立橋「智選儲蓄保」：保證年化4.75%，銀行存款被碾壓成渣，為什么沒人告訴你？

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

2025年5月，六大國有銀行第七次下調存款利率——5年期定存利率跌到1.3%，大額存單全面跌破2%。

我幫你算過了，20萬存銀行5年，利息才1.3萬；同樣的錢放到立橋「智選儲蓄保」，5年保證收益23.73%，差距整整3.45個百分點。

數字不會騙人。

今天這篇，我把這款產品的收益、優惠、投資策略、保司實力全部拆開給你看，直接上結論——這是目前香港保險市場上，利率最高、穩定性最強且期限最短的美金理財產品。

保證年化4.75%！這款港險直接碾壓大額存單

先看最核心的數據。

立橋「智選儲蓄保」，整付25萬美元方案，享6%保費折扣后實際投入23.5萬美元。

第2年保證回本，第5年保證總退出金額290,758美金，5年保證總收益23.73%，折算下來保證年化收益（單利）4.75%。

這賬一算就清楚：

• 銀行5年定存利率：1.3%
• 立橋5年保證收益：4.75%
• 差距：3.45個百分點

同樣是5年期，同樣是"存錢"，收益差了快4倍。

更關鍵的是，銀行定存的1.3%是"現在"的利率，明年還會不會降？

沒人敢打包票。

但立橋這個4.75%是寫進合同的，白紙黑字，鎖死了。

這樣的利率表現，3年即可秒殺銀行定存，5年更是吊打大額存單。

別被銀行的"穩定"忽悠了，真正的穩定是收益確定性，不是利率一降再降。

再看大額存單。

2025年5月，中國銀行大額存單3年期利率降至1.55%，門檻還是20萬起。

立橋這款產品，1.25萬美元起步（約9萬人民幣），保證收益4.75%，門檻更低，收益更高。

10萬美元實測：5年保證賺22.42%，15年翻倍

25萬美元對很多人來說門檻偏高，那我們看看10萬美元的方案。

方案二：整付10萬美元，享5%折扣后實際投入9.5萬美元。

第2年保證回本，第5年保證能拿回11.63萬美元，保證總收益22.42%，5年保證復利4.13%，折合年化單利4.48%。

我幫你算過了，9.5萬美元放5年，保證拿回11.63萬美元，凈賺2.13萬美元。

首5年收益是100%保證的，可以當作一個5年期定存使用。

但和銀行定存不一樣的是，這個"定存"的利率是4.48%，不是1.3%。

如果你不著急用錢，繼續放著，第15年預期現價達19.66萬美元，預期復利4.97%，是已交保費的2倍。

這里要說一個很多人不知道的事實：銀行長期存款現在出現了**"利率倒掛"現象**。

部分銀行5年期存款利率反而低于3年期，比如北京懷柔融興村鎮銀行，3年、5年期均降至1.20%。

存得越久，利率反而越低，這叫什么事？

但港險產品正好相反——持有越久，收益越高。

具備保本保息的特性，疊加限時優惠，5年保證賺23.73%，收益白紙黑字寫進合同。

你可以選擇5年退保穩拿收益，也可以選擇持有20-25年，鎖定長期利率，怎么選都不虧。

限時加碼：最高6%折扣，收益再上一個臺階

上面說的收益，已經是疊加了優惠折扣之后的數據。

這個優惠有時間限制，錯過就沒了。

優惠期限：即日起至2025年10月31日。

折扣規則很簡單：

美元保單：

• 10萬以下：折扣4%
• 10萬-25萬：折扣5%
• 25萬或以上：折扣6%

港元保單：

• 80萬以下：折扣3%
• 80萬-200萬：折扣4%
• 200萬或以上：折扣5%

疊加限時優惠后，收益直接"再上一個臺階"，現在入手能比之后買多賺一筆。

以25萬美元方案為例，6%折扣意味著少交1.5萬