永明「萬年青星河尊享2」：被吹成"提領(lǐng)之王"，但有2個場景千萬別碰

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

幫300多個家庭規(guī)劃過留學資金，我自己兩個孩子也都在海外讀書，留學這筆賬，我太清楚了。

最近刷到一條新聞，2024-2025學年美國TOP100私立大學平均學費已經(jīng)飆到64491美元，南加州大學更是高達71647美元——折合人民幣50萬一年，還不算生活費。

很多家長找我聊，第一句話就是："大賀，孩子5年后留學，現(xiàn)在買保險能當學費用嗎？"

今天就用這個問題開場，聊聊永明「萬年青星河尊享2」這款被稱為"提領(lǐng)王者"的產(chǎn)品，到底適不適合你。

場景一：孩子5年后留學，現(xiàn)在買保險能當學費用嗎？

先把需求理清楚，產(chǎn)品自然就選對了。

留學規(guī)劃最怕什么？

錢存進去了，用的時候拿不出來，或者拿出來就虧本。

很多儲蓄險都有這個問題——前幾年提領(lǐng)，賬戶直接斷單，剩余價值歸零。

永明「萬年青星河尊享2」為什么被叫"提領(lǐng)王者"？

核心就在于它的225/236極速提領(lǐng)方案。

拿225方案舉例：

40萬美金總保費，只需要2年繳完，第2年起就能開始領(lǐng)，每年領(lǐng)**5%**總保費（2萬美金）。

關(guān)鍵是，保單20年內(nèi)剩余現(xiàn)價就能回本，累積提領(lǐng)+剩余現(xiàn)價高達479倍總保費。

這意味著什么？

孩子現(xiàn)在10歲，你今年開始存，12歲就能開始領(lǐng)錢，正好趕上高中階段的各種花銷。

等孩子18歲上大學，保單已經(jīng)領(lǐng)了6年，賬戶里的錢還在漲。

作為港險提領(lǐng)標桿，永明「萬年青星河尊享2」支持7大提領(lǐng)密碼：225、236、555、567、588等等，各種提領(lǐng)方式都能滿足，不會斷單，非常靈活。

對有現(xiàn)金需求的朋友來說，這款產(chǎn)品真的很友好。

別光看收益，要看錢能不能用得上——這是我給所有留學家庭的第一條建議。

場景二：孩子可能去美國，也可能去澳洲，貨幣怎么選？

這個問題我被問過不下100次。

很多家長的情況是：

孩子現(xiàn)在初中，成績還不確定，可能去美國，也可能去澳洲或加拿大。

買保險的時候選美元，萬一最后去了澳洲，貨幣轉(zhuǎn)換會不會虧？

大部分儲蓄險的貨幣轉(zhuǎn)換都有個坑：

轉(zhuǎn)換時要"調(diào)整基數(shù)"，說白了就是按新貨幣重新計算保單價值，匯率差+調(diào)整系數(shù)，一來一回可能虧掉好幾個點。

永明「萬年青星河尊享2」的貨幣轉(zhuǎn)換，沒有調(diào)整基數(shù)這一說，只需要考慮當時的匯率差，流程更簡單、規(guī)則更透明，是"真正的貨幣轉(zhuǎn)換"。

