你好，我是大賀。

北京大學碩士，做港險第9年。

今天聊一款新產品。周大福「匠心·飛越」。

我對它的關注，不只是因為它新。

更重要的是，我自己是匠心系列的老客戶。

老客戶的眼光，跟新客戶不一樣。

新客戶會問，收益高不高。

老客戶會問，這次升級，到底是不是有實質變化。

我這幾年看過近百款儲蓄險。

很多產品說得很好聽。

最后還是讓你做選擇題。

要高收益，就得忍長期鎖定。

要早拿錢，后面的收益就容易被壓下去。

要穩一點，靈活性又沒那么好。

這次周大福「匠心·飛越」讓我有點意外。

它不是簡單把數字往上調。

它想解決的是一個更現實的問題。

收益起步要快。本金回流要早。現金流還要提前安排。

這三件事，以前很難同時要。

這次它確實更接近“多選題”。

我不說它完美。

但我會很明確地說。

如果你本來就在看長期儲蓄險，又介意錢被鎖太久，這款值得重點看。

老客戶看「匠心·飛越」，重點不是新，而是升級夠不夠硬

當年買匠心系列的時候，我以為已經夠好了。

放到當時的市場里，它確實不差。

長期收益有想象空間。

傳承功能也夠用。

分紅兌現記錄也還可以。

但復盤下來，有些坑我幫你們踩過了。

傳統儲蓄險最難受的地方，不是長期收益不夠漂亮。

而是中間那段時間。

你看著演示收益不錯。

可真要提前用錢，心里會打鼓。

你想領一點現金流。

又怕影響后面復利。

你想繼續放著。

家庭里又可能突然要用錢。

這就是老客戶最真實的感受。

產品不是只看100年。也不是只看最終IRR。

中間怎么走，才是體驗。

匠心系列這幾年一直在迭代。

從早期的匠心傳承。

到后來的匠心傳承2。

再到現在的「匠心·飛越」。

市場上也在討論這條路線。

傳承2已經把提領方式做得更主動。

飛越這次更激進。

它把兩個點推到了前面。

一個是更快到達6.5%。

一個是更早開始領錢。

我是老客戶，說點心里話。

這次我真正動心的地方，不是宣傳話術。

是它把“長期收益”和“前期現金流”放在一起做了。

這在港險儲蓄險里，不常見。

躉交第20年到6.5%，這不是小升級

看香港儲蓄險，很多人現在都會看長期IRR。

好產品長期做到6.5%以上，并不稀奇。

但我會更關心另一個問題。

多久到。

同樣是6.5%。

第20年到，和第36年到。

完全不是一個體驗。

尤其是家庭資產規劃。

前20年，往往正好是孩子教育、事業變化、退休準備疊在一起的時候。

這段時間的增值速度，很關鍵。

在躉交30萬美元的演示里。

周大福「匠心·飛越」第10年IRR是5.20%。

第15年是5.94%。

第20年預期復利IRR達到6.5%。

這個速度，我認為很強。

不是一般強。

對比宏利宏摯傳承、宏利宏摯家傳承、友邦環宇盈活、富衛盈聚天下II這些主流產品。

它在躉交模式下，確實跑得更快。

再看5年交。

這個更貼近很多家庭的繳費習慣。

5萬美元交5年。

周大福「匠心·飛越」第20年IRR是6.01%。

第24年預期IRR達到6.5%。

第25年是6.50%。

這個節奏也很靠前。

比宏摯家傳承、環宇盈活、信守明天、盛利II、盈聚天下II等主流產品更快。

這里我說得直接一點。

如果你只看長期終點，很多產品都能講故事。

但你看抵達速度。

飛越這次是前排。

尤其躉交版本。

我會給它很高分。

不過也要提醒一句。

這些是預期演示。

分紅險的非保證部分，不是寫死的。

我不會拿演示收益當合同保證。

但演示速度能反映產品設計傾向。

飛越的設計傾向很清楚。

它就是要把收益曲線往前推。

116模式很少見，現金流能力是這款的殺手锏

講完收益，再講領錢。

這才是我這次最在意的地方。

傳統儲蓄險有一個問題。

錢放進去后，前幾年不太敢動。

動了怕影響后面。

不動又覺得現金流僵。

