你好，我是大賀。

2025年1月1日起，延遲退休正式實(shí)施。男職工退休年齡將從60歲逐步延至63歲，女職工從50/55歲延至55/58歲。

這意味著什么？領(lǐng)養(yǎng)老金的時(shí)間推遲了，但你自己存的錢要撐更久。

更扎心的是，中國養(yǎng)老金替代率僅45%，遠(yuǎn)低于世界銀行建議的70%-80%。

換句話說，光靠社保養(yǎng)老金，退休后生活水平會大幅下降。

養(yǎng)老這事兒，越早規(guī)劃越輕松。今天我想聊聊一個(gè)你可能沒聽過，但值得認(rèn)真考慮的選擇——立橋人壽的中短期儲蓄險(xiǎn)。

一家你可能沒聽過，但值得信賴的百年金融集團(tuán)

說到香港保險(xiǎn)，大家第一反應(yīng)可能是友邦、保誠這些"大牌"。但我今天要介紹的立橋人壽，背景同樣硬核。

立橋人壽是立橋金融集團(tuán)的下屬業(yè)務(wù)之一。

立橋金融集團(tuán)成立于1913年，到現(xiàn)在已經(jīng)超過110年歷史。這家集團(tuán)可不是只做保險(xiǎn)的"小作坊"，而是涵蓋銀行、人壽保險(xiǎn)、一般保險(xiǎn)、證券等業(yè)務(wù)的全方位金融平臺。

你看，銀行、保險(xiǎn)、證券、資產(chǎn)管理，金融牌照齊全。能在香港金融市場扎根超過百年，穿越多次經(jīng)濟(jì)周期還屹立不倒，這本身就是實(shí)力的證明。

我不是嚇你，很多人買保險(xiǎn)只看"名氣大不大"，卻忽略了真正重要的東西——這家公司能不能兌現(xiàn)承諾。

分紅實(shí)現(xiàn)率100%，說到做到的"穩(wěn)健派"

保險(xiǎn)公司靠不靠譜，看分紅實(shí)現(xiàn)率最直接。

從2020年開始公布數(shù)據(jù)以來，立橋人壽所有分紅產(chǎn)品的分紅實(shí)現(xiàn)率均達(dá)成100%。

尤其是旗艦產(chǎn)品「息享年年」系列，分紅實(shí)現(xiàn)率持續(xù)4年100%達(dá)成！

什么概念？就是計(jì)劃書上寫的預(yù)期收益，到期真的給你兌現(xiàn)了，一分不少。

再看看硬指標(biāo)：

• 財(cái)務(wù)實(shí)力評級：B+（良好）
• 長期發(fā)行人信用等級：bbb-（良好）
• 資本比率：超過200%（截至2024年12月31日）

資本比率超過200%意味著什么？簡單說就是償付能力充足，就算遇到極端情況，也有足夠的錢賠給客戶。

立橋的實(shí)力完全經(jīng)得起推敲，是香港保險(xiǎn)市場的"穩(wěn)健派"，足以為保單安全兜底。

算一筆養(yǎng)老賬：養(yǎng)老規(guī)劃最怕的就是"說好的收益拿不到"。選一家說到做到的公司，比追求紙面上的高收益重要得多。

立橋的王牌產(chǎn)品：5年鎖定4.48%單利

信任建立了，來看看產(chǎn)品本身。

立橋「智選儲蓄保」，首5年收益是100%保證的，不存在任何不確定性。

以整付10萬美元為例（享5%折扣，實(shí)際只需交9.5萬美元）：

• 第2年：保證回本
• 第5年：保證能拿回11.63萬美元，保證總收益22.42%
• 5年保證復(fù)利：4.13%，折合年化單利4.48%

4.48%的單利寫進(jìn)合同，這在當(dāng)下的利率環(huán)境里意味著什么？

內(nèi)地銀行存款利率持續(xù)下調(diào)，想找個(gè)2%以上的穩(wěn)健渠道都難。

更重要的是，如果你選擇繼續(xù)持有：

• 第6年后：預(yù)期回報(bào)可達(dá)5.32%
• 第15年：預(yù)期現(xiàn)價(jià)達(dá)19.66萬美元，預(yù)期復(fù)利4.97%，是已交保費(fèi)的2倍！

