忠意啟航創(chuàng)富(卓越版)：前20年收益第一的"短期之王"，有個(gè)致命缺陷沒人說

你好，我是大賀。

今天要聊的這款產(chǎn)品，我先說缺點(diǎn)——它有個(gè)致命缺陷。

但我還是要推薦給一部分人。

如果你是這類人，它可能是你的最優(yōu)解。

開門見山：這款產(chǎn)品的致命短板

忠意「啟航創(chuàng)富(卓越版)」最近在港險(xiǎn)圈很火，主打"前20年收益第一"。

但我?guī)湍悴鸾馔戤a(chǎn)品結(jié)構(gòu)后發(fā)現(xiàn)，它的紅利結(jié)構(gòu)有個(gè)硬傷：

只有保證收益 + 終期紅利（非保證）兩個(gè)賬戶。

說白了就是，它沒有復(fù)歸紅利這個(gè)"蓄水池"。

市面上主流的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，通常有三個(gè)賬戶：保證收益、復(fù)歸紅利、終期紅利。

復(fù)歸紅利一旦派發(fā)就鎖定，不會(huì)因?yàn)槟闾犷I(lǐng)而縮水。

但忠意這款不一樣。

它的非保證收益全部壓在終期紅利上。

終期紅利的特點(diǎn)是什么？

只有在退保或身故時(shí)才一次性支付。

這意味著什么？

你每提領(lǐng)一次，就相當(dāng)于在"透支"你的終期紅利。

紅利結(jié)構(gòu)失衡，提領(lǐng)后收益斷崖式下跌——這就是它的致命缺陷。

別被收益表蒙了眼。

接下來我?guī)湍闼阋还P賬，看看這個(gè)缺陷到底有多嚴(yán)重。

提領(lǐng)陷阱：566演示下的殘酷真相

很多人買儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，是沖著"每年領(lǐng)錢"去的——孩子上學(xué)領(lǐng)一筆，自己養(yǎng)老領(lǐng)一筆。

這種需求，業(yè)內(nèi)有個(gè)經(jīng)典測(cè)試方法叫"566提領(lǐng)密碼"：

5年交，第6年起，每年提領(lǐng)總保費(fèi)的6%。

我?guī)湍憷艘粡垖?duì)比表，看看**忠意啟航創(chuàng)富(卓越版)**在這個(gè)場(chǎng)景下的表現(xiàn)：

數(shù)據(jù)觸目驚心。

同樣是5年交、年交5萬美元，第6年起每年提領(lǐng)1.5萬美元：

• 第30年賬戶余額：忠意33萬美元，永明萬年青星河尊享57.8萬美元
• 第40年賬戶余額：忠意40萬美元，永明萬年青星河尊享88.7萬美元
• 第50年賬戶余額：忠意53.7萬美元，永明萬年青星河尊享146萬美元

忠意啟航創(chuàng)富(卓越版)提領(lǐng)后的剩余價(jià)值跟其他產(chǎn)品相比，差距不是一般的大。

為什么會(huì)這樣？

因?yàn)榻K期紅利的機(jī)制決定了：過早領(lǐng)取，終期紅利將被透支嚴(yán)重，保單后期增值潛力被大大削弱。

你每提領(lǐng)一次，就像在一棵還沒長(zhǎng)成的果樹上摘果子。

不僅摘走了果子，還傷了樹根。

另外還有一點(diǎn)需要注意：

這款產(chǎn)品只支持美元保單，沒有貨幣轉(zhuǎn)換功能。

如果你擔(dān)心匯率波動(dòng)，想在人民幣、港幣、美元之間靈活切換，它做不到。

所以如果你是打算短期內(nèi)就開始領(lǐng)錢至終身，想用作教育金、養(yǎng)老金的朋友，可能永明和萬通等適合提領(lǐng)的產(chǎn)品更適合。

說到這里，你可能覺得這款產(chǎn)品一無是處。

但別急，話鋒一轉(zhuǎn)——

但如果你不打算提領(lǐng)呢？

如果你的需求不是"每年領(lǐng)錢"，而是"存一筆錢，10-20年后一次性取出"呢？

這個(gè)場(chǎng)景下，**忠意啟航創(chuàng)富(卓越版)**的表現(xiàn)完全是另一個(gè)畫風(fēng)。

產(chǎn)品特點(diǎn)非常鮮明，就是主打前20年高收益——

保單前25年預(yù)期收益市場(chǎng)第一。

沒錯(cuò)，不是前三，不是前五，是第一。

但第30年開始，長(zhǎng)期收益基本掉出第一梯隊(duì)。

這款產(chǎn)品適不適合你，關(guān)鍵看這一點(diǎn)：

你是打算"存著不動(dòng)、到期取出"，還是"邊存邊取、細(xì)水長(zhǎng)流"？

如果是前者，把它當(dāng)作純儲(chǔ)蓄的"中期理財(cái)工具"，到期一次性取出，中途不挪用。

你就能享受到短期收益紅利。

如果是后者，它不適合你。

接下來，我?guī)湍憧纯此亩唐谑找娴降子卸嗄艽颉?/p>

收益爆發(fā)：前20年的統(tǒng)治級(jí)表現(xiàn)