更厲害的是，它的4種保單貨幣（加元、美元、人民幣、澳元）預期收益回報相同，這在市場上是唯一的。

什么意思？

你今天買美元保單，5年后孩子確定去澳洲，轉(zhuǎn)成澳元，收益不縮水。

這對留學目的地不確定的家庭來說，簡直是剛需。

我自己孩子的學費就是這么規(guī)劃的——先買美元保單，等申請結(jié)果出來再決定要不要轉(zhuǎn)換貨幣。

場景三：10年后養(yǎng)老提領(lǐng)，每年領(lǐng)7%夠用嗎？

除了留學，很多客戶找我是為了給自己規(guī)劃養(yǎng)老金。

核心訴求就一個：

每年能領(lǐng)多少？能領(lǐng)多久？賬戶會不會領(lǐng)著領(lǐng)著就空了？

永明「萬年青星河尊享2」的567方案專門解決這個問題：

5萬美元交5年，總保費25萬美金，第6年起每年領(lǐng)**7%**總保費（1.75萬美金）。

兩款產(chǎn)品預期回本期均為7年，但永明「萬年青星河尊享2」的預期賬戶余額很亮眼，幾乎適配任何提領(lǐng)情境。

每年1.75萬美金，折合人民幣12-13萬，對于大部分家庭來說，作為養(yǎng)老金補充綽綽有余。

而且賬戶余額一直在漲，領(lǐng)到80歲、90歲都沒問題。

這就是我常說的：別光看收益率，要看錢能不能持續(xù)用得上。

場景四：怕市場跌，能不能把收益鎖住？

2025年開年，特朗普關(guān)稅威脅又上熱搜，專家預測食品價格可能上漲20%，電子產(chǎn)品、機械成本可能上漲5%-20%。

全球市場波動加劇，很多客戶問我：

收益能不能提前鎖住？萬一市場跌了怎么辦？

永明「萬年青星河尊享2」有個獨門武器：雙重鎖定機制。

第一重鎖定：

歸原紅利一經(jīng)公布即保證，同時鎖定面值和現(xiàn)金價值，這在市場上是唯一的。

別的產(chǎn)品分紅公布后還可能調(diào)整，這款產(chǎn)品一經(jīng)派發(fā)就100%保證，徹底告別分紅波動的焦慮。

第二重鎖定：

第5個保單周年日起，可以將**10%-50%的保證現(xiàn)價、歸原及終期紅利轉(zhuǎn)入專屬鎖定賬戶，享受現(xiàn)行3.5%**積存利率。

市場波動下仍可穩(wěn)賺息差，比銀行存款還香。

想"鎖定收益"、怕市場下行的人，可以通過雙鎖定功能滿足需求，隨時把非保證紅利變成保證收益，讓"不確定"變"確定"。

這個功能對保守型投資者來說，真的是定心丸。

場景五：本金絕對不能虧，這款產(chǎn)品安全嗎？

"大賀，我不求高收益，就求本金別虧。"

這是我聽過最多的一句話。

對于把"本金安全"放在第一位的人，永明「萬年青星河尊享2」確實是個好選擇。

先看保證回本：

13年保證回本，這個時間在一眾儲蓄險產(chǎn)品中排名前列。

再看保證收益率：

后期能達到1%，其他產(chǎn)品保證收益率峰值只有0.2%-0.7%。

別小看這個差距，長期復利下來差別很大。

綜合保證回本時間和保證收益率來看，永明「萬年青」系列的產(chǎn)品確定性更強，讓保守型人群更安心。

資產(chǎn)配置上，永明「萬年青星河尊享2」配置25%-80%固收資產(chǎn)，就算市場大跌，保證現(xiàn)金價值也能讓你不虧本金。

保司實力更是加分項：

永明金融信用評級在行業(yè)里屬于領(lǐng)頭羊——A.M.Best A+、DBRS AA、Moody's Aa3、S&P AA。

償付能力比率超過200%，超出監(jiān)管要求2倍以上，財務(wù)實力過硬。

把"本金安全"放在第一位的人，選這款產(chǎn)品沒毛病。

保司背景：133年永明的投資實力

很多人選港險只看產(chǎn)品，不看保司，這是個誤區(qū)。

永明金融扎根香港133年，穩(wěn)居全港三大強積金服務(wù)供應(yīng)商之列。

什么概念？

每8個香港人就有1個是永明客戶，這種市場滲透率不是靠營銷砸出來的，是靠幾十年如一日的穩(wěn)健經(jīng)營。

分紅實現(xiàn)率是檢驗保司的硬指標。

萬年青系列分紅實現(xiàn)率超過100%，說明保司不僅兌現(xiàn)了承諾，還略有超額。

這在行業(yè)里不多見。

背后支撐是強大的資管能力。

永明資管公司SLC下設(shè)5家分支公司，資產(chǎn)管理總值2260億加元，服務(wù)超1400家機構(gòu)客戶，擁有超800名投資專家，150年資管經(jīng)驗。

投資覆蓋13個行業(yè)，遍布美國、加拿大、中國、香港、澳洲、英國等多個地區(qū)，真正的全球化配置。

永明金融是財務(wù)實力雄厚、資本充足、資產(chǎn)管理規(guī)模龐大的公司，這是產(chǎn)品穩(wěn)健的底層保障。

但如果你是這類人，它可能不適合你

說了這么多優(yōu)點，也要誠實講講這款產(chǎn)品的邊界。

第一類不適合的人：追求30年以上長期傳承、收益最大化的人

以5萬美金x5年交、總保費25萬美金為例：

永明「萬年青星河尊享2」50年才能達到6.5%復利IRR，比友邦「環(huán)宇盈活」慢20年。

友邦30年就能達到6.5%。

保單前20年差距不明顯，但時間拉長后，差距會逐漸拉大。

如果你的目標是"30年以上長期傳承、追求收益最大化"，友邦、保誠等可能更適合。

第二類不適合的人：20年后才開始提領(lǐng)的人

在5/20/16提領(lǐng)場景下（5年交、第20年開始領(lǐng)、領(lǐng)總保費16%）：

永明「萬年青星河尊享2」的賬戶余額不如星河傳承2、匠心傳承2和盈聚天下。

晚提領(lǐng)更看重"長期現(xiàn)金價值總量"，而這款產(chǎn)品的長期現(xiàn)金價值沒有優(yōu)勢。

就算提領(lǐng)規(guī)則靈活，"基數(shù)小"導致最終能提的錢也更少。

晚提領(lǐng)場景下，永明「萬年青星河尊享2」不是最優(yōu)解。

這兩個缺陷不是產(chǎn)品差，而是"場景適配問題"。

永明「萬年青星河尊享2」的設(shè)計邏輯更偏向于"穩(wěn)扎穩(wěn)打"，側(cè)重點在早期提領(lǐng)和安全穩(wěn)健，不在長期收益最大化。

先把需求理清楚，產(chǎn)品自然就選對了。

大賀說點心里話

看完這篇，你應(yīng)該清楚永明「萬年青星河尊享2」適不適合自己了。

但怎么買、從哪個渠道買，里面的門道可能比選產(chǎn)品更重要。