你好，我是大賀。

今天聊周大福人壽「匠心飛越」。

這款產(chǎn)品是2026年4月周大福人壽新發(fā)布的儲蓄險(xiǎn)。也可以理解成「匠心傳承2」的升級版。

我對周大福人壽有點(diǎn)特殊感情。

2017年，我自己買過周大福的「盛世」系列。那時(shí)候我也是半信半疑。看演示收益時(shí)會心動。看分紅實(shí)現(xiàn)率時(shí)又會擔(dān)心。

現(xiàn)在回頭看，8年過去了。我每年看紅利通知書。也會把歷史實(shí)現(xiàn)率拿出來對。

數(shù)據(jù)是冷的，但兌現(xiàn)是熱的。

這也是我看「匠心飛越」的角度。

不只看它寫了多少IRR。也不只看20年變幾倍。我更關(guān)心這幾個(gè)問題。

錢能不能長起來。什么時(shí)候能拿。中途能不能調(diào)。同業(yè)有沒有更好的。公司有沒有長期兌現(xiàn)的底子。

一份儲蓄保單真正該回答的五個(gè)問題

港險(xiǎn)儲蓄險(xiǎn)這幾年很卷。

以前大家講“20年財(cái)富1變3”，已經(jīng)算很有吸引力。尤其在2pay產(chǎn)品里，這個(gè)賣點(diǎn)很容易打動人。

因?yàn)樗庇^。

一筆錢放進(jìn)去。20年后大概變成幾倍。普通客戶不用看太多專業(yè)術(shù)語，也能明白這件事。

這次周大福人壽把「匠心傳承2」升級成「匠心飛越」。變化不小。

原來的繳費(fèi)期是2pay/5pay。現(xiàn)在變成躉繳/5pay/12pay。

這個(gè)改動我覺得很關(guān)鍵。

躉繳適合一次性配置。比如企業(yè)主。比如家里已經(jīng)有一筆美元資產(chǎn)。比如想給孩子提前鎖一筆長期錢。

5pay和12pay更適合分期安排。壓力沒那么集中。對家庭現(xiàn)金流也友好一點(diǎn)。

我不喜歡只看產(chǎn)品宣傳語。

你別光聽銷售說。我們還是要把它放進(jìn)真實(shí)生活里看。

一份儲蓄保單，真正要回答的是五個(gè)問題。

能不能增值。能不能提取。能不能調(diào)整。跟同業(yè)比有沒有優(yōu)勢。公司能不能長期兌現(xiàn)。

「匠心飛越」在這五個(gè)問題上，確實(shí)交出了一份很強(qiáng)的答卷。

我會把它定義成黑馬級新品。不是因?yàn)槊中隆Ｊ且驗(yàn)樗暮诵闹笜?biāo)，確實(shí)打到了市場高位。

第一問：20年以后，這筆錢能變成幾倍

看儲蓄險(xiǎn)，很多人第一眼看IRR。

這個(gè)沒錯。

但我會提醒一句。IRR要看時(shí)間點(diǎn)。也要看繳費(fèi)方式。更要看是保證，還是預(yù)期。

「匠心飛越」躉繳版本的數(shù)據(jù)很直接。

躉繳20年預(yù)期IRR 6.5%。20年財(cái)富1變3.5。

如果用50萬美元躉繳做演示。第10年預(yù)期現(xiàn)金價(jià)值是830,011美元。預(yù)期IRR 5.20%。第20年預(yù)期現(xiàn)金價(jià)值是1,761,822美元。預(yù)期IRR 6.50%。

這個(gè)速度很快。

更關(guān)鍵的是，它有10年保證回本。

我對躉繳版本的評價(jià)很明確。

這是「匠心飛越」最值得重點(diǎn)看的形態(tài)。

原因也簡單。它不是只有高演示。它還有10年保證回本這個(gè)底盤。對一次性放大額資金的人來說，這個(gè)底盤很重要。

5年繳版本也不弱。

總保費(fèi)50萬美元。每年10萬美元。連續(xù)交5年。

演示里，13年保證回本。第24年預(yù)期現(xiàn)金價(jià)值是2,006,236美元。對應(yīng)24年預(yù)期IRR 6.5%。也就是24年財(cái)富1變4。

這個(gè)適合哪類人？

我會更推薦給有穩(wěn)定現(xiàn)金流的人。比如高收入家庭。比如企業(yè)經(jīng)營比較穩(wěn)定。比如想做教育金、養(yǎng)老儲備、家庭傳承的人。

