周大福榮耀世代：首日回本83%看起來(lái)很美，但有個(gè)真相必須說(shuō)清楚

你好，我是大賀。

最近后臺(tái)收到不少私信問(wèn)我周大福榮耀世代怎么樣，說(shuō)是首日保證回本83%，7年就能保證回本，看起來(lái)很誘人。

確實(shí)，2025年5月六大國(guó)有銀行第七次下調(diào)存款利率后，1年期定存利率已經(jīng)跌到0.95%，3年期才1.25%，很多人開始把目光轉(zhuǎn)向港險(xiǎn)躉交產(chǎn)品。

但面對(duì)一堆產(chǎn)品，到底怎么選？

今天我就用數(shù)據(jù)幫你把這款產(chǎn)品拆透。

產(chǎn)品速覽：榮耀世代的核心賣點(diǎn)

先說(shuō)說(shuō)這款產(chǎn)品的基本面。

榮耀世代是周大福在2025年8月22日正式推出的躉交儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，最低保費(fèi)5萬(wàn)美金起投。

它最大的賣點(diǎn)就是首日保證回本83%——什么意思呢？

就是你把錢一次性交進(jìn)去，保單生效的第一天，合同里就白紙黑字寫著，保證現(xiàn)金價(jià)值已經(jīng)是你已交保費(fèi)的83%。

我知道很多人買躉交最怕什么？

怕剛投進(jìn)去就急用錢，退保要虧一大筆。

但榮耀世代不同，萬(wàn)一遇到急用錢的情況，哪怕第二天就想退保，也能拿回83%，損失的只有17%。

對(duì)于很多人來(lái)說(shuō)，這個(gè)容錯(cuò)率已經(jīng)很高了。

另外，它預(yù)期4年回本，保證7年回本。

也就是說(shuō)，最壞的情況下，7年后你一定能拿回全部本金。

內(nèi)部進(jìn)化：與閃耀傳承的代際對(duì)比

榮耀世代到底進(jìn)步在哪？

我們先跟周大福自家的老款躉交產(chǎn)品閃耀傳承比一比。

閃耀傳承當(dāng)年的亮點(diǎn)是首日保證回本78%，在躉交產(chǎn)品里已經(jīng)算不錯(cuò)了。

但它有個(gè)明顯短板——派息很少，明明是美式分紅產(chǎn)品，卻走了英式分紅的路子，側(cè)重長(zhǎng)期積累而不是早期派息。

想早點(diǎn)拿錢用的話，它就不太合適。

我們用數(shù)據(jù)說(shuō)話，以總保費(fèi)30萬(wàn)美金躉交為例：

• 保單第30年：榮耀世代預(yù)期總收益171.5萬(wàn)美金，復(fù)利IRR 5.98%；閃耀傳承預(yù)期總收益141.8萬(wàn)美金，復(fù)利IRR 5.32%
• 保單第40年：榮耀世代預(yù)期總收益326.5萬(wàn)美金，復(fù)利IRR 6.15%；閃耀傳承預(yù)期總收益250萬(wàn)美金，復(fù)利IRR 5.44%

差距一目了然。

新品榮耀世代已經(jīng)能做到完全超越閃耀傳承，彌補(bǔ)了它的短板區(qū)域。

無(wú)論是首日保證回本比例（83% vs 78%），還是中長(zhǎng)期收益表現(xiàn)，都有明顯提升。

不過(guò)有一點(diǎn)要說(shuō)清楚：

閃耀傳承保證能拿到的錢更多，而榮耀世代是保證部分少一點(diǎn)，但分紅潛力更高一些。

這是兩種不同的產(chǎn)品定位。

市場(chǎng)橫評(píng)：躉交產(chǎn)品收益大比拼

跟自家老款比完了，我們放到市場(chǎng)里比一比，看看榮耀世代在躉交產(chǎn)品中到底處于什么水平。

仍然以總保費(fèi)30萬(wàn)美金躉交為例，整體看下來(lái)，市場(chǎng)上躉交產(chǎn)品的回本時(shí)間大多集中在三到四年左右。

榮耀世代并沒有特別突出的優(yōu)勢(shì)。

收益方面，周大福榮耀世代的預(yù)期總收益在保單前10年確實(shí)有優(yōu)勢(shì)。

但問(wèn)題是，我們大多數(shù)人買港險(xiǎn)，不會(huì)僅僅盯著保單前10年的收益情況，更多的還是想著中長(zhǎng)期持有。

10年后呢？

友邦環(huán)宇盈活的收益表現(xiàn)反而是最好的。

保單第20年，環(huán)宇盈活預(yù)期總收益97.7萬(wàn)美金，復(fù)利IRR就已經(jīng)能達(dá)到**6.08%了，保單第30年就可以實(shí)現(xiàn)6.5%**的收益率天花板。

