你好，我是大賀。北大碩士，深耕港險9年，幫上千個內地家庭配置過香港保險。

今天聊一款我覺得必須跟你說說的產品——太保**「鑫安逸」**。

不是打廣告，是真覺得值得掰扯一下。

最近朋友問我：人民幣升值這么猛，你當初買的港險是不是虧了？

我笑了笑說：如果我當初買的是這款支持人民幣投保的純保證產品，匯率焦慮根本不存在。

2026年2月，離岸人民幣對美元升破6.84，創下34個月新高。朋友圈里一堆人開始焦慮：港險還值不值得買？美元保單是不是要虧在匯率上？

我當初也猶豫了好久。今天就站在買過的人角度，給你把這款產品從頭到尾掰扯清楚。

一、產品定位：一款純保證收益的港險儲蓄計劃

先說一件很多人搞不清楚的事：港險不是只有分紅險一種形態。

市面上絕大多數港險儲蓄產品，都是分紅險邏輯——保司給你一個"預期收益"，實際分多少，看投資表現說話。收益好多分，收益差少分，甚至有保司把已經發出去的分紅又悄悄收回來過。

太保「鑫安逸」不是這種產品。

它是純保證收益產品，現金價值直接寫進合同，是多少就是多少，沒有任何模糊空間。內部收益IRR是3.5%（復利），不依賴任何投資假設，不存在"達成率"這個概念。

這個邏輯，和我們內地以前的3.5%增額壽幾乎一模一樣——不畫餅，合同寫死，保司必須百分百兌付。

買港險之前我最怕的就是這個——說好的收益，到時候保司說"市場不好，今年少分點"，你能怎樣？

鑫安逸直接把這個焦慮掐死在合同里了。

二、收益拆解：保證單利最高6.11%，IRR 3.53%意味著什么

光說"3.5%復利"，很多人沒感覺。

我來幫你換算成單利，你就知道這個數字到底有多厚道。

以預繳100萬美元為例，實際已交總保費為957,546美元（約合人民幣按當前匯率折算），產品的保證退保價值如下：

• 第6年：保證退保價值 1,000,000美元，相當于保證單利 0.74%
• 第10年：保證退保價值 1,307,670美元，相當于保證單利 3.66%
• 第15年：保證退保價值 1,554,750美元，相當于保證單利 4.16%
• 第20年：保證退保價值 1,853,780美元，相當于保證單利 4.68%
• 第25年：保證退保價值 2,231,800美元，相當于保證單利 5.32%
• 第30年：保證退保價值 2,712,950美元，相當于保證單利 6.11%