但我不建議現(xiàn)金流緊的人硬上5pay。

5年繳看起來分散壓力。可它畢竟要連續(xù)交。中間如果收入波動，就會難受。

橫向看，躉繳20年1變3.5，也很能打。

安S盛L2-至尊是20年1變3.2。永M萬年Q星河尊享2是1變3.1。萬T富R萬家也是1變3.1。

只看20年倍數(shù)，「匠心飛越」確實(shí)站在前面。

但我也要講清楚。

這些都是預(yù)期數(shù)據(jù)。不是保證收益。分紅險(xiǎn)不能拿演示當(dāng)存款利率看。

我會認(rèn)可它的競爭力。但我不會把6.5%當(dāng)成無風(fēng)險(xiǎn)承諾。

第二問：錢什么時(shí)候能拿，能拿多少

很多人買儲蓄險(xiǎn)，嘴上說長期。

真正用錢時(shí)，又希望它能靈活。

這不矛盾。

家庭財(cái)富不是一條直線。孩子讀書。父母養(yǎng)老。自己退休。家人生病。企業(yè)周轉(zhuǎn)。每個(gè)階段都可能要錢。

「匠心飛越」這一塊，我覺得是很大的亮點(diǎn)。

它支持躉繳116提取。也支持5年繳557提取。

116提取，簡單理解。躉繳后，從第1年起，每年可按總保費(fèi)的6%提取。

557提取，簡單理解。5年繳，交完后開始每年提取7%。

更關(guān)鍵的是，它沒有保費(fèi)門檻。

這個(gè)點(diǎn)很實(shí)在。

有些產(chǎn)品提取功能看起來漂亮。但要達(dá)到一定保費(fèi)。或者要特定計(jì)劃。普通客戶不一定用得上。

「匠心飛越」這次把門檻放低了。

我認(rèn)為這是它最有殺傷力的地方之一。

以躉繳50萬美元為例。每年提取30,000美元。

演示里，第5年累計(jì)提取150,000美元。剩余現(xiàn)金價(jià)值353,568美元。第34年累計(jì)提取1,020,000美元。剩余現(xiàn)金價(jià)值788,813美元。預(yù)期IRR達(dá)到6.5%。

這個(gè)結(jié)構(gòu)很適合現(xiàn)金流型需求。

比如以后每年給孩子一筆錢。比如給父母長期生活費(fèi)。比如退休后補(bǔ)充美元現(xiàn)金流。

但你要注意。

提取越早，保單前期現(xiàn)金價(jià)值越薄。它不是提款機(jī)。它是長期資產(chǎn)里帶現(xiàn)金流功能。

短期周轉(zhuǎn)的錢，別放這里。

5年繳557提取也很有意思。

10萬美元交5年。每年提35,000美元。

演示里，第10年累計(jì)提取210,000美元。剩余現(xiàn)金價(jià)值426,466美元。第34年累計(jì)提取1,050,000美元。剩余現(xiàn)金價(jià)值740,655美元。預(yù)期IRR達(dá)到6.5%。

我會怎么用它？

如果是教育金，我會謹(jǐn)慎。因?yàn)榻逃鸸?jié)點(diǎn)很剛性。不能只看預(yù)期。

如果是養(yǎng)老現(xiàn)金流，我會更認(rèn)可。因?yàn)轲B(yǎng)老的錢是長期用。節(jié)奏更平滑。中間可以調(diào)整。

「匠心飛越」還不止116和557。

躉繳還支持137、158、179等提取方式。5年繳還支持578、599、51010等提取方式。

另外，它有「定期保單價(jià)值提取」功能。

可以每半年提。也可以每月提。還能直接支付給指定收款人。

比如家人。醫(yī)院。慈善機(jī)構(gòu)。

這點(diǎn)很適合高凈值家庭。

不是每筆錢都要先進(jìn)自己賬戶。很多時(shí)候，安排本身比收益更重要。

這里我給一個(gè)直接判斷。

如果你買儲蓄險(xiǎn)只是想追最高長期現(xiàn)價(jià)，提取功能不用太重。

如果你買儲蓄險(xiǎn)是為了未來現(xiàn)金流，「匠心飛越」很值得認(rèn)真看。

它的優(yōu)勢不是單點(diǎn)。是提取方式多。起提時(shí)間早。門檻低。還能配合指定收款。

這一組組合，在市場里不常見。

第三問：股債比例和傳承安排，能不能自己調(diào)

