你好，我是大賀，北大碩士，做港險9年，見過太多人在港險上踩坑。

今天咱們把話說在前面，聊一個99%的人都有的誤解。

港險兩大風險：匯率和分紅

說句大實話，很多人對香港保險的擔憂是有道理的。

最常見的兩個顧慮：匯率波動和分紅不確定。

2025年初人民幣一度跌破7.3，中信證券預測全年波動區間在7.3-7.5。

這意味著什么？如果你在匯率7的時候買了美元保單，5年后人民幣升值到6，實際收益單利也就**1.4%**左右，跟內地存銀行沒區別。

另一個擔憂是分紅。99%的人認為所有港險的保底收益非常非常低，**6.5%**的復利大部分來自分紅，完全不確定。

這兩個擔憂，我都認。但很多人不知道的是——港險有專門針對這兩個問題的解決方案。

解決方案一：人民幣保單

擔心匯率？直接買人民幣保單，問題解決。

代表產品：太平洋人壽「世代鑫享」人民幣保單。這是香港唯一一款有人民幣保單的高保底產品。

以40歲女性為例，每年交20萬人民幣，分5年交：

• 保單第20年，保證能拿回134萬，保證復利1.64%
• 加上分紅，預期復利4.18%
• 長期持有，保證復利能做到2%，預期復利能做到5%

如果你既擔心匯率又想要高保底，這款產品是不二之選。

解決方案二：高保底產品

擔心分紅不確定？那就選保底部分足夠高的產品。

別被忽悠了，港險有的產品光保底復利就能達到2%，比內地還高。加上分紅預期復利能做到5%以上，有的產品甚至光保證部分，復利就有近5%。

短期高保底：5年鎖定4.57%

代表產品：立橋「智選儲蓄保」。

40歲女性一次性交100萬美金，目前有7%限時保費折扣，實際交93萬。第5年退保，保證可拿回116.3萬，5年凈賺23.3萬，保證復利4.57%，單利超過5%。

這個坑我幫你先踩了：最佳使用方式就是第5年退保，持有超過5年保證復利收益反而會下降。另外5年期限短，匯率波動風險較大。

長期高保底：美元增額壽

代表產品：太平洋人壽「世代鑫享」美元版。

40歲女性每年交20萬美元，交5年，總保費100萬。

• 第20年保單保證能拿回138萬，保證復利1.8%
• 加上分紅總收益221萬，預期復利4.5%
• 長期持有，保證復利到手能做到2%，預期復利能做到5.1%

分紅實現率100%的公司背書

很多人不知道的是，太平洋人壽在香港過往所有分紅實現率都是**100%**達成。

人民幣保單只比美元保單低了一點。但完全規避了匯率風險。

想要現金流？快返年金方案

如果你需要每年拿錢花，看這款：太平洋人壽「鑫相伴」。

40歲女性一次性交100萬美金，保單第一年結束就開始發錢。每年保證派發25000，活多久發多久。加上分紅，每年實際派發33000。

領到保單20年，累計領了63萬，保單里還剩120萬。長期持有保證復利能做到2.5%，預期復利能做到5.5%。

對比內地：為什么港險更值得

2025年5月，六大國有銀行第七次下調存款利率，1年期定存降到0.95%，3年期才1.25%。

內地分紅增額壽呢？保底部分預定利率是1.75%，實際到手永遠達不到1.75%，加上分紅總復利也就**3%**左右。說句大實話，不管是保證收益還是總預期收益，內地產品完全被香港太平洋世代鑫享吊打。

大賀說點心里話

產品選對了，只是第一步。怎么買、從哪個渠道買，里面的信息差可能比產品本身更值錢。