飛越這次給了一個很不一樣的方案。

一次性繳費，支持“116”模式。

也就是錢交完當年開始。

每年領回總保費的6%。

一直領下去。

這個設計，我目前在市面上還沒見到第二家。

我不喜歡把產品說得太神。

但這個功能確實很有辨識度。

它適合一類人。

手里有一筆閑錢。

不想只追求賬面復利。

還想馬上形成穩定現金流。

比如退休前后。

比如給父母做補充現金流。

比如家里有美元支出安排。

為了方便橫向看。

素材里用了“115”規則做對比。

也就是30萬美元一次交清。

第1年起，每年提取總保費的5%。

在這個規則下。

周大福「匠心·飛越」第17年就能到達6.5%收益率。

第10年，總提取加預期退保金額是458,961美元。

第100年達到39,337,011美元。

更關鍵的是。

宏利宏摯傳承、宏利宏摯家傳承、友邦環宇盈活，在這個規則下都無法到達6.5%收益率。

富衛盈聚天下II不支持這個提取規則。

這就不是“略有優勢”了。

這是產品結構上的差別。

再看5年交的“557”。

它的規則是。

5萬美元交5年。

第5年保費交完后。

每年領總保費的7%。

一直領下去。

這個能做到的產品很少。

素材里只有三款。

周大福「匠心·飛越」。

安盛盛利II-至尊。

富衛盈聚天下II。

這里我不護短。

557規則下，飛越不是第一。

安盛盛利II-至尊第20年到6.5%。

飛越第34年。

富衛盈聚天下II第52年。

如果你只看557這個單點，我會優先看安盛盛利II-至尊。

這句話我說清楚。

不要把飛越包裝成每個維度都第一。

它不是。

但綜合看。

飛越的現金流能力還是強。

尤其是躉交的116。

它把“馬上領錢”這件事提前了。

這對老客戶很有吸引力。

因為我們不是只看收益表。

我們更在意保單能不能真的用起來。

躉交第10年保證回本，安全感來得比較早

收益是未來的事。

回本是當下的安全感。

這里要分清兩個詞。

預期回本。

保證回本。

預期回本看演示。

保證回本看合同底線。

很多人買儲蓄險，只盯預期。

我不建議這樣。

尤其是大額保單。

保證現金價值才是你心里的底。

周大福「匠心·飛越」在躉交30萬美元情況下。

第4年預期回本。

第10年保證回本。

預期回本最快的不是它。

躉交模式下，宏利宏摯傳承和友邦宏摯家傳承是第3年。

這一點要客觀講。

但保證回本看起來，飛越很突出。

第10年保證回本，放在整個市場里很快。

5年繳費也不錯。

飛越第7年預期回本。

第13年保證回本。

這不是最夸張的宣傳點。

但很實用。

你買一張長期儲蓄險。

心里最怕的不是長期不夠高。

是前面太薄。

一旦家庭要用錢，保單撐不住。

飛越把保證回本時間壓得比較靠前。

這個對長期持有者很友好。

我對這塊的判斷很明確。

短期周轉錢，別放進來。

哪怕它回本快。

它也不是活期。

但如果這筆錢本來就準備放十年以上。

飛越的回本節奏，會讓心態舒服很多。

你不用每天擔心前期現金價值太薄。

三套調配方案，讓保單不再是一成不變

老客戶還有一個感受。

買完保單后，市場會變。

人生階段也會變。

年輕時想進取。

中年后想穩一點。

快退休時，更想落袋為安。

傳統保單的問題是。

買完后，很多東西就固定了。

你只能被動等。

飛越這次有一個功能。

叫財富增值調配選項。

它提供三種方案。

進取型。

均衡型。

保守型。

通常一年能調一次。

具體看。

增進型，也就是進取方案。

復歸紅利加終期分紅占100%。

均衡型。

穩定資產戶口價值40%。

復歸紅利與終期分紅60%。

保守型。

穩定資產戶口價值80%。

復歸紅利與終期分紅20%。

三種方案可以互相切換。

這對懂市場的人很有用。