港險(xiǎn)儲蓄險(xiǎn)有個(gè)老問題。

買的時(shí)候是40歲。用的時(shí)候可能是60歲。傳承的時(shí)候可能是80歲。

人的需求會變。市場也會變。

年輕時(shí)想增長。中年想平衡。退休后想穩(wěn)一點(diǎn)。傳給下一代時(shí)，又希望規(guī)則清楚。

「匠心飛越」的「財(cái)富增值調(diào)配選項(xiàng)」，就是在解決這個(gè)問題。

從第10個(gè)保單周年日起，可以在三種選項(xiàng)之間切換。

增進(jìn)。均衡。保守。

增進(jìn)對應(yīng)0%穩(wěn)健資產(chǎn)戶口。更偏增長。

均衡對應(yīng)40%穩(wěn)健資產(chǎn)戶口。增長和穩(wěn)定都要一點(diǎn)。

保守對應(yīng)80%穩(wěn)健資產(chǎn)戶口。更偏鎖定和穩(wěn)守。

穩(wěn)健資產(chǎn)戶口的非保證年利率是4.25%。

周大福人壽美元分紅保單的非保證積存利率，已經(jīng)連續(xù)14年保持4.25%。

這點(diǎn)我比較喜歡。

因?yàn)樗皇侵辉谫I入那一刻給你一個(gè)方案。它允許你后面根據(jù)人生階段調(diào)整。

不過我也要提醒。

這個(gè)4.25%是非保證利率。不是寫死的保證收益。

你可以把它當(dāng)成公司歷史管理能力的參考。不能當(dāng)成未來必然。

傳承功能也挺全。

第3個(gè)保單年度起，保單分拆可以一拆二。也可以一拆多。

這對二孩家庭很實(shí)用。也適合未來想把資產(chǎn)分給不同受益人的家庭。

第6個(gè)保單周月日起，可以無限次轉(zhuǎn)換受保人。新受保人最高到128歲。

這個(gè)設(shè)計(jì)，本質(zhì)上是在延長保單生命。

它不是只服務(wù)一代人。可以從自己，到孩子，再到孫輩。

「人生大事選項(xiàng)」也有點(diǎn)意思。

身故賠償不一定一筆過給。可以按預(yù)設(shè)比例，在成年、結(jié)婚、患病，或者其他指定節(jié)點(diǎn)支付。

我覺得這個(gè)功能很有人味。

很多父母不是怕孩子拿不到錢。是怕孩子太早拿到太多錢。

把錢給出去不難。把錢按節(jié)奏給出去，才難。

這也是傳承產(chǎn)品真正要解決的問題。

「匠心飛越」還設(shè)計(jì)了保費(fèi)假期。最長4年。

如果確診癌癥、嚴(yán)重心臟病或中風(fēng)，保費(fèi)假期可以雙倍延長。

這個(gè)功能平時(shí)沒人關(guān)注。真遇到事情時(shí)，很救命。

我對這一章的判斷很明確。

如果你只是短期存一筆錢，這些功能用不上。

如果你是做家庭長期安排，它的主動權(quán)給得比較足。

尤其是有孩子、有傳承需求、有美元資產(chǎn)規(guī)劃的人。這個(gè)產(chǎn)品不是單純儲蓄險(xiǎn)。更像一張長期財(cái)富安排表。

第四問：這些數(shù)字，同業(yè)做得到嗎

產(chǎn)品好不好，不能只看自己講。

要橫向看。

躉繳版本里，「匠心飛越」10年預(yù)期IRR 5.2%。20年預(yù)期IRR 6.5%。

對比友B環(huán)Y盈活、宏L宏Z家傳承、富W盈J天下2，它在20年達(dá)到6.5%的速度上很靠前。

同樣是50萬美元躉繳。匠心飛越預(yù)期回本4年。保證回本10年。IRR達(dá)到6.5%需要20年。

友B環(huán)Y盈活達(dá)到6.5%需要29年。宏L宏Z家傳承需要23年。富W盈J天下2需要25年。

這個(gè)差距不是一點(diǎn)點(diǎn)。

5年繳也一樣。

「匠心飛越」24年預(yù)期IRR 6.5%。

友B環(huán)Y盈活需要30年。保C信S明天需要28年。宏L宏Z家傳承需要27年。永M萬年Q星河尊享2需要50年。

換句話說，它比友B快6年。比保C快4年。比宏L快3年。

這就是我說的速度優(yōu)勢。

再看557提取。

這個(gè)更能看出產(chǎn)品耐不耐提。

同樣是10萬美元交5年。每年提35,000美元。

宏L宏Z家傳承第34年斷單。友B環(huán)Y盈活第39年斷單。永M產(chǎn)品第65年斷單。萬T富R萬家第44年斷單。

「匠心飛越」演示里，第34年IRR達(dá)6.5%。到100年仍有剩余現(xiàn)價(jià)。

這個(gè)對比很強(qiáng)。

我會把它歸為市場領(lǐng)先檔。

不過，橫向?qū)Ρ纫惨辞鍡l件。

不同公司。不同投保年齡。不同幣種。不同繳費(fèi)期。不同紅利假設(shè)。都會影響結(jié)果。

我不會只憑一張對比表就讓人下決定。

但在同等演示口徑里，「匠心飛越」的躉繳和5pay，都確實(shí)有明顯優(yōu)勢。

尤其是116提取和557提取。

這兩個(gè)功能，我認(rèn)為是它區(qū)別于很多同類產(chǎn)品的關(guān)鍵。

第五問：周大福人壽憑什么能長期兌現(xiàn)

