你好，我是大賀。

美國(guó)留學(xué)一年80萬(wàn)，英國(guó)50萬(wàn)，香港40萬(wàn)——你給孩子的教育金準(zhǔn)備好了嗎？

作為兩個(gè)孩子的媽，我太清楚這種焦慮了。大寶今年8歲，二寶5歲，掐指一算，10年后就要面對(duì)留學(xué)這筆巨額支出。

更扎心的是，2025年英國(guó)牛津大學(xué)學(xué)費(fèi)一年就漲了9.7萬(wàn)人民幣，漲幅遠(yuǎn)超銀行存款利率。錢(qián)存在銀行里，眼睜睜看著購(gòu)買力被學(xué)費(fèi)漲幅吃掉。

所以這兩年我一直在研究：有沒(méi)有一種方式，既能鎖定確定的收益，又能用美元對(duì)沖匯率風(fēng)險(xiǎn)，還能在孩子上大學(xué)時(shí)剛好用上？

研究了一圈，我把目光鎖定在香港中短期儲(chǔ)蓄險(xiǎn)上。今天要聊的這兩款產(chǎn)品，我自己也買了——來(lái)自立橋人壽。

但我知道你心里在想：立橋？沒(méi)聽(tīng)過(guò)啊，靠譜嗎？

別急，先看完這家公司的底細(xì)，你就明白我為什么敢把孩子的教育金交給它。

一家你可能沒(méi)聽(tīng)過(guò)，但值得信賴的百年金融集團(tuán)

立橋人壽是立橋金融集團(tuán)的下屬業(yè)務(wù)之一。

很多人對(duì)這個(gè)名字陌生，但它的歷史可能比你爺爺?shù)哪挲g還大——立橋金融集團(tuán)成立于1913年，妥妥的百年老店。

更重要的是，這不是一家只做保險(xiǎn)的公司。立橋金融集團(tuán)涵蓋銀行、人壽保險(xiǎn)、一般保險(xiǎn)、證券等業(yè)務(wù)，是香港本土的全牌照金融平臺(tái)。

算過(guò)這筆賬的家長(zhǎng)都懂：給孩子存教育金，最怕的就是公司跑路。一家能在香港金融市場(chǎng)屹立111年的集團(tuán)，這份底氣，夠不夠？

分紅實(shí)現(xiàn)率100%，說(shuō)到做到的"穩(wěn)健派"

光有歷史還不夠，關(guān)鍵是看它說(shuō)到做到的能力。

這里有一個(gè)關(guān)鍵指標(biāo)：分紅實(shí)現(xiàn)率。簡(jiǎn)單說(shuō)，就是保險(xiǎn)公司當(dāng)初承諾給你的分紅，最后到底兌現(xiàn)了多少。

立橋的成績(jī)單相當(dāng)亮眼：

從2020年開(kāi)始公布數(shù)據(jù)以來(lái)，立橋人壽所有分紅產(chǎn)品的分紅實(shí)現(xiàn)率均達(dá)成100%。

尤其是旗艦產(chǎn)品**「息享年年」系列，分紅實(shí)現(xiàn)率持續(xù)4年100%**達(dá)成。說(shuō)多少給多少，一分不少。

再看評(píng)級(jí)和償付能力：

• 財(cái)務(wù)實(shí)力評(píng)級(jí)B+（良好）
• 長(zhǎng)期發(fā)行人信用等級(jí)bbb-（良好）
• 資本比率超過(guò)200%（截至2024年12月31日）

