你好，我是大賀。

3年前我給孩子買了一份港險，當(dāng)時最擔(dān)心的就是：錢放進(jìn)去了，萬一急用怎么辦？說實話一開始我也怕，怕交了錢就被套住，怕孩子上學(xué)要用錢的時候取不出來。

后來發(fā)現(xiàn)，我當(dāng)初的擔(dān)心不是多余的。很多人確實栽在了"只看收益、不看提領(lǐng)"這個坑里。

現(xiàn)在回頭看，保誠在2024年9月推出的**保誠「信守明天」**升級版，真的解決了很多家庭的痛點。它的優(yōu)勢不止于收益高，更在于它實現(xiàn)了增值與傳承的完美平衡，適應(yīng)更多場景使用。今天我就用自己的真實視角，給大家拆解一下這款產(chǎn)品到底怎么用。

一份保單，陪你走過人生四季

最近看到一組數(shù)據(jù)挺扎心的：**48%**的中產(chǎn)家庭經(jīng)濟(jì)壓力來源于子女教育，**38%**來源于養(yǎng)老。我們這代人，上有老下有小，錢永遠(yuǎn)不夠用。

當(dāng)時我也糾結(jié)過：是買個短期理財靈活點，還是買個長期儲蓄險收益高點？

后來想明白了——我需要的不是"要么靈活要么收益"的二選一。而是一份能陪我走過孩子上學(xué)、自己養(yǎng)老、甚至傳給下一代的保單。

**保誠「信守明天」**讓我看到了這種可能。

場景一：孩子教育金，15年回本開始領(lǐng)

我家老大今年6歲，如果現(xiàn)在給他買一份保誠「信守明天」，等他21歲大學(xué)畢業(yè)，正好15年。

來看看這15年能發(fā)生什么：15年預(yù)期IRR 5.00%——這個中短期回報在港險市場里相當(dāng)亮眼。要知道，很多同類產(chǎn)品15年還在**3%-4%**徘徊。

更關(guān)鍵的是提領(lǐng)方式。保誠「信守明天」支持"567"提取密碼：從第6個保單年度末開始，每年可以提領(lǐng)總保費的7%，一直領(lǐng)到終身。

給大家算筆賬：5年繳、每年10萬美元，總保費50萬。從第6年開始每年領(lǐng)3.5萬美元，到第15年時，累積提取總額已達(dá)52.5萬美元，實現(xiàn)回本。

這意味著什么？孩子上初中就開始有錢領(lǐng)，高中、大學(xué)一直領(lǐng)。15年本金回來了，后面領(lǐng)的都是"賺的"。

當(dāng)時我也糾結(jié)過要不要早點開始領(lǐng)，怕影響后面的收益。后來發(fā)現(xiàn)**保誠「信守明天」**做到了"早提取不斷單"——領(lǐng)錢的同時，保單里的錢還在漲。

場景二：養(yǎng)老規(guī)劃，每年領(lǐng)錢到終身

說完孩子的教育金，再說說我自己的養(yǎng)老。

我今年35歲，如果現(xiàn)在買一份保誠「信守明天」，打算等到46歲（第11年）再開始領(lǐng)，每年領(lǐng)10%，一直領(lǐng)到終身。

這個"晚提領(lǐng)"模式有多香？100年累計提領(lǐng)450萬美元，保單里還剩1663萬美元可以傳給孩子。

說實話一開始我也怕，怕老了記性不好忘了提領(lǐng)。后來發(fā)現(xiàn)保誠有個"市場首創(chuàng)"的功能——自主入息。

從第5個保單周年日起，可以設(shè)置自動提取現(xiàn)金價值：定時、定額、指定收款人。相當(dāng)于給自己發(fā)工資，每個月自動到賬，不用操心。

這個收款人還可以是家人、雇員，甚至慈善機(jī)構(gòu)。保誠的提領(lǐng)密碼真的覆蓋了全生命周期需求，無論早用錢還是晚用錢，都能實現(xiàn)"收益+現(xiàn)金流"雙贏。

場景三：財富傳承，給下一代的禮物

我有個閨蜜，她最擔(dān)心的不是自己養(yǎng)老，而是"錢留給孩子，他們會不會亂花"。

**保誠「信守明天」**有個"市場首創(chuàng)"的功能——自主傳承選項，專門解決這個問題。

它提供4種身故賠償支付選擇：一筆過、分期支付、組合支付、還有新增的"自主傳承"。自主傳承可以預(yù)先指定不同的身故賠償百分比，結(jié)合每月分期+特定人生事件/指定年齡支付。

