銀行利率跌破1%，158家港險公司我扒了個遍，只有這15家值得買

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

2025年5月20日，六大行第七次下調存款利率，1年期定存正式跌破1%，只剩0.95%。

10萬塊存5年，利息從7750元縮水到6500元，少了1250塊。

我見過太多客戶拿著幾十萬、上百萬的現金問我：

大賀，這錢放著干嘛？

存銀行越存越虧，買理財44%的產品年化不到2%，我到底該怎么辦？

說白了，大家心里都清楚：

錢不能躺著貶值，得找個地方讓它動起來。

這兩個月，我通宵扒完了香港保險業監管局公布的158家保險公司。

從償付能力、評級、投資策略一路篩下來，最后鎖定了15家真正靠譜的保司，以及它們各自最能打的產品。

今天這篇文章，我不講虛的。

你是想短期鎖收益，還是中長期讓錢翻倍，又或者規劃養老現金流——我都給你準備好了對應的方案。

你買港險，到底圖什么？

在聊具體產品之前，我想先問你一個問題：

你買港險，到底圖什么？

這個問題聽起來簡單，但我見過太多客戶，稀里糊涂就買了，結果三五年后發現不對勁。

要么急用錢取不出來，要么收益沒達到預期，要么壓根就不適合自己的情況。

你想想看，同樣是100萬，不同的人需求完全不一樣：

第一種人，圖的是"短期不虧"。

手里有筆閑錢，5年內大概率用不上，但也不想冒險。

銀行利率跌成這樣，他就想找個地方，穩穩當當放幾年，到期能多賺點就行。

這種人，需要的是確定性，是"保證回本+保證收益"，非保證的東西他不太敢碰。

第二種人，圖的是"中長期增值"。

可能是給孩子存教育金，可能是給自己攢退休本錢，也可能就是單純想讓資產跑贏通脹。

他不急著用錢，愿意放10年、20年甚至更久，換取更高的復利回報。

這種人，需要的是長期收益曲線夠陡，復利效應夠強。

第三種人，圖的是"養老現金流"。

年紀大了，或者快退休了，不想再折騰投資，就想買個年金，每個月穩穩領錢，領到老、領到死。

這種人，需要的是派息穩定、保證成分高、活得越久領得越多。

你屬于哪一種？

想清楚這個問題，后面選產品、選保司就簡單多了。

接下來，我按這三種需求，分別給你推薦最能打的方案。

短期鎖收益：5年定存替代方案

如果你就是想找個地方，把錢穩穩放5年，跑贏銀行定存，那我直接告訴你答案：

立橋人壽「智選儲蓄保」。

為什么是它？

咱們算筆賬：

國內六大行5年期定存利率，現在是1.30%。

10萬塊存5年，利息6500塊。

立橋「智選儲蓄保」呢？

一次性交清保費，最快2年保證回本，5年保證單利4.48%。

同樣10萬塊，5年下來保證拿到22400塊利息，是銀行的3.4倍。

注意，我說的是"保證"，不是"預期"、"演示"、"非保證"。

是白紙黑字寫進合同里的保證收益。

這意味著什么？

意味著不管市場怎么波動，不管利率怎么降，這筆錢到期就是這個數，一分不少。

你可能會問：

立橋人壽這家公司靠譜嗎？名字聽著不太熟啊。

說實話，立橋確實不是什么百年老店，2010年才成立，到現在15年。

但你看它的硬指標：

償付能力314%以上，標普評級AA——這個評級什么概念？

跟友邦、安盛這些老牌巨頭是一個級別的。

而且立橋的定位很清晰，就是專注做儲蓄產品，不搞花里胡哨的東西。

它在為中小客戶提供個性化儲蓄產品方面確實有兩把刷子，產品設計簡單直接，沒有那么多彎彎繞繞。

適合誰？

手里有筆閑錢，5年內不急著用，就想找個比銀行定存強的地方放著。

不想承擔任何風險，只要確定性。

中長期增值：讓錢生錢的正確姿勢

如果你不急著用錢，愿意放10年、20年甚至更久，追求的是復利滾雪球，那選擇就多了。

我重點推薦兩款：

宏利「宏摯傳承」 和 友邦「環宇盈活」。

先說宏利「宏摯傳承」，適合追求前中期收益的人。

這款產品的收益曲線是這樣的：

• 6年預期回本
• 9年復利4%
• 14年復利5.85%，本金翻倍
• 21年復利6%，本金翻3倍