放到市場(chǎng)里比，周大福的榮耀世代雖然也能實(shí)現(xiàn)收益率達(dá)到6.5%，但不算拔尖。

熟悉我的朋友都知道，一直以來(lái)我們都秉持著優(yōu)中選優(yōu)的原則。

躉交的產(chǎn)品里，榮耀世代的優(yōu)勢(shì)亮點(diǎn)全部都集中在保單的前10年了，單這些優(yōu)勢(shì)，說(shuō)實(shí)話還沒有到非它不選的程度。

提領(lǐng)實(shí)測(cè)：125提領(lǐng)誰(shuí)更能打？

除了靜態(tài)收益，我們還應(yīng)該關(guān)注它的提領(lǐng)表現(xiàn)。

畢竟很多人買躉交港險(xiǎn)，就是想每年能拿點(diǎn)錢出來(lái)用。

就拿常見的125提領(lǐng)來(lái)看——保單第2年起每年提領(lǐng)保單的5%，即15000美金：

125提領(lǐng)狀態(tài)下，周大福榮耀世代在保單前18年的提領(lǐng)表現(xiàn)還挺好的。

但18年后呢？

富衛(wèi)盈聚天下反而有絕對(duì)性的優(yōu)勢(shì)，一直遙遙領(lǐng)先。

保單第30年，盈聚天下賬戶提領(lǐng)后的余額還剩下76.4萬(wàn)美金。

而之前在靜態(tài)收益表現(xiàn)第一的友邦環(huán)宇盈活，在提領(lǐng)上卻沒了優(yōu)勢(shì)。

這背后和產(chǎn)品的分紅結(jié)構(gòu)有很大關(guān)系——富衛(wèi)盈聚天下的復(fù)歸紅利占比高，而環(huán)宇盈活的復(fù)歸紅利占比不高。

所以我一直說(shuō)，富衛(wèi)盈聚天下就是一款為提領(lǐng)而生的產(chǎn)品，非常適合用來(lái)提領(lǐng)。

而環(huán)宇盈活更像一個(gè)存錢罐，這筆錢如果不急著用，讓它慢慢滾，長(zhǎng)期收益肯定不會(huì)讓人失望。

但如果想早期頻繁提領(lǐng)，它就不太合適了。

特色功能：115提領(lǐng)的小驚喜

這里順帶提一下榮耀世代的一個(gè)差異化功能——它支持115提領(lǐng)。

什么是115提領(lǐng)？

就是躉交后，從保單第1年起，每年就能領(lǐng)取總保費(fèi)的5%。

比如你投5萬(wàn)美金，從第1年開始，每年就能領(lǐng)2500美金。

雖然金額不多，但對(duì)于想早點(diǎn)拿到回頭錢的人來(lái)說(shuō)，也算個(gè)小亮點(diǎn)。

畢竟大多數(shù)躉交產(chǎn)品都要等到第2年甚至更久才能開始提領(lǐng)。

購(gòu)買建議：三類人群的最優(yōu)選擇

幫你把坑踩了一遍，最后說(shuō)說(shuō)我的結(jié)論。

躉交產(chǎn)品的選擇其實(shí)已經(jīng)很明朗了，適合自己的才是最好的。

我把人群分成三類，你可以對(duì)號(hào)入座：

第一類：求穩(wěn)型，持有5-10年

如果你手里有一筆錢，就想求穩(wěn)，預(yù)計(jì)持有時(shí)間在5-10年，不想擔(dān)心中途退保虧損太多，那榮耀世代可以考慮。

它首日保證回本83%，前10年收益有優(yōu)勢(shì)，中途真有急事退保損失也不大，容錯(cuò)率高，前18年的提領(lǐng)表現(xiàn)也不算差。

第二類：長(zhǎng)期持有型，追求高收益

如果你打算長(zhǎng)期持有，短期之內(nèi)不會(huì)拿出來(lái)，追求更高的總收益，友邦環(huán)宇盈活更合適。

它的長(zhǎng)期收益更拔尖，保單第30年就能實(shí)現(xiàn)**6.5%**的收益率天花板。

在銀行理財(cái)產(chǎn)品業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)跌破**2%**的當(dāng)下，這個(gè)收益水平相當(dāng)有吸引力。

第三類：長(zhǎng)期提領(lǐng)型，需要現(xiàn)金流

如果你想長(zhǎng)期提領(lǐng)，需要穩(wěn)定的現(xiàn)金流，那富衛(wèi)盈聚天下才是更好的選擇。

18年后的提領(lǐng)表現(xiàn)碾壓其他產(chǎn)品，能保證你長(zhǎng)期有穩(wěn)定的現(xiàn)金流。

這款產(chǎn)品到底值不值得買？

我的答案是：看你屬于哪類人。

榮耀世代不是最好的，但也不差，關(guān)鍵是要匹配你的需求。

大賀說(shuō)點(diǎn)心里話

躉交產(chǎn)品怎么選，我今天已經(jīng)講透了。

但怎么買、從哪個(gè)渠道買，里面的門道可能比產(chǎn)品本身更重要。