什么意思呢？比如你可以設(shè)置：孩子大學(xué)畢業(yè)給一筆，結(jié)婚給一筆，買房給一筆，每個月再發(fā)一筆生活費。

新增的人生事件還包括：非自愿性失業(yè)、離婚、買入住宅物業(yè)、更改主要居住城市。

說白了，就是孩子遇到人生大事，保單自動"出手相助"。這比直接給一大筆錢靠譜多了。

另外，第3個保單年度即可拆分保單。如果你有兩個孩子，可以把一份保單拆成兩份，一人一份，公平省心。

場景四：全球配置，6種貨幣自由切換

我有個朋友，孩子在加拿大讀書，她最頭疼的就是換匯。

保誠「信守明天」支持6種貨幣自由轉(zhuǎn)換：美元、港元、人民幣、澳元、加元、英鎊。從第3個保單周年日起，不限次數(shù)轉(zhuǎn)換。

給大家避個坑：很多產(chǎn)品雖然也能換貨幣，但是換完之后收益會變。

**保誠「信守明天」**不一樣——貨幣轉(zhuǎn)換后，未來回報率（包括保證及非保證回報）與原有計劃下的相同貨幣一樣。

這意味著什么？不管孩子以后去哪個國家讀書、工作、定居，這份保單都能"跟著走"。不用擔(dān)心換產(chǎn)品的麻煩和成本。

貨幣轉(zhuǎn)換確保了財富增值的穩(wěn)定性，減少了轉(zhuǎn)換新產(chǎn)品的成本費用。

收益底氣：25年6.35%市場最高

說了這么多場景，有人可能會問：收益到底怎么樣？

直接上數(shù)據(jù)：

• 25年預(yù)期IRR 6.35%——目前市場最高水平，同類產(chǎn)品基本要40年左右才能達(dá)到
• 28年達(dá)到6.5% IRR——比友邦「環(huán)宇盈活」早2年摸到6.5%的天花板
• 5年繳美元保單首45年預(yù)期回報全面上調(diào)

20-30年是保誠「信守明天」的"黃金優(yōu)勢期"。這個時間段正好覆蓋了孩子上大學(xué)、自己退休的關(guān)鍵節(jié)點。

現(xiàn)在回頭看，選對產(chǎn)品真的能省很多心。

信任保障：保誠的鈔能力

有人可能會擔(dān)心：收益演示這么高，能實現(xiàn)嗎？

我當(dāng)時也有這個顧慮。后來研究了保誠的財報，心里踏實了。

保誠集團(tuán)上半年稅后利潤按年飆升近10倍，總投資資產(chǎn)達(dá)到1600億美元。

更重要的是，長達(dá)20年的分紅收益披露數(shù)據(jù)顯示，保誠產(chǎn)品平均回報率高達(dá)5%-6%。

有保誠的"鈔能力"托底，不用擔(dān)心「信守明天」的收益是畫餅。

另外，「信守明天」新增了歸原紅利，形成歸原紅利+終期紅利的雙重紅利結(jié)構(gòu)。歸原紅利一旦公布即鎖定，并累積在保單中。

雙重紅利結(jié)構(gòu)更好提升了提取能力，杜絕分紅回調(diào)風(fēng)險。說白了，鎖定的部分不會縮水，這對長期持有的人來說很重要。

結(jié)論：鎖定高收益，開啟人生新篇章

最后說點實在的。

內(nèi)部消息稱保誠的預(yù)繳優(yōu)惠已經(jīng)調(diào)整過了，現(xiàn)在的優(yōu)惠力度不知道還能維持多久。

**保誠「信守明天」**以"收益加速+提領(lǐng)自由+功能王炸"三重優(yōu)勢，確實配得上"黑馬"的稱號。

如果你也在考慮給孩子存教育金、給自己規(guī)劃養(yǎng)老、或者想做一份能傳承的資產(chǎn)配置，這款產(chǎn)品值得認(rèn)真研究。

當(dāng)時我也糾結(jié)過，現(xiàn)在回頭看，早買早安心。

大賀說點心里話

產(chǎn)品好不好是一回事，怎么買、從哪買，里面的門道更值得研究。很多人不知道的是，同樣的保單，不同渠道的成本差距可能超乎你想象。