今兒個(gè)咱不聊那些虛頭巴腦的，就嘮嘮英國(guó)保誠(chéng)人壽保險(xiǎn)這檔子事。老張我（就是你們熟悉的隔壁老王）混跡保險(xiǎn)圈十幾年，見過太多人買保險(xiǎn)買得一頭霧水。今兒個(gè)咱就把保誠(chéng)這個(gè)英國(guó)老牌保險(xiǎn)公司扒開了、揉碎了，用村口大爺都能聽明白的大白話，給你講講它的優(yōu)缺點(diǎn)。

你看這表里，保誠(chéng)是妥妥的百年老店，信用評(píng)級(jí)AAA，跟匯豐、友邦一個(gè)梯隊(duì)的。

一、英國(guó)保誠(chéng)到底是個(gè)啥來頭？

簡(jiǎn)單說，保誠(chéng)這家公司比咱們新中國(guó)還大十幾歲（人家1848年就成立了），總部在英國(guó)倫敦，業(yè)務(wù)鋪到全球幾十個(gè)國(guó)家。在香港保險(xiǎn)圈，它跟友邦、安盛、宏利并稱“四大天王”。信用評(píng)級(jí)那更是杠杠的——標(biāo)準(zhǔn)普爾A+、穆迪A2，啥意思呢？就是這家公司穩(wěn)得像座山，基本不可能倒閉。

老王說大實(shí)話：買保險(xiǎn)就是買心安，公司穩(wěn)比啥都重要。保誠(chéng)這種百年老店，你要是擔(dān)心它跑路，那還不如擔(dān)心明天太陽(yáng)打西邊出來。

二、保誠(chéng)人壽保險(xiǎn)的五大優(yōu)點(diǎn)（為啥這么多人買它？）

• 優(yōu)點(diǎn)一：投資范圍廣，錢能生錢保誠(chéng)的錢不是躺銀行吃利息的。它們的投資團(tuán)隊(duì)把錢撒向全球100多個(gè)國(guó)家的股票、債券、不動(dòng)產(chǎn)，哪里賺錢投哪里。你再看內(nèi)地保險(xiǎn)，超70%的資金都窩在債券里，靈活度差遠(yuǎn)了。香港保司的投資組合更分散、更靈活，就像你家炒菜，多放幾樣料，味道才豐富。

這就是香港保險(xiǎn)的投資組合，固定收益類打底，非固定收益類博高收益，搭配著來。

• 優(yōu)點(diǎn)二：分紅實(shí)現(xiàn)率透明，不跟你玩虛的保誠(chéng)每年都會(huì)在官網(wǎng)上公布分紅實(shí)現(xiàn)率，你買的保單到底分了多少錢，一查就知道。不像某些公司，分紅多少全憑一張嘴，黑箱操作。香港保險(xiǎn)監(jiān)管局還專門設(shè)了查詢頁(yè)面，老百姓自己就能查歷史分紅率，透明得像玻璃房。
• 優(yōu)點(diǎn)三：多元貨幣，對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)保誠(chéng)的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)可以選美元、港幣、人民幣等多種貨幣。你想想，雞蛋不放在一個(gè)籃子里，匯率風(fēng)險(xiǎn)就分散了。樓下賣菜的大姐都知道，光賣白菜風(fēng)險(xiǎn)大，還得搭點(diǎn)蘿卜。
• 優(yōu)點(diǎn)四：重疾險(xiǎn)保障全面保誠(chéng)的重疾險(xiǎn)覆蓋病種多，早期、中期、晚期都能賠。而且有多次賠付功能——得了癌癥賠一次，復(fù)發(fā)還能再賠。不像有些重疾險(xiǎn)，賠一次就“畢業(yè)”了，合同結(jié)束，你以后想買都買不了。
• 優(yōu)點(diǎn)五：品牌硬，服務(wù)穩(wěn)保誠(chéng)在香港經(jīng)營(yíng)了快60年，服務(wù)網(wǎng)絡(luò)成熟，理賠流程順暢。你不用擔(dān)心買了保險(xiǎn)找不到人，或者理賠時(shí)被踢皮球。