這一章，我想多說兩句自己的經(jīng)歷。

8年前我也是半信半疑。

那時(shí)候買周大福「盛世」系列，不是因?yàn)槲矣X得它一定最好。更多是看中了長期分紅和公司背景。

這幾年過去，我每年看紅利通知書。

現(xiàn)在回頭看，這家公司我是真有感情。

不是因?yàn)樗执蟆Ｊ且驗(yàn)閮冬F(xiàn)這件事，確實(shí)需要時(shí)間驗(yàn)證。

截至2026年5月10日，從公開數(shù)據(jù)看，周大福人壽的底子不錯。

它的香港RBC償付能力充足率是282%。

2024/25年對比里，CTF Life是282%。PXU是239%。AXA是239%。Sxn Life是229%。AIX是212%。FXD是199%。

監(jiān)管最低要求是100%。

282%這個(gè)數(shù)字，說明資本緩沖比較厚。

再看分紅實(shí)現(xiàn)率。

同類型產(chǎn)品連續(xù)10年分紅實(shí)現(xiàn)率100%。

覆蓋儲蓄「盛世」/「匠心」系列，危疾「守護(hù)168」系列，財(cái)富規(guī)劃「愛豐盛」系列。

這點(diǎn)很重要。

港險(xiǎn)最怕什么？

怕演示很好看。后面兌現(xiàn)打折。

2025年之后，港險(xiǎn)分紅實(shí)現(xiàn)率的行業(yè)分化越來越明顯。頭部公司和尾部公司差距拉開。有些公司實(shí)現(xiàn)率跌破80%。

在這種環(huán)境下，我會更看重長期兌現(xiàn)記錄。

買分紅險(xiǎn)，我寧愿少追一點(diǎn)花哨，也要選兌現(xiàn)記錄更穩(wěn)的公司。

還有一個(gè)數(shù)據(jù)。

周大福人壽美元分紅保單非保證積存利率，自2013年起連續(xù)14年維持4.25%。

對比市場，周大福人壽是4.25%。富X、萬X是3.75%。友X、安X、宏L、保X、永X是3.5%。

這不是決定一切的指標(biāo)。

但它能看出公司在長期利率管理上的穩(wěn)定性。

我對周大福人壽的評價(jià)是這樣。

它不是最會造話題的公司。但它的長期兌現(xiàn)數(shù)據(jù)，確實(shí)比較硬。這對儲蓄分紅險(xiǎn)很重要。

寫在最后：優(yōu)惠窗口可以看，但別為了優(yōu)惠買錯

最后說一下當(dāng)前推廣。

推廣期是2026年4月27日到6月30日。需要在8月31日或之前批核。

5pay/12pay首年保費(fèi)折扣高達(dá)8%。第2年高達(dá)16%。首兩年總折扣高達(dá)24%。

躉繳保費(fèi)折扣最高6%。對應(yīng)保費(fèi)門檻是≥1,500,000美元。

「匠心飛越」5年繳預(yù)繳保證利率最高4.5%。條件是美元≥80,000。

另外，「匠心?傳承」儲蓄壽險(xiǎn)計(jì)劃2尊尚版，2年繳預(yù)繳利率最高7.1%。

優(yōu)惠當(dāng)然好。

但我不建議為了折扣買產(chǎn)品。

產(chǎn)品邏輯對了。優(yōu)惠是加分。產(chǎn)品邏輯不對。優(yōu)惠就是干擾。

我對「匠心飛越」的最終判斷很清楚。

長期美元資金，可以看。

有現(xiàn)金流提取需求，可以重點(diǎn)看。

看重傳承安排和保單主動權(quán)，也可以重點(diǎn)看。

但短期要用的錢。現(xiàn)金流不穩(wěn)定的錢。只想賭高收益的錢。都不適合。

真正稀缺的，不是一時(shí)熱鬧。是能夠穿越周期的長期安排。

「匠心飛越」這次讓我愿意認(rèn)真推薦。不是因?yàn)樗總€(gè)數(shù)字都漂亮。是因?yàn)樗谠鲋怠⑻崛　⒄{(diào)配、傳承、公司兌現(xiàn)力上，組合得比較完整。

這類產(chǎn)品，不是買給今年看的。

是買給未來十年、二十年，甚至下一代看的。

大賀說點(diǎn)心里話

如果你也在看「匠心飛越」，別只比一張收益表。要把家庭現(xiàn)金流、提取時(shí)間、傳承對象一起算進(jìn)去。怎么買，往往比買哪款更重要。