市場好的時候，可以更進取。

到了想穩現金流的時候，可以切保守一點。

當然，也別誤解。

這不是讓你炒保單。

也不是每年都要折騰。

它更像給你一個方向盤。

原來是固定存錢罐。

現在更像一個能微調的資產賬戶。

此外，它還有保單拆分、更換受保人、靈活提領這些功能。

這些聽起來不性感。

但做傳承時很重要。

家庭結構一變。

孩子數量一變。

資產分配想法一變。

保單能不能調整，差別很大。

在傳承規劃上，我更喜歡這種有控制權的產品。

它不一定馬上用。

但真要用時，會很值錢。

周大福人壽不算最老，但這次底子夠穩

說到周大福人壽。

很多人第一反應還是珠寶。

這個問題很正常。

我當年第一次看周大福人壽，也會問一句。

保險公司到底穩不穩。

周大福人壽成立40年。

它不是香港最老的保險公司。

但背后的股東實力很強。

背后是香港鄭氏家族。

產業覆蓋地產、珠寶、酒店。

財富實力超千億。

金融行業里，名字響不響不是最關鍵。

家底厚不厚，說話算不算數，才是硬道理。

評級上。

惠譽國際評級是A-。

發布時間是2025年10月。

穆迪投資評級是A3。

發布時間是2024年5月。

償付能力也很重要。

截至2025年12月31日。

香港風險為本資本償付能力充足率是282%。

監管最低要求是100%。

282%這個數字，確實很漂亮。

再看分紅實現率。

最新數據里。

除個別情況。

絕大多數產品年年做到**100%或接近100%**的兌現。

這對分紅險很關鍵。

因為分紅演示不是保證。

公司過去有沒有兌現能力。

你必須看。

我對周大福人壽的看法比較明確。

它不是最老牌的百年巨頭。

但它是“小而美”的實力派。

尤其這幾年匠心系列持續升級。

不是隨便做一個噱頭。

產品敢創新，背后要有經營底氣。

不然承諾太激進，后面兌現會很難看。

這點我會看得很重。

寫在最后：什么人適合把「匠心·飛越」放進清單

聊到這里，我給一個老客戶視角的判斷。

周大福「匠心·飛越」這次是值得認真看的。

尤其是已經買過匠心系列的人。

你會明顯感覺到，它不是小修小補。

它把收益速度、回本時間、現金流提領取了一個更舒服的平衡。

這次升級到底值不值得再加一單？

我會這樣分。

如果你手里有一筆長期閑錢。

未來十幾年不急用。

但又不想完全鎖死。

飛越可以放進重點清單。

如果你想要美元現金流。

尤其希望早一點領錢。

躉交116模式很有吸引力。

這個功能，我會給高分。

如果你在意傳承。

又擔心未來家庭結構變化。

保單拆分、更換受保人、調配選項這些功能有意義。

它不是擺設。

以后真可能用上。

但如果你是非常保守的人。

只接受保證收益。

不能接受分紅波動。

那我不建議你按演示收益下決定。

分紅險就是分紅險。

非保證部分要看公司經營和市場環境。

如果你的錢三五年內大概率要用。

也別碰。

哪怕它預期回本快。

它仍然是長期儲蓄險。

短期錢放進來，容易讓自己被動。

我自己的結論很簡單。

飛越不是每個細分項都第一。

557提取下，安盛盛利II-至尊更強。

預期回本最早，也不是它。

但飛越最厲害的地方，是綜合平衡。

躉交收益提速快。

第20年到6.5%。

第10年保證回本。

116模式還能很早領錢。

這幾個點疊在一起。

競爭力就出來了。

我是老客戶，說點心里話。

當年買1代的時候，我以為已經夠好了。

現在看飛越。

我會承認。

這一代確實更懂客戶了。

它不只是讓你把錢放久。

它更在意中間怎么用。

這才是我對它動心的原因。

大賀說點心里話

產品看懂只是第一步。真正要落到自己身上，還要看繳費方式、現金流節奏和渠道成本。如果你正在比較周大福「匠心·飛越」，可以把方案發我，我幫你看看有沒有更省心的買法。