說實話，富饒千秋這款產品的轉介人傭金，如果自己摸清楚門路操作，能拿回80%甚至更多。這不是什么秘密，在香港保險圈子里，這叫“回傭”，但大多數人被中間那一層層的渠道商給截胡了。你按20萬美金一年交5年算，首年保費對應的傭金比例，自己操作和省掉轉介環節，差別就是一輛保時捷的錢。 我跟你講，現在的宏觀經濟周期，說白了就是低增長、高波動。內地利率一路往下走，10年期國債收益率已經跌破2.5%了，而香港保險的長期預期收益還能做到6%到7%復利。這背后靠的不是運氣，是全球資產配置的能力。你看這張圖，香港保險市場的保險滲透率全球排名前三，保費規模大得嚇人，不是那種小打小鬧的市場。 這代表什么？代表香港保司有足夠大的資金池和全球最頂尖的投資團隊。他們可以把錢投到全球100多個國家的股票、債券、不動產里。不像內地保險資金，超70%都集中在債券領域，萬一利率下行或者信用暴雷，風險相當集中。香港保司的投資組合更分散、更靈活，收益波動自然就平滑很多。 當然我這話可能得罪人，但轉介人傭金這套玩法，本來就是利用信息差。你以為你買的是保險，其實你買的是一份全球資產配置的入場券，而轉介人只是幫你遞了一張門票，就收走了20%甚至30%的首年保費。這筆錢，本來可以在你的保單里復利滾存（復利滾存用粵語說就是「利疊利」，即利息再產生利息），五年下來差距可能差出一百多萬港幣。 業內人士有句話：「買保險就係買個安心，但傭俾人賺咗就唔安心」。翻譯過來就是，買保險本身是為了求穩，但如果傭金被人賺走了，你自己就不穩了。其實完全可以自己直接對接保司或者通過特定的渠道操作，把傭金返回到自己口袋里。 你猜怎么著？香港儲蓄險的收益結構，長期來看，分紅實現率是核心。像富饒千秋這種產品，它的投資組合里固定收益和非固定收益搭配得很科學。你看這張圖，藍色線條代表市場投資波動，但保司通過多元化的資產配置，把波動熨平了，最終給你一個相對穩定的分紅。香港保險監管局還要求保司每年公布分紅率列表，你自己都能去查歷史數據，透明度很高。 前面我說要自己操作拿回傭金，但我再想一想，其實有更重要的層面——財富傳承和債務隔離。對于高凈值客戶來說，保險不是理財工具，而是一種法律架構。香港保險的保單現金價值受香港法律保護，可以做到一定程度的債務隔離。比如你作為投保人，萬一以后生意上遇到債務糾紛，這筆保單的現金價值不會被輕易執行。這就是為什么很多企業家會把大額保單放在香港。 用粵語說就是：「本保單之現金價值，唔會俾人隨意凍結，有法律保障?。」 翻譯過來就是，這份保單的現金價值，不會被隨意凍結，有法律保障的。這種保護機制，在內地保險法框架下雖然也有，但香港的法律環境和司法獨立性，讓這種保護更加確定。 再說傳承。香港儲蓄險可以無限次更改受保人，一張保單傳三代甚至四代，復利滾存的時間越長，財富差距就越恐怖。你按20萬美金一年交5年，總投入100萬美金，放著不動，到第30年預期價值可能超過600萬美金，到第60年可能超過3000萬美金。這就是「利疊利」的威力。而如果你通過自己操作拿回了80%的轉介人傭金，相當于第一年就多出十幾萬甚至幾十萬美金的本金拿去滾存，差距可想而知。 你看這張大陸和香港儲蓄險的核心區別圖。大陸保險的預定利率被壓得很低，而且資金投向受限，而香港保險可以全球投資，收益潛力完全不同。更重要的是，香港保單的貨幣是港幣或美元，對于有多元貨幣配置需求的高凈值客戶來說，本身就是一種對沖人民幣匯率風險的工具。 2025年3月1日起，國家金融監督管理總局允許港澳銀行內地分行開辦外幣銀行卡業務。這意味著以后繳納港險保費、接收理賠款，渠道會更順暢。這一步政策放開，等于官方幫你打通了資金往來的最后一公里。以前還要折騰去香港開戶，現在內地分行就能辦港幣或美元賬戶，方便太多了。 當然，具體怎么操作才能拿回那80%的傭金，這里面的門道涉及到和保司的直簽、渠道的選擇、以及一些合規的返傭安排。這種話不適合公開說太多，你懂的。想了解具體操作路徑的，可以私信我，我手頭有一份操作清單，你要的話我發你。