30年后的你會感謝現(xiàn)在的自己。

5年鎖定高保證收益，之后還能繼續(xù)享受復(fù)利增長，進(jìn)可攻退可守。

想要每年拿"利息"？息享年年3更適合你

如果你更喜歡"每年都能拿點(diǎn)錢"的感覺，立橋「息享年年3」可能更對你胃口。

這款產(chǎn)品的特色是：保單首5年，保證派發(fā)周年紅利，為整付保費(fèi)的4%。

同樣以整付10萬美元為例（優(yōu)惠后實(shí)繳9.5萬美元）：

• 第2年：保證現(xiàn)價(jià)和預(yù)期現(xiàn)價(jià)均實(shí)現(xiàn)100%回本
• 第5年：保證能拿回11.45萬美元，保底賺1.95萬美元
• 第5年預(yù)期現(xiàn)價(jià)：116,274美元，IRR達(dá)4.12%

這兩款產(chǎn)品都是主打2年回本，定存5年，實(shí)現(xiàn)保證利益最大化，全網(wǎng)最高。

你可以把它當(dāng)作一個(gè)5年期的"美元定存"來用，到期直接退保拿錢。也可以選擇繼續(xù)持有，享受長期復(fù)利。

利率下行，為什么現(xiàn)在是鎖息的最佳時(shí)機(jī)？

我必須說點(diǎn)實(shí)話。

全球主要經(jīng)濟(jì)體已經(jīng)步入降息周期。當(dāng)下能鎖定的利率，可能就是未來幾年的高點(diǎn)。

內(nèi)地銀行存款利率持續(xù)下調(diào)，尋找2%以上穩(wěn)健回報(bào)的渠道日益困難。

而立橋這兩款產(chǎn)品，3年即可秒殺銀行定存，5年更是吊打大額存單——收益是大額存單的3倍。

更關(guān)鍵的是，這類兼具高保證收益和靈活期限的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品在市場極為稀缺。

還有一個(gè)信號值得注意：12月優(yōu)惠力度較2025年5月1日-6月30日整體平移下降了1%。

保險(xiǎn)公司也在根據(jù)利率環(huán)境調(diào)整產(chǎn)品策略，高息產(chǎn)品往往是"賣完即止"。

安聯(lián)集團(tuán)《2025年全球養(yǎng)老金報(bào)告》顯示，全球養(yǎng)老金儲蓄缺口約51萬億美元，未來40年每年需增加1萬億美元退休儲蓄。

養(yǎng)老問題是全球性難題，提前儲備是唯一出路。

現(xiàn)在鎖定一個(gè)確定的高收益，比什么都實(shí)在。

資金周期更長？還有這些進(jìn)階選擇

如果你的資金可以放更久，比如10-20年，還有更"猛"的選擇。

長期持有20年，宏利「宏摯傳承」和忠意「啟航創(chuàng)富（卓越版）」這兩款產(chǎn)品預(yù)期收益率（IRR）都能突破6%。

具體怎么選？

• 宏利「宏摯傳承」：保證回本時(shí)間18年，預(yù)期回本時(shí)間6年。前10年現(xiàn)金價(jià)值持續(xù)領(lǐng)先，"短期爆發(fā)力"無人能及
• 忠意「啟航創(chuàng)富（卓越版）」：保證回本時(shí)間14年，預(yù)期回本時(shí)間7年。中期增速實(shí)現(xiàn)反超

若計(jì)劃在10年內(nèi)有用款需求，首選宏利；若能持有15-20年，忠意的后期爆發(fā)力更強(qiáng)。

養(yǎng)老規(guī)劃是一場馬拉松，選對產(chǎn)品，讓時(shí)間幫你賺錢。

大賀說點(diǎn)心里話

養(yǎng)老金缺口是真實(shí)存在的，但解決方案也很清晰——趁現(xiàn)在利率還沒跌到底，鎖定一個(gè)確定的收益。至于怎么買最劃算、怎么避開那些坑，掃碼加我，我一個(gè)個(gè)告訴你。