先看2年繳的表現(xiàn)。

我拉了一張市場(chǎng)主流產(chǎn)品對(duì)比表，疊加現(xiàn)行折扣后：

10年預(yù)期IRR 5.03%——支持2年繳產(chǎn)品中排名第一。

20年預(yù)期IRR 6.24%——收益直接翻3倍。

什么概念？

2025年銀行1年期定存利率已經(jīng)降到0.95%，5年期才1.3%。

這款產(chǎn)品10年預(yù)期年化5%，相當(dāng)于銀行定存的5倍多。

再看5年繳的表現(xiàn)：

保單第15-20年，忠意啟航創(chuàng)富(卓越版)預(yù)期收益市場(chǎng)第一。

第10年和第25年，預(yù)期收益也能保持在前三名。

前期收益優(yōu)勢(shì)非常明顯。

當(dāng)然，你可能會(huì)問：

這個(gè)收益是怎么算的？有沒有算上保費(fèi)優(yōu)惠？

這就要說到忠意的保費(fèi)回贈(zèng)政策了——

優(yōu)惠加持：保費(fèi)回贈(zèng)讓收益再上一層

忠意的保費(fèi)優(yōu)惠政策力度非常大，特別是5年繳。

5年繳費(fèi)無門檻優(yōu)惠18%起步，而且是保費(fèi)次年回贈(zèng)。

什么意思？

你第一年交5萬美元，第二年就能拿回9000美元。

具體優(yōu)惠表如下：

2年繳保費(fèi)回贈(zèng)：

• 年交保費(fèi)<20萬美元：2%
• ≥20萬-<50萬：3%
• ≥50萬-<100萬：4%
• ≥100萬：5%

5年繳保費(fèi)回贈(zèng)：

• 年交保費(fèi)<5萬美元：18%
• ≥5萬-<10萬：20%
• ≥10萬-<20萬：22%
• ≥20萬：25%

算上保費(fèi)回贈(zèng)后，收益情況如下：

• 2年繳（2%回贈(zèng)）：第10年預(yù)期IRR 4.89%，第20年6.17%
• 5年繳（18%回贈(zèng)）：第10年預(yù)期IRR 4.25%，第20年6.38%

我?guī)湍闼懔艘还P賬：

5年繳的長(zhǎng)期收益反而更高。

推薦大家選擇5年繳，不僅年交保費(fèi)壓力更小，在大力度的保費(fèi)回贈(zèng)加持下，長(zhǎng)期收益表現(xiàn)更出色。

底層邏輯：憑什么收益這么高？

短期收益能做到市場(chǎng)第一，不是靠吹的，得有底層支撐。

第一，保司實(shí)力夠硬。

香港忠意是意大利忠利保險(xiǎn)集團(tuán)的子公司。

忠意集團(tuán)創(chuàng)于1831年，是意大利第一的保險(xiǎn)集團(tuán)。

資產(chǎn)管理規(guī)模高達(dá)6.9萬億港元（8630億歐元）。

償付能力比率210%，常年上榜全球九大"大而不能倒"的保險(xiǎn)公司。

第二，分紅兌現(xiàn)穩(wěn)定。

忠意過往分紅實(shí)現(xiàn)率均在100%或以上，穩(wěn)定性極強(qiáng)。

第三，投資策略靈活。

投資策略上，固收類資產(chǎn)占比20%-100%，權(quán)益類資產(chǎn)占比0-80%。

有相當(dāng)大的動(dòng)態(tài)調(diào)整空間。

保單初始期，固收類資產(chǎn)占比達(dá)到60%，保本優(yōu)先。

保單后期，非固收類資產(chǎn)占比從40%增長(zhǎng)到80%，追求增值。

忠意還做了一個(gè)數(shù)據(jù)回測(cè)：

按照這個(gè)投資策略，目標(biāo)投資組合20年間資產(chǎn)增長(zhǎng)約3.8倍。

內(nèi)部回報(bào)率約6.43%。

有效的策略，確實(shí)更容易穿越周期。

結(jié)論：適合你嗎？對(duì)號(hào)入座

**忠意啟航創(chuàng)富(卓越版)**支持2年或5年交，產(chǎn)品定位非常清晰。

適合的人：

追求前20年高收益，計(jì)劃10-20年不動(dòng)本金的中產(chǎn)及以上客戶。

把它當(dāng)作純儲(chǔ)蓄的"中期理財(cái)工具"，到期一次性取出，中途不挪用。

對(duì)這類人來說，它可能是"最優(yōu)解"。

不適合的人：

打算短期內(nèi)就開始領(lǐng)錢至終身，想用作教育金、養(yǎng)老金的朋友。

這類需求，永明和萬通等適合提領(lǐng)的產(chǎn)品更適合。

先說缺點(diǎn)，再說優(yōu)點(diǎn)——這款產(chǎn)品的特點(diǎn)就是這么鮮明。

適不適合你，關(guān)鍵看你的使用場(chǎng)景。

大賀說點(diǎn)心里話

說到底，產(chǎn)品沒有絕對(duì)的好壞，只有適不適合。

但怎么買、從哪個(gè)渠道買，里面的門道可就大了。