你好，我是大賀。北大碩士，深耕港險9年，服務過300多個中產家庭的海外資產配置。

最近有個數據讓我挺感慨的——申萬宏源的報告顯示，達標中產家庭43.2%已經配置了海外資產，而未達標家庭這個比例只有5.6%。

差距在哪？不是錢多錢少的問題，是認知和工具的問題。

今天幫你拆解一下萬通富饒萬家這款產品，它解決的恰恰是中產家庭最頭疼的兩件事：養老金不夠花、傳承安排不清晰。

養老金不夠用？普通年金收益太低？

我服務的客戶里，很多人都有這個困惑：國內養老年金，交了幾十萬，算下來每年能領的錢少得可憐。

有個客戶跟我算過賬，她買的某款國內養老年金，60歲開始領，每年到手的錢折算成收益率，連**3%**都不到。

而且一旦開始領，本金就鎖死了，想調整都沒機會。

這才是核心賣點——萬通富饒萬家的年金轉換后，收益是普通養老年金的3倍。

怎么做到的？往下看。

解法一：分紅險+年金轉換，收益翻3倍

這個功能很多人不知道，萬通的年金轉換是市場獨家。

簡單說就是：前期當分紅險用，錢在賬戶里利滾利增值；等你55歲以后、保單滿10年，可以把賬戶里的錢（全部或部分）轉成一份保證終身領取的年金。

從實操角度來說，這意味著你既能享受分紅險前期的高增長，又能在退休后鎖定一份穩定的現金流，活多久領多久。

我拿真實計劃書給你看：

30歲女性，10萬美金交5年，60歲做年金轉換——

• 萬通富饒千秋（老版）：60歲賬戶漲到278萬美金，轉年金后每年固定領17.9萬美金
• 萬通富饒萬家（新版）：60歲賬戶漲到292.7萬美金，轉年金后每年固定領18.8萬美金

升級后每年多領9000多美金，30年下來就是27萬美金的差距。

而且年金轉換方式非常靈活——你不一定非要一直放著不動。可以前期先做分紅險的提領，后期再轉年金。

比如還是50萬美金的例子，假如從第6年開始每年取3萬美金，取到60歲累計領了72萬美金，賬戶里還剩109.9萬。

這時候再轉年金，每年還能固定領7萬多。

年金怎么領，還有12種方式可以選：

• 每月固定領，或者遞增領取
• 保證回本領法，確保領回轉換前的現金價值
• 夫妻聯合領：一張保單保兩人，一方身故另一方繼續領2/3——特別適合丁克家庭
• 重疾加倍領：確診特定重疾，養老金連續5年翻倍

解法二：369提領，現金流隨年齡遞增

除了年金轉換，萬通富饒萬家還保留了萬通最獨特的369提領模式，全市場僅此一家支持。

什么意思？5年繳費后：

• 保單第2-10年，每年提取保費的3%
• 第11-20年，每年提取6%
• 第21年往后，每年提取9%

這個設計特別符合人生現金流的真實節奏——年輕時花得少，年紀越大開銷越大（醫療、護理、通脹），提領金額也跟著漲。

如果你更喜歡常規的566提領（第6年起每年提取總保費6%），萬通富饒萬家的表現也不差。

以10萬美金交5年、每年提取3萬美金為例，提到保單30年復利6.32%。

跟盛利2、星河尊享這些提領王者比，稍低一點點。但比富饒千秋表現更好，屬于市場一流水平。

失能后保單怎么辦？傳承如何不被爭？

養老問題解決了，還有一個更隱蔽的痛點：萬一我失能了，這份保單怎么辦？萬一我走了，孩子們會不會因為錢的事鬧矛盾？

我服務的客戶里，不少人都有這個擔憂。尤其是資產稍微多一點的家庭，傳承安排不清晰，后患無窮。

萬通富饒萬家這次在傳承控制權方面下了很大功夫——可以讓投保人在身故前、失能后、甚至規劃之初，就預設好財富的流轉路徑。

解法三：動態傳承系統，提前鎖定財富流向

這套系統我幫你拆解一下，一共5個核心功能：

1、精神上無行為能力預設指示

簡單說就是：提前設好"萬一我失能了，保單交給誰"。

可以預設最多3位后備保單持有人，按順序接管。比如第一順位是配偶，第二是子女，第三是兄弟姐妹。

一旦失能，第一順位能及時提供法律文件就能立刻接管保單，不必等法院判決。

還可以設置失能后保單自動拆分——比如一部分給配偶，一部分給子女，同樣可以指定3人按順序接管。

2、彈性提取權益

這個功能可幫你直接從保單里轉錢給第三方，隱私性強。

比如設定每月1號給父母賬戶打5000美元，或者觸發式給付——女兒結婚當天一次性支付10萬美元。

可以隨時更改收款人、金額、時間，非常靈活。

從實操角度來說，錢不經過你的賬戶，查不到流水，隱私性比傳統提領強太多。

3、第二受保人

最多可以設3個第二受保人。受保人身故后，第二受保人自動成為新的保單受保人，保單不終止，繼續利滾利增值，代代相傳。

4、保單利益延續

可以指定多名受益人，被保人身故后自動按比例拆分保單。比如原來爸爸是持有人和被保人，受益人是兒子和女兒。

爸爸去世后，保單自動一分為二，一份給兒子一份給女兒，各自獨立。

5、身故賠償

身故賠償有10種賠付方式可選——一次性給付、按月給付、等額發放到指定年齡……有點類信托的模式，能靈活安排好身后的資金去向。

收益能兌現嗎？看170年老牌的分紅成績單

功能再好，分紅兌現不了也是白搭。

萬通這家公司，源自美國萬通——成立超170年的老牌保險公司。

2017年被云鋒金融收購后，美國萬通反向持股云鋒金融24.82%，仍深度參與香港萬通的戰略、風控和投資管理。

更關鍵的是，美國萬通旗下的全球頂尖資管公司霸菱，至今仍為香港萬通管理約**90%**的固收資產。

霸菱是什么來頭？一句話概括：中國社保基金、澳門央基金、香港強積金的長期合作管理人。是非常罕見的同時服務三大主權級別資金的資管機構。

萬通的分紅實現率一直比較漂亮，非常穩。平均實現率97%，80%的產品實現率都在90%以上，僅3款低于90%。

尤其是年金系列，派息率基本全部達成，相當于分紅**100%**兌現。

靜態收益補充：長期持有同樣能打

最后補充一下靜態收益數據。

萬通富饒萬家不僅保留了富饒千秋前中期高收益的優勢，同時還在中后期進一步發力，直接加速邁入第一梯隊：

• 20年復利達6%，市場排名前三
• 30年復利達到觸頂收益6.5%

還有個彩蛋：在澳門發售的富饒萬家，收益可以做到7.04%。產品一樣，投資策略不變，功能也沒閹割。

香港版被監管限制了，最高只能演示到6.5%。

大賀說點心里話

產品好不好是一回事，怎么買、能省多少錢是另一回事。很多人不知道，同一款產品，渠道不同，首年保費差距可以到六位數。