美金
• 保單第30年，預(yù)期收益139.2萬美金

前30年的收益表現(xiàn)，能擠進(jìn)市場(chǎng)榜單前三。

這款產(chǎn)品算一個(gè)中規(guī)中矩的產(chǎn)品，整個(gè)保單周期收益表現(xiàn)都不拉胯。保單第100年，預(yù)期收益12020.4萬美金，和領(lǐng)先第一的周大福匠心傳承相差不到500美金。

性價(jià)比真的挺不錯(cuò)的。你不需要它是跑得最快的那個(gè)，但你需要它在任何時(shí)間節(jié)點(diǎn)都不掉鏈子。

論據(jù)三：兩大獨(dú)創(chuàng)功能鎖定確定性

買了5年我的感受是，港險(xiǎn)最讓人不踏實(shí)的地方，就是"非保證"三個(gè)字。市場(chǎng)好的時(shí)候沒問題，市場(chǎng)差的時(shí)候呢？

星河尊享2在這一點(diǎn)上做了兩個(gè)市場(chǎng)獨(dú)有的創(chuàng)新，直接解決了我的焦慮。

第一，歸原紅利鎖定。

歸原紅利一經(jīng)派發(fā)，面值和現(xiàn)金價(jià)值就是保證的，永不回撤。而且歸原紅利只增不減。

簡(jiǎn)單來說，今年告訴你會(huì)給你多少錢，以后就不會(huì)變了。不像有些產(chǎn)品，今年給你畫個(gè)大餅，明年市場(chǎng)不好就縮水。

第二，3.5%利率鎖定。

客戶可以鎖定不超過現(xiàn)金總價(jià)值**50%的資金，享受3.5%**的鎖定利率。

這就相當(dāng)于進(jìn)可攻、退可守——市場(chǎng)好的時(shí)候能賺更多，市場(chǎng)不景氣的時(shí)候也能有**3.5%**的利率來兜個(gè)底。

對(duì)比一下國(guó)內(nèi)，2025年持續(xù)降息后，國(guó)有幾大行的五年期定存利率才**1.3%左右。這3.5%**的鎖定利率，比銀行定存還要香。

論據(jù)四：130年老牌的兌現(xiàn)能力

說句掏心窩子的話，產(chǎn)品演示吹得再厲害，最后都得靠?jī)冬F(xiàn)能力說話。

永明金融是香港保險(xiǎn)公司的第一梯隊(duì)，是在香港開展業(yè)務(wù)最早的保司，在香港扎根超130年。

財(cái)務(wù)評(píng)級(jí)方面：A.M.Best A+、DBRS AA、穆迪Aa3、標(biāo)準(zhǔn)普爾AA，都是業(yè)內(nèi)標(biāo)桿。

更關(guān)鍵的是，萬年青系列分紅實(shí)現(xiàn)率超過100%。

這比任何演示的數(shù)字都更能說明，它能兌現(xiàn)自己承諾的能力。我當(dāng)年也是看中這一點(diǎn)才下手的，事實(shí)證明沒選錯(cuò)。

附加價(jià)值：全球私人銀行級(jí)服務(wù)

除了收益和提領(lǐng)，這款產(chǎn)品還有一個(gè)讓我驚喜的點(diǎn)——貨幣靈活性。

它支持美元、人民幣、加元、英鎊、澳元、港元6種貨幣自由轉(zhuǎn)換，不收手續(xù)費(fèi)。還可以在Sunwallet上一鍵兌換17種提領(lǐng)貨幣，完全免費(fèi)。

無論身處世界哪個(gè)角落，都能用當(dāng)?shù)氐呢泿胖苯又Ц丁＿@就相當(dāng)于給客戶提供一個(gè)覆蓋全球的私人銀行服務(wù)。

而且，它是香港唯一一家能做到人民幣、美元、加元、澳元4種幣種保單回報(bào)收益、回本期、保證/預(yù)期收益完全一致的保險(xiǎn)公司。

對(duì)于有海外規(guī)劃的家庭來說，這個(gè)功能太實(shí)用了。

背景補(bǔ)充：6.5%上限不是問題

最近很多朋友問我：7月1號(hào)后港險(xiǎn)美元保單的演示收益上限只能到6.5%，是不是以后收益就鎖死了？

我當(dāng)年也是這么想的。但后來想明白了——新規(guī)限制的是保司演示的收益，并不是限制實(shí)際收益。

香港保司可以把資金投向全球100+國(guó)家的股票、債券、不動(dòng)產(chǎn)等多元資產(chǎn)。就拿30年期美國(guó)國(guó)債為例，常年能穩(wěn)定在**4%-5%**的高位。

保司實(shí)現(xiàn)**6.5%**的收益率還是很容易的。

反過來想，所有產(chǎn)品演示收益率統(tǒng)一后，統(tǒng)一起跑線，產(chǎn)品之間真正的差異點(diǎn)就出現(xiàn)了——比如提領(lǐng)能力、分紅兌現(xiàn)、附加功能。

這時(shí)候，像星河尊享2這種在提領(lǐng)和穩(wěn)定性上有真功夫的產(chǎn)品，優(yōu)勢(shì)反而更明顯了。

大賀說點(diǎn)心里話

買了5年港險(xiǎn)，我越來越覺得，選產(chǎn)品不是選數(shù)字，是選確定性。如果你也在糾結(jié)怎么選、怎么買更劃算，下面這張圖可能對(duì)你有用。