你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

作為一個自己也買了港險的人，今天想聊一個很多人買完保單就忘了問的問題——錢怎么取出來？

2025年人民幣匯率從年初7.30一路波動，先貶到4月的7.35，又升值到12月的7.01，全年升值4.6%。

2026年預計還會在6.7-7.1區間波動，甚至有望突破7.0。這種雙向波動的行情下，雞蛋不能放一個籃子里，多幣種配置變得越來越重要。

港險恰恰支持美元、港幣等多幣種，提領時還能自由選擇收款貨幣。

但問題來了：買的時候都知道收益好，真到用錢的時候，你知道怎么取嗎？

一張保單，三種人生：教育金、養老金、生活費

香港保險和內地保險有個很不一樣的地方，就是它特別靈活。

從資產配置角度看，一張港險保單可以變成源源不斷的教育金、養老金或生活費。這不是銷售話術，而是我在香港這幾年發現的真實玩法。

背后的秘密，就是保險公司推出的**"提領密碼"**——那些"566"、"567"這樣的數字組合。

什么意思呢？拿567舉例：5代表繳費5年，6代表第6年開始領錢，7代表每年領總保費的7%。

用這些經過精算模型設計的提領密碼取錢，可以保證你終身有錢用，不會遇到中途"斷單"、取不出來錢的尷尬。

這才是港險真正的價值——不只是買的時候看著收益漂亮，而是用的時候也能靈活自如。

場景一：孩子上學要用錢，選哪個提領密碼？

很多人買港險就是為了給孩子存教育金。

孩子什么時候上學，你就什么時候需要錢，提領密碼怎么選？

我們可以根據自己的繳費年期和提取計劃隨心選擇，不過需要注意最低保費要求。

舉個例子，孩子現在3歲，你希望等他12歲上初中時開始領錢。那就需要找**"5年交、第6年開始領"**的產品。

友邦環宇盈活就很合適：

5年交的話，第5年就能領6%（最低保費$2,000起），第6年領7%（不過這檔門檻高，要$98,000），第8年領8%只要$49,000。

如果預算有限，也可以看保誠信守明天：

5年交的話，第6年領6%只要$5,000起，門檻友好很多。第8年領8%也只要$50,000。

所以你看，同樣是教育金規劃，不同保司的門檻差別很大。

選對了省錢，選錯了可能根本達不到門檻。

場景二：退休后想月月領錢，怎么設置？

教育金是階段性用錢，養老金可不一樣——你需要的是"活多久領多久"。

這時候就要看誰家的定期提領功能最強了。

永明萬年青II系列的產品主打的就是提領，甚至可以說是市場最強。

永明有個特色提領方式叫**"2/20/21"**：第20年末一次領150%總保費，第21年起每年提領10%總保費至終身。

什么概念？假設你總保費100萬，第20年末先拿150萬，然后從第21年開始，每年再領10萬，一直領到去世。

更厲害的是，永明APP支持定期提款常行指示，可以設置每月或每年自動到賬：

設置好之后，每個月錢就自動打到你賬上，真正實現**"躺著領養老金"**。

宏利也不差，宏摯傳承還有56789提領、回本提領、無憂選等特色提領方式：

5年交的話，第5年領6%，第6年領7%，第14年能領到12%，而且最低保費只要**$2,500起**，門檻很低。

場景三：臨時急用錢，最快幾天能到賬？

人生總有意外，萬一急用錢怎么辦？

好消息是：從香港保險領錢直接線上APP就能操作，不用去香港。

通常3-10天就能到賬，不會收取手續費。比起以前領錢要先郵件申請方便多了。

現在8家主流保司都有自己的APP：

• 友邦：AIA+ HK
• 宏利：Manulife HK
• 安盛：Emma by AXA
• 保誠：my Prudential
• 永明：My Sun Life HK
• 富衛：eServices HK
• 周大福：周大福人壽
• 萬通：YFLink

