你好，我是大賀。

深耕港險9年，見過太多客戶在選品時只盯著收益率看，卻忽略了一個關鍵問題：這筆錢，你打算什么時候用？

今天要聊的這款產品——忠意**「啟航創富（卓越版）」**，在2025年港險市場掀起了不小的波瀾。

短期收益確實亮眼，但它真的適合所有人嗎？

我花了兩周時間，把市面上主流儲蓄險做了一次全面橫評。結論可能會讓你意外。

2025港險儲蓄險橫評：誰是短期收益王？

先說結論：保單前25年，忠意啟航創富（卓越版）的預期收益排名市場第一（2年繳）。

這不是我說的，是數據說的。

看這張對比表，2年繳+現行折扣的情況下：

• 第10年預期IRR 5.03%
• 第20年預期IRR 6.24%
• 前25年穩居榜首

再看5年繳的表現：

5年繳的成績同樣亮眼：

• 第15-20年預期收益市場第一
• 第10年和第25年穩居前三

在前20年，這款產品展現出了絕對的統治力。

但問題來了——為什么我要強調"前20年"？后面會詳細說。

很多人買港險只看收益，卻不知道傳承功能才是高凈值家庭的剛需。今天這篇文章，我不僅要告訴你這款產品的收益有多強，更要告訴你：保單托管、分拆、組合支付——這些新功能到底解決什么問題？

回本速度PK：3年 vs 6-9年

財富傳承不只是留錢，更是留時間。

回本速度決定了你的資金靈活性。如果一款產品要6-9年才能回本，萬一中途急用錢，就只能虧本退保。

忠意啟航創富（卓越版）在這一點上，直接把行業紀錄給破了：

• 2年繳：最快3年回本
• 5年繳：最快7年回本
• 兩個繳費期的保證回本期都是14年

對比市面上主流產品——預期回本期普遍在6-9年，保證回本期18年起步。

忠意這款產品的回本速度堪稱"閃電級"。

這意味著什么？假設你2026年投保，2年繳費方案下，最快2029年就能回本。

如果家里突然有事需要用錢，你不用擔心虧本退保的問題。這就是資金靈活性帶來的安全感。

保費優惠PK：無門檻18%起步

很多人不知道，港險的保費優惠差距有多大。

同樣一款產品，有的渠道只能拿到2%的優惠，有的渠道能拿到18%甚至25%。這中間的差距，可能是幾萬甚至幾十萬。

忠意啟航創富（卓越版）的保費優惠政策，在市場上屬于第一梯隊：

5年繳費的優惠力度：

• 年繳保費 < 5萬美元：18% 保費回贈
• 年繳保費 ≥ 5萬 - < 10萬美元：20% 保費回贈
• 年繳保費 ≥ 10萬 - < 20萬美元：22% 保費回贈
• 年繳保費 ≥ 20萬美元：25% 保費回贈

