你好，我是大賀。

最近有個客戶問我：手里有50萬美金，存銀行利息太低，買理財怕虧本，買港險又怕被套住——到底怎么辦？

說實話，我見過太多客戶問類似的問題。

2025年銀行降息降了7次，3年期存款利率已經跌到1.2%，2%的存款都成了稀缺品。

今年2、3月份近7000只固收類產品下跌，R2級產品都出現負收益，5萬本金一個月虧超百元。

這種環境下，周大福新推的躉交產品**「榮耀世代」確實吸引眼球——首日保證回本83%**，7年保證回本。

但這款產品真的值得買嗎？我來幫你拆解一下。

產品速覽：榮耀世代的核心賣點

先說基本面：榮耀世代2025年8月22日上市，最低保費5萬美金，躉交（一次性付清）。

核心數據：首日保證回本83%，預期4年回本，保證7年回本。

這意味著什么？萬一遇到急用錢的情況，哪怕第二天就想退保，也能拿回83%，損失的只有17%。

對于很多擔心"錢被套住"的人來說，這個容錯率已經很高了。

內部進化：與閃耀傳承的代際對比

跟周大福自家老款閃耀傳承比，榮耀世代進步明顯。

閃耀傳承首日保證回本78%，榮耀世代提升到83%。

收益表現差距更大：

以總保費30萬美金躉交為例：

• 保單第30年：榮耀世代預期總收益171.5萬美金，復利IRR 5.98%；閃耀傳承141.8萬美金，IRR 5.32%
• 保單第40年：榮耀世代326.5萬美金，IRR 6.15%；閃耀傳承250萬美金，IRR 5.44%

新品榮耀世代已經能做到完全超越閃耀傳承，彌補了老款在收益上的短板。

市場橫評：躉交產品收益大比拼

但站在你的角度想，買港險不能只跟自家產品比，得放到市場里看。

市場上躉交產品回本時間大多集中在三~四年左右，榮耀世代7年保證回本不算快。

收益呢？周大福榮耀世代的預期總收益在保單前10年確實有優勢。

但10年后，友邦環宇盈活收益表現最好。

保單第20年，環宇盈活預期總收益97.7萬美金，復利IRR達到6.08%，已經開始拉開差距。

說實話，放到市場里比，周大福的榮耀世代雖然也能實現收益率達到6.5%，但不算拔尖。

我們大多數人買港險，不會僅僅盯著保單前10年的收益情況，更多的還是想著中長期持有。

提領實測：125提領誰更能打？

別被表面數據迷惑，這筆錢到底怎么用才是關鍵。

就拿常見的125提領來看——保單第2年起每年提領保單5%即15000美金：

125提領狀態下，周大福榮耀世代在保單前18年的提領表現較好。

但18年后呢？富衛盈聚天下有絕對性優勢，一直遙遙領先。

保單第30年，盈聚天下賬戶提領后余額剩76.4萬美金，而環宇盈活和榮耀世代都被甩開了。

這背后是產品分紅結構的差異。富衛盈聚天下就是一款為提領而生的產品，復歸紅利占比高，非常適合用來提領。

而之前靜態收益第一的環宇盈活，在提領場景下反而沒了優勢——它更像一個存錢罐，讓錢慢慢滾可以，但早期頻繁提領就不太合適了。

特色功能：115提領的小驚喜

榮耀世代有個差異化功能：支持115提領——躉交從保單第1年起每年領取總保費的5%。

投5萬美金，從第1年開始每年能領2500美金。

雖然不多，但對于想早點拿到回頭錢的人來說，115提領也算個小亮點。

購買建議：三類人群的最優選擇

躉交產品怎么選？我幫你梳理清楚了：

第一類：求穩型，持有5-10年

如果手里有一筆錢，就想求穩，預計持有時間在5-10年，不想擔心中途退保虧損太多，那榮耀世代可以考慮。

首日保證回本83%，前10年收益有優勢，中途真有急事退保損失也不大，容錯率高。

第二類：長期持有型，追求最高收益

如果打算長期持有，短期之內不會拿出來，追求更高的總收益，友邦環宇盈活更合適，長期收益更拔尖。

第三類：長期提領型，要穩定現金流

如果想長期提領，那富衛盈聚天下才是更好的選擇，18年后的提領表現碾壓其他產品，能保證長期有穩定的現金流。

說實話，榮耀世代的優勢亮點全部都集中在保單的前10年了，單這些優勢，還沒有到非它不選的程度。

選產品之前，先想清楚這筆錢到底怎么用。

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差別可能比你想象的大得多。