三、保誠(chéng)人壽保險(xiǎn)的三大缺點(diǎn)（坑在哪兒？）

• 缺點(diǎn)一：價(jià)格貴，不是誰(shuí)都買得起大品牌嘛，有溢價(jià)。保誠(chéng)的保費(fèi)比香港一些小公司貴10%-20%，更別提跟內(nèi)地保險(xiǎn)比了。這就好比你去米其林餐廳吃飯，味道是好，但價(jià)格也“好”。隔壁老王家二舅去年想買保誠(chéng)的重疾險(xiǎn)，一問價(jià)格，扭頭買了內(nèi)地產(chǎn)品——預(yù)算不夠嘛。
• 缺點(diǎn)二：分紅不確定，別指望發(fā)大財(cái)保誠(chéng)的分紅是非保證的，雖然歷史實(shí)現(xiàn)率不錯(cuò)，但未來誰(shuí)也說不準(zhǔn)。你要是沖著“暴富”去買，那趁早打住。保險(xiǎn)的本質(zhì)是保障，不是投資。分紅就像年終獎(jiǎng)——老板說可能發(fā)，但沒寫進(jìn)合同里。
• 缺點(diǎn)三：購(gòu)買麻煩，得親自跑香港內(nèi)地人買香港保險(xiǎn)，必須本人去香港簽單，不受內(nèi)地法律保護(hù)。這就意味著你得辦港澳通行證、買機(jī)票、訂酒店，折騰一趟少說花幾千塊。而且后續(xù)理賠、續(xù)費(fèi)也得通過香港賬戶，麻煩得很。

避坑指南：如果你的預(yù)算緊張、工作忙沒時(shí)間跑香港，或者就想買個(gè)純保障型產(chǎn)品，那保誠(chéng)可能不適合你。別硬上，保險(xiǎn)是買來用的，不是買來供著的。

四、兩個(gè)真實(shí)例子，看完你就懂該不該買

例子一：隔壁老王家二舅（預(yù)算有限，求保障）

老王二舅今年45歲，在老家開小賣部，年收入大概15萬。他想買一份重疾險(xiǎn)，怕自己生病拖垮家里。他看上了保誠(chéng)的「危疾加護(hù)保3」，一年保費(fèi)要2萬多，交20年。二舅算了一筆賬：2萬多一年，相當(dāng)于他兩個(gè)月的收入，壓力太大了。最后他選了內(nèi)地某款消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，一年只要6000多，保額一樣50萬。老王說：“保誠(chéng)是好，但我口袋不允許啊。”

例子二：樓下賣菜的李大姐（預(yù)算充足，求增值）

李大姐在菜市場(chǎng)賣了20年菜，攢了100萬閑錢。她不想存銀行（利息太低），又不敢炒股（怕虧本）。她買了保誠(chéng)的「雋富」多元貨幣儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，每年交20萬，交5年。預(yù)計(jì)第8年回本，第20年翻一番，年化收益率約5.5%。李大姐說：“這錢我十年內(nèi)不用動(dòng)，放里面穩(wěn)穩(wěn)地漲，比存銀行強(qiáng)多了。”

五、產(chǎn)品測(cè)評(píng)：到底值不值得買？

這張圖把內(nèi)地儲(chǔ)蓄險(xiǎn)和香港儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的區(qū)別說得明明白白，保誠(chéng)的產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)就在“收益高、靈活性強(qiáng)”這兩欄。

六、大公司還是小公司？便宜還是貴？坑不坑？

一句話總結(jié)：保誠(chéng)是大公司里的優(yōu)等生，但不是“便宜貨”。

• 大公司還是小公司？保誠(chéng)絕對(duì)是超級(jí)大公司，全球系統(tǒng)重要性保險(xiǎn)公司之一，穩(wěn)如泰山。
• 便宜還是貴？貴。同樣的保障，它比內(nèi)地貴，比香港一些小公司也貴。但你買的是品牌、服務(wù)和穩(wěn)定性。
• 坑不坑？不坑，但有“門檻”。如果你搞不懂分紅險(xiǎn)的機(jī)制，或者沖著短期暴富去買，那就會(huì)覺得坑。如果你能放10年以上，心態(tài)穩(wěn)得住，那它是個(gè)好選擇。

七、老王最后的建議

如果你滿足以下條件，可以認(rèn)真考慮保誠(chéng)：

• 手頭有閑錢，10年內(nèi)不著急用；
• 想分散投資，搞點(diǎn)美元資產(chǎn)；
• 能親自跑一趟香港簽單；
• 看重品牌，愿意為穩(wěn)定性多花錢。

如果你只是想要個(gè)基礎(chǔ)保障，或者預(yù)算緊張，那就別跟風(fēng)。買保險(xiǎn)這件事，適合的才是最好的，別讓保費(fèi)壓得自己喘不過氣來。

老王最后一句：保險(xiǎn)是工具，不是信仰。保誠(chéng)再好，也只是你工具箱里的一把好扳手。用對(duì)了地方，它能幫你解決問題；用錯(cuò)了地方，它只會(huì)占地方。今天就嘮到這兒，有啥不懂的，隨時(shí)來隔壁找我。