你想想看，14年本金翻倍是什么概念？

100萬變200萬，相當于年化復利5.85%，而且是前20年一直保持這個水平。

宏利這家公司，1887年成立，138年歷史，深耕香港128年。

償付能力229%，標普AA-、穆迪A1、惠譽AA-，三大評級機構都給的高分。

投資策略偏保守，79.5%都是固收類資產，穩得很。

宏利在保障與儲蓄結合產品設計、長期財富傳承規劃方面確實有優勢。

畢竟人家做了一百多年，經驗擺在那兒。

再說友邦「環宇盈活」，適合追求長線高收益的人。

這款產品的收益曲線更陡：

• 10年復利3.47%
• 20年復利5.67%
• 30年復利6.5%

30年6.5%的復利是什么概念？

100萬放30年，變成660多萬。

這個收益表現，穩居港險第一梯隊。

但友邦最牛的不是產品設計，是分紅實現率。

什么是分紅實現率？

說白了就是保險公司承諾給你的非保證收益，最后到底兌現了多少。

100%就是說到做到，超過100%就是超額兌現。

友邦的分紅實現率，全港第一。

這意味著什么？

意味著它演示給你看的那些"預期收益"，大概率能拿到手，甚至拿得更多。

友邦1919年成立，106年歷史，總部就在香港。

償付能力257%，標普AA-、穆迪Aa2、惠譽AA，評級拉滿。

投資策略76%固收類、24%權益類，攻守兼備。

怎么選？

如果你更看重前20年的收益表現，想早點看到本金翻倍，選宏利「宏摯傳承」。

如果你打算放30年以上，追求長線復利最大化，選友邦「環宇盈活」。

養老現金流：每月穩穩領錢

如果你已經五六十歲了，或者快退休了，不想再折騰什么復利增值。

就想買個年金，每個月穩穩領錢——那年金險就是你的菜。

我重點推薦三款，分別對應三種不同的養老需求。

第一款：太保「鑫相伴終身年金」——適合馬上就想領錢的人

這款產品最大的特點是：

買完當年就能開始領錢，不用等。

保證派息率2.5%，第5年起還有0.8%的周年紅利抗通脹，綜合派息率3.3%。

第8年保證現金價值加上已領的年金，就能覆蓋總保費，相當于"回本"了。

后面領的都是純賺。

長線收益率5.55%。

太保香港是國資背景，1991年成立，2021年進入香港市場。

償付能力256%，標普A、穆迪A3，穩得很。

適合誰？

年紀偏大，當下就有養老需求，不想等，馬上就想開始領錢。

同時又想讓剩余的錢繼續增值，不白放著。

第二款：安達「安心退休年金」——適合追求均衡穩定的人

這款產品我橫向對比了一圈，發現它最大的優勢是：

均衡。

以60歲投保、5年繳費、65歲開始領取為例，每年保證領取總保費的4.47%。

領到100歲，保證領取部分占總派息的70%，非保證分紅不超過30%。

什么意思？

就是說你領的錢里面，七成是鐵板釘釘的，三成是看市場表現的。

高保證、低分紅，確定性拉滿。

安達人壽是瑞士公司，1985年成立，償付能力436%——這個數字在港險公司里是相當炸裂的。

標普AA、穆迪Aa3，評級頂級。

適合誰？

還比較年輕，可能四五十歲，打算提前規劃未來養老。

不追求花里胡哨的功能，就想要確定性強、每年穩穩領錢。

第三款：萬通「多元終身年金」——適合追求靈活的人

這款產品最大的特點是：

靈活到離譜。

首先，轉年金之前，它相當于一個萬能險，保底利息2%、實際4%，可以靈活增減保費、隨時提取資金。

其次，轉年金的時候，給你12種年金權益選擇——定額終身年金、遞增終身年金、聯合年金、危疾雙倍年金……

你能想到的養老場景，它基本都覆蓋了。

最后，它還支持部分轉年金，不用一次性全轉，可以留一部分繼續增值。

不過有一點要注意：

這款產品需要等到55歲，或者保單存滿10年，才能開始派息。

不適合馬上就想領錢的人。

適合誰？

比較年輕，三四十歲，規劃未來養老。

同時有特定的養老需求，比如想要聯合年金、想要危疾雙倍保障，需要高度定制化的方案。

選保司的底層邏輯

聊完產品，我再跟你說說選保司的底層邏輯。