你現在存銀行，三年期定存利率多少？1.75%左右。

持有鑫安逸10年，保證單利3.66%；持有20年，保證單利4.68%；持有30年，保證單利6.11%。

這些數字不是預期，不是演示，是寫進合同、必須兌付的保證。

港險我做了9年，像這類敢長期給你保證收益最高6%的產品，真是頭次見。

大多數來找我的客戶，都會選那種6.5%預期收益的分紅險——看起來更高，但那是預期，不是保證。鑫安逸的6.11%，是合同上的數字，兩者根本不是同一個維度的東西。

三、風險對沖：匯率問題怎么解？

這一節我要重點說，因為這是最近問我最多的問題。

2025年全年，人民幣對美元升值逾4%，美元指數全年跌幅約9%-10%。2026年2月，離岸人民幣更是升破6.84，創2023年4月以來新高。

機構預測2026年美元兌人民幣核心波動區間在6.80-7.15之間，雙向波動，方向不確定。

在這個背景下，大多數港險美元保單確實存在匯率風險。香港保監局數據顯示，2025年上半年香港新單保費中，美元保單占比高達79.8%，而人民幣保單僅占2.6%。

換句話說，市面上96%以上的港險儲蓄險，你都要承擔匯率風險。

鑫安逸是那2.6%里的產品——它支持人民幣投保。

用人民幣買，保證收益也以人民幣計算，幾乎沒有匯率風險。

這些坑我替你踩過了——我當初買的是美元分紅險，這幾年匯率波動給我增加了不少心理負擔。如果當時有這款產品，我大概率會選它。

當然，"幾乎沒有"不等于"完全沒有"，細節展開篇幅太長，有需要可以單獨聊。

四、公司背書：國資上市險企+全牌照集團

聊完收益和匯率，很多人還有第三個顧慮：這家公司靠不靠譜？

我理解這個擔憂。香港保險市場確實有一些名字陌生的中小保司，產品設計激進，但背后實力存疑。

太保不在這個范疇里。

中國太平洋保險，國資背景，A+H股兩地上市，是真正意義上的全牌照保險集團。旗下業務涵蓋：

• 人壽保險
• 財產保險
• 養老保險
• 健康保險
• 資產管理

說人話：你能想到的保險業務，它都能做，而且都在做。

這不是一家只做某條線的專業險企，而是一家體量龐大、監管完善的保險集團。太平洋這種國資背景的上市險企，信用背書層面，你真的不用再擔心受怕了。

保證收益寫進合同，要百分百兌付，背后必須有足夠強的資產負債管理能力。

太保敢做這款產品，本身就說明了問題。

五、增值服務：養老社區+全流程就醫陪同

很多人買港險，只盯著收益數字，忽略了產品附帶的增值服務。

這一塊，鑫安逸是真的卷。

養老社區資源：保單直接抵費用

在香港投保太保，可以享受太保在內地的養老社區資源。

更關鍵的是：香港保單可以直接支付內地養老社區的費用。

很多人買港險最大的顧慮之一是"錢鎖在香港，用不回來"。太保直接把這個顧慮打掉了——你的港險保單，就是進太保家園養老社區的通行證。

太保設計了一套**「尊尚會」**會員體系，按積分分為五個層級：

• 超級城市版（積分225,000-299,999）：最高優先+優先各1份入住資格
• 精英版（積分300,000-499,999）：含體驗入住權+VIP服務包
• 家庭版（積分500,000-1,499,999）：家庭版入住資格
• 康養香港版（積分1,500,000-3,999,999）：康養最高優先1份
• 家族版（積分4,000,000及以上）：入住資格不限量

全流程就醫陪同：不是噱頭，是真服務

鑫安逸還附帶一套完整的海外就醫服務體系：

• 國際二次診療意見：為客戶提供海外專家的診斷、治療及用藥建議
• 海外就醫轉診服務：輔助完成出國就診前所有準備工作
• 海外就醫陪同服務：接送機、酒店預訂、專業翻譯、陪診、醫療支付協助和賬單審核
• 歸國隨訪服務：病例資料翻譯整理，協助后續治療方案在國內落地

和外資保司比一比

我得說一句掏心窩子的話：只有內地的保司才喜歡去卷服務。

這些年經常有客戶跟我抱怨，說友邦、宏利這些公司買了保險，連個體檢都不送，服務也沒什么特別的。

其實不是這些公司小氣，是香港本地文化如此——確實不能用內地人的思維去理解外資保司的服務水平。

有的外資保司，都2026年了，領錢、改個電話號碼做保全，還得手寫填表寄過來，落后得令人嘆氣。有的保司客服電話，不打個30分鐘都沒人接。

太保是內資國企邏輯——不僅卷產品收益，還要卷增值服務。

養老社區+海外就醫這兩條，對于40歲以上、有父母養老需求或自身健康管理需求的內地家庭來說，價值遠不止一個數字能衡量。

六、總結：高保證收益的窗口期還有多久

不是打廣告，是真覺得值得跟你說說：這款產品能搶到的朋友，真的值得恭喜。

我做港險9年，見過太多產品換湯不換藥。

那些6.5%預期收益的分紅險，我干了這么多年，產品形態幾乎從未變過。為什么？因為保司喜歡賣這類產品——投資不理想就少分紅，自己沒有兌付壓力，來者不拒。

鑫安逸完全不同。

它的收益寫在合同里，必須百分百兌付。全港限額5億，賣完即止。這不是營銷話術，是保司真實的風險管理邏輯——賣多了，保司自己也擔心玩不起。

太保可以說是第一個吃螃蟹的人。

我想用一句話收尾：

高預期收益，未來一直都會有。

但高保證收益，只有今天才會有。

下次你再遇到一款能鎖定30年、3.5%復利保證、單利最高6.11%的港險產品，會是什么時候？

我不知道答案。但我知道，這個窗口期不會永遠開著。

大賀說點心里話

這篇寫完，我還有一件更重要的事沒說——同樣這款產品，不同渠道買，實際成本可能差出一大截。

如果你想知道怎么用最低的成本拿到最高的保證收益，掃碼加我微信，發送「信息差」三個字。