注意，這是無門檻18%起步，而且是保費次年回贈。

什么概念？假設你5年繳，每年交5萬美元，18%的回贈就是9000美元。

5年下來，光優惠就能省4.5萬美元。

忠意的保費優惠政策力度確實非常大。

2年繳的優惠相對少一些，但也是階梯式遞增：

• < 20萬美元：2%
• ≥ 20萬 - < 50萬美元：3%
• ≥ 50萬 - < 100萬美元：4%
• ≥ 100萬美元：5%

如果你預算充足，選擇5年繳+高保費檔位，保費優惠疊加后，保單前25年的收益表現會更加驚喜。

長期收益PK：30年后掉出第一梯隊

前面說了那么多優點，現在要說說這款產品的"致命短板"了。

第30年開始，忠意啟航創富（卓越版）的長期收益不占優勢，基本掉出第一梯隊。

為什么？看產品結構就知道了。

這款產品只有保證收益+終期紅利（非保證）兩個賬戶，沒有復歸紅利。

復歸紅利是什么？簡單說，就是每年會鎖定一部分收益，不會因為市場波動而減少。

沒有復歸紅利，意味著所有非保證收益都集中在終期紅利里，長期持有的復利效應會弱一些。

產品特點非常鮮明，就是主打前20年高收益。

這就引出一個關鍵問題：你買這份保單，是打算持有多久？

• 如果你的投資期限是10-20年，這款產品是絕對的首選
• 如果你打算持有30年以上，可能需要再考慮考慮

選產品要匹配自己的需求，而不是盲目追求"最好"。

投資策略對比：動態配置的優勢

很多人好奇：為什么忠意啟航創富（卓越版）的短期收益能這么強？

答案在投資策略里。

這款產品的資產配置有相當大的動態調整空間：

• 固收類資產占比：20%-100%
• 權益類資產占比：0-80%

保單初始期，固收類資產占比達60%，非固收類資產占比40%。

這種配置的好處是：前期穩，回本快，給足安全感。

保單后期，非固收類資產的占比會逐漸從40%增長到80%。這種動態調整策略，既能在前期鎖定收益，又能在后期追求更高回報。

忠意還做了一個數據回測，看看這套策略在過去20年的實際表現：

根據2004-2024年的數據回測，目標投資組合資產增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

有效的策略，確實更容易穿越周期（兼具保本+增值）。

傳承功能對比：三大創新升級

接下來要說的，是我認為這款產品最被低估的部分——傳承功能。

2024年末，中國60歲以上人口已經突破3.1億，占比22%。安聯全球養老金報告顯示，全球養老金儲蓄缺口約51萬億美元。

老齡化加速，財富傳承需求激增。很多高凈值家庭面臨的問題不是"有沒有錢"，而是"怎么把錢精準地傳給下一代"。

忠意啟航創富（卓越版）以傳承精細化管理實現降維打擊，新增了三大核心功能：

1. 保單托管選項：資產保護"雙保險"

保單持有人可以委任一名臨時保單持有人暫時管理保單，等到第二保單持有人或受益人達到指定年齡，再接手這份保單。

舉個例子：爺爺買了一份保單，受益人是孫女。

爺爺擔心自己走后，孫女還未成年，無法管理這筆資產。有了保單托管選項，爺爺可以指定父親作為臨時持有人。

爺爺身故后，父親暫時管理保單，每年最多只能提取50%的金額。等孫女18歲后，保單完整交接。

既能防止資產過早揮霍，又確保緊急情況下資金靈活使用。

2. 保單分拆選項：一份保單精準傳承N代

第3個保單周年日（或保費繳付年期完結）起，可以把一份保單分拆成多份。

這個功能特別適合多子女家庭或跨代傳承。

比如：你有3個孩子，可以把1份保單拆成3份，每人一份，避免遺產分割糾紛。還可以預先設定：受保人身故時自動分拆，實現**"一代投保，三代受益"**。

3. 身故保障支付方式：定制化現金流方案

身故保障金的支付方式可以選擇：

• 一次性支付
• 分期支付
• 「一筆過+分期」組合支付

舉個例子：受益人是18歲的孩子，你可以設定"30%一次性支付+70%分10年領取"。

一次性支付的部分可以用于創業啟動資金，分期領取的部分可以覆蓋大學學費和生活費。

匹配教育、創業等場景，避免資金濫用。

這三個功能加在一起，讓這款產品不僅僅是一個儲蓄工具，更是一個完整的家族財富傳承方案。

公司實力對比：忠意2025半年報亮眼

產品再好，也要看背后的公司靠不靠譜。

忠意集團2025年上半年的財務業績報告，交出了一份亮眼的成績單：

• 承保保費總額達505億歐元（+0.9%）
• 償付能力比率 212%
• 經營業績上升至40億歐元（+8.7%）
• 調整后凈利潤上升至22億歐元（+10.4%）

償付能力比率212%是什么概念？香港保監局要求的最低標準是150%，忠意超出62個百分點，資本充足率非常健康。

除了財務數據，香港忠意保險還斬獲了三項行業大獎：

• 亞洲保險大獎 - 年度市場營銷項目大獎
• 彭博商業周刊 - 企業社會責任杰出大獎
• 亞太史蒂夫?大獎 - 多元共融創新貢獻獎

忠意保險的財務數據與行業榮譽，共同構成其"穩健、可靠、值得信賴"的金字招牌。

對于追求穩健的投資者來說，公司實力是選品時不可忽視的因素。

大賀說點心里話

說了這么多，最后幫你總結一下。

忠意啟航創富（卓越版）適合誰？

• 投資期限10-20年
• 風險偏好穩健
• 看重資金靈活性（快回本）
• 有復雜財富傳承需求

不適合誰？

• 打算持有30年以上追求極致長期收益
• 需要頻繁提領做現金流規劃（沒有復歸紅利，不適合做提領）

選產品，關鍵是匹配自己的需求。沒有最好的產品，只有最適合的產品。

不過，除了選對產品，還有一件事同樣重要——怎么買，能省更多錢？