很多人一提到港險，就只知道友邦、安盛、保誠這幾個大牌子。

但你知道嗎？

截至2025年6月30日，香港一共有158家授權的保險公司。

我把這158家全扒了一遍，發現里面水很深：

• 經營一般業務的85家——這些主要做財產險、車險，跟我們買儲蓄險、年金險沒關系，直接篩掉
• 經營特定目的業務的3家——這些是做再保險、專項業務的，也不面向普通客戶，篩掉
• 經營長期業務的51家、經營綜合業務的19家——這70家才是我們要關注的

但這70家里面，情況也很復雜：

有的是同一品牌下的不同辦事處，本質上算同一家。

有的雖然在香港登記了，但主要經營地址不在香港，或者業務根本不面向大陸客戶。

這些都篩掉之后，真正符合我們需求的，也就30多家。

我再從這30多家里面，按償付能力、評級、投資策略、分紅實現率這些硬指標，優中選優。

最后鎖定了15家。

這15家，就是我認為目前港險市場上最靠譜的保司。

不管你是買儲蓄險還是年金險，從這15家里面選，大概率不會踩坑。

15家靠譜保司速查表

最后，我把這15家保司的核心信息整理成速查表，你可以存下來慢慢看。

五家國際老牌保司：

1. 友邦AIA：1919年成立，總部香港，償付能力257%，標普AA-/穆迪Aa2/惠譽AA。分紅實現率全港第一，長期持有首選。

2. 安盛AXA：1817年成立，總部法國，償付能力216%，標普AA-/穆迪Aa3/惠譽AA。全球投資視野強，資產管理專業度高。

3. 宏利Manulife：1887年成立，總部加拿大，償付能力229%，標普AA-/穆迪A1/惠譽AA-。深耕香港128年，保障與儲蓄結合產品設計有優勢。

4. 保誠Prudential：1848年成立，總部英國，償付能力280%，標普A/穆迪A2/惠譽A-。財富保障與傳承規劃方面表現出色，長期分紅穩定。

5. 永明SunLife：1865年成立，總部加拿大，償付能力200%+，標普AA/穆迪Aa3。教育金、養老金規劃等長期儲蓄產品有特色。

六家中堅力量保司：

6. 忠意Generali：1975年成立，總部意大利，償付能力210%，穆迪A3/惠譽A。高凈值客戶定制化財富管理有優勢。

7. 富衛FWD：2013年成立，總部香港，償付能力290%，穆迪A3/惠譽A。數字化保險服務領先，產品設計創新，年輕客戶首選。

8. 萬通YFLife：1851年成立，總部美國，償付能力240%+，惠譽A-。本地市場深耕50年，產品貼合香港居民需求。

9. 立橋人壽WellLinkLife：2010年成立，總部澳門，償付能力314%+，標普AA。短期儲蓄產品性價比高。

10. 周大福人壽CTFLife：1970年成立，償付能力337%，穆迪A3/惠譽A-。珠寶行業客戶及家庭財富管理有特色。

11. 安達人壽ChubbLife：1985年成立，總部瑞士，償付能力436%，標普AA/穆迪Aa3。償付能力最強，年金產品確定性高。

四家國資保司：

12. 中銀人壽BOC Life：1998年成立，總部香港，償付能力210%+，標普A/穆迪A1/惠譽A。銀保渠道強，多貨幣轉換方便。

13. 太保香港CPIC：1991年成立，償付能力256%，標普A/穆迪A3。跨境保險、企業員工福利有優勢。

14. 國壽海外ChinaLife：1933年成立，償付能力208%，標普A/穆迪A1/惠譽A。服務中資企業海外員工，跨境家族財富傳承有經驗。

15. 太平香港ChinaTaiping：1929年成立，償付能力282%，標普A/惠譽A。跨境保險服務強，高凈值客戶綜合財富規劃有優勢。

這15家保司，覆蓋了國際巨頭、中堅力量、國資背景三大類型。

不管你偏好哪種風格，都能從里面找到適合自己的。

大賀說點心里話

保司和產品我都給你列清楚了。

但說實話，選對產品只是第一步。

怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更多——同樣的產品，不同渠道買，到手價格可能差出好幾萬。