友邦的話，款項在4-6個工作日內通過支票或電子轉賬方式到賬。急用錢的話，選電子轉賬更快。

不光是領錢，交保費、理賠等都可以線上操作。作為一個自己也買了的人，這種便利性是我當初選擇港險的重要原因之一。

8家保司提領密碼全對比：誰最適合你？

說了這么多場景，到底哪家保司的提領密碼最適合你？

我把8家保司5年交的主流提領密碼拉出來對比一下：

友邦盈御多元3（5年交）：

第5年領5%（最低$9,000），第6年領6%（最低$17,000），第14年能領到11%（最低$18,000）。

安盛摯匯（5年交）：

第7年領6%（最低$15,000），第8年領7%（最低$70,000），第14年領11%（最低$320,000）。

注意安盛的高比例提領門檻很高，$320,000起步。

富衛盈聚天下（5年交）：

第5年領6%（最低$5,000），第6年領7%（最低$11,000），第11年領10%（最低$11,000）。門檻友好，適合中等預算。

周大福匠心傳承2（5年交）：

第5年領6%（最低$2,000），第6年領7%（最低$2,500），第15年領12%（最低$2,000）。門檻最低，$2,000起就能玩。

萬通富饒千秋（5年交）：

第5年領6%（最低$2,100），第6年領7%（最低$2,000），第13年領12%（最低$3,000）。和周大福類似，門檻低。

橫向對比結論：

從資產配置角度看，不是說哪家絕對好，而是要看你的具體需求。

教育金選早期提領強的，養老金選定期功能完善的，門檻敏感就選周大福萬通。

手把手教你：友邦、宏利APP提領全流程

光知道提領密碼不夠，還得會操作。我用兩家頭部保司做示范。

友邦AIA+ HK

友邦APP提領步驟：進入主頁→賬戶→更多→自動轉賬。

第一步，在AIA+主頁點選"賬戶"，然后點"更多"，選擇"自動轉賬"功能。

選擇對應保單及提取類型，可以選紅利、現金儲備金等。

輸入提取金額，核對確認，提交申請后，款項在4-6個工作日內到賬。

宏利Manulife HK

宏利提領需在網頁版操作，APP暫不支持。

客戶管理界面" />

在網頁版主目錄選擇"資產組合"，點擊"調動/提取保單價值"。

選擇"提取"，以銀行轉賬或支票提取保單價值。

選擇你要提取的保單。

輸入提取金額，注意銀行轉賬每日最高限額港元300,000（或等值），超過的話會以支票支付。

其他6家保司APP操作指南（附截圖）

剩下6家保司，我也整理了操作流程，確保你買了哪家都會用。

安盛Emma by AXA

安盛提領需在網頁版下載表格，目前還不能純線上完成。

在下載中心找到"提取保單價值"表格下載。

可提取類型包括：紅利、退回回保增值紅利、保費儲備金、保單賬戶價值、累積賬戶價值。

收款方式有三種：自助轉賬（限港元，上限100萬）、支票、電匯（僅海外客戶）。

填好表格簽名后郵寄即可。

保誠my Prudential

保誠APP提領步驟：保單服務→更新→提取保單價值。

付款方式可選銀行轉賬或支票，銀行轉賬需上傳證明文件（每文件最大5MB，支持jpg/png/pdf）。

永明My Sun Life HK

永明APP主頁點擊SunWallet查看保單價值詳情。

可以看到保單價值總額、現金/可支取現金、紅利、保證現金價值等明細。

收款方式推薦轉數快（最快），也可選本地銀行入賬或支票。

富衛eServices HK

富衛APP提領步驟：更新保單資料→提交更改保單合約內容申請書。

選擇"保單價值提款申請"。

可提取類型包括：現金票券、紅利、貸款（年利率7%）等。

周大福人壽

周大福APP提領步驟：保單服務→查詢紅利/可支取現金余額→輸入金額→提交。

也可以選擇定期現金提取：

可設置提取模式（固定/每期遞增3%）、金額、付款方式，最低提取金額美元125。

萬通YFLink

萬通APP提領步驟：我的保單→保單服務/投資選擇調動。

根據提示選擇提取類型（紅利、保單價值等），填寫提取金額及收款賬戶信息后確認提交即可。

大賀說點心里話

提領密碼和APP操作只是"術"，真正重要的是你的資產配置規劃。

在人民幣匯率雙向波動的大背景下，怎么買、買多少、選什么幣種，這些決策比操作本身更關鍵。

如果你想知道怎么用更少的錢拿到同樣的保障，掃碼加我，發送「信息差」三個字。