立橋的實(shí)力完全經(jīng)得起推敲，是香港保險(xiǎn)市場(chǎng)的"穩(wěn)健派"，足以為保單安全兜底。

這下，我可以放心聊產(chǎn)品了。

立橋的王牌產(chǎn)品：5年鎖定4.48%單利

先說(shuō)我自己買的那款——立橋「智選儲(chǔ)蓄保」。

這款產(chǎn)品最讓我心動(dòng)的一點(diǎn)：首5年收益是100%保證的。

注意，是"保證"，寫(xiě)進(jìn)合同里的那種。不是預(yù)期，不是演示，是板上釘釘?shù)拇_定收益。

以整付10萬(wàn)美元為例（享5%折扣后實(shí)繳9.5萬(wàn)美元）：

• 第2年保證回本
• 第5年保證能拿回11.63萬(wàn)美元，保證總收益22.42%
• 5年保證復(fù)利4.13%，折合年化單利4.48%

如果不著急用錢(qián)，繼續(xù)持有呢？第6年后預(yù)期回報(bào)可達(dá)5.32%，第15年預(yù)期現(xiàn)價(jià)達(dá)19.66萬(wàn)美元，預(yù)期復(fù)利4.97%。

這是我給孩子存的第一桶金。5年后大寶13歲，這筆錢(qián)剛好可以作為初中國(guó)際部的學(xué)費(fèi)儲(chǔ)備，或者繼續(xù)滾存到留學(xué)時(shí)用。

想要每年拿"利息"？息享年年3更適合你

如果你更喜歡"每年都能看到錢(qián)進(jìn)賬"的感覺(jué)，立橋還有另一款產(chǎn)品——「息享年年3」。

它的特色是：保單首5年，保證派發(fā)周年紅利，為整付保費(fèi)的4%。

同樣以整付10萬(wàn)美元為例（優(yōu)惠后實(shí)繳9.5萬(wàn)美元）：

• 第2年保證現(xiàn)價(jià)和預(yù)期現(xiàn)價(jià)均實(shí)現(xiàn)100%回本
• 第5年保證能拿回11.45萬(wàn)美元，保底賺1.95萬(wàn)美元
• 第5年預(yù)期現(xiàn)價(jià)為116,274美元，IRR達(dá)4.12%

這兩款產(chǎn)品都是主打2年回本，定存5年，實(shí)現(xiàn)保證利益最大化，全網(wǎng)最高。

利率下行，為什么現(xiàn)在是鎖息的最佳時(shí)機(jī)？

可能有人會(huì)問(wèn)：不著急吧，再等等看？

我想說(shuō)，別等到用錢(qián)時(shí)才后悔。

內(nèi)地銀行存款利率持續(xù)下調(diào)，尋找**2%**以上穩(wěn)健回報(bào)的渠道日益困難。全球主要經(jīng)濟(jì)體步入降息周期，當(dāng)下能鎖定的利率，可能就是未來(lái)幾年的高點(diǎn)。

而且優(yōu)惠也在收緊。12月優(yōu)惠力度較2025年5月1日-6月30日整體平移下降了1%。這類兼具高保證收益和靈活期限的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品在市場(chǎng)極為稀缺。

對(duì)比一下就知道了：3年即可秒殺銀行定存，5年更是吊打大額存單（3倍）。

資金周期更長(zhǎng)？還有這些進(jìn)階選擇

如果你的孩子還小，資金可以放更久，還有更"猛"的選擇。

比如宏利「宏摯傳承」和忠意「啟航創(chuàng)富（卓越版）」：

• 宏利保證回本時(shí)間18年，預(yù)期回本時(shí)間6年
• 忠意保證回本時(shí)間14年，預(yù)期回本時(shí)間7年
• 長(zhǎng)期持有20年，兩款產(chǎn)品預(yù)期收益率（IRR）都能突破6%

若計(jì)劃在10年內(nèi)有用款需求，首選宏利；若能持有15-20年，忠意的后期爆發(fā)力更強(qiáng)。

作為兩個(gè)孩子的媽，我的策略是：短期用立橋鎖定確定收益，長(zhǎng)期用宏利或忠意博更高回報(bào)。雞蛋不放一個(gè)籃子，但每個(gè)籃子都要足夠結(jié)實(shí)。

大賀說(shuō)點(diǎn)心里話

教育金這筆賬，越早算越劃算。但怎么買、買多少、怎么搭配，里面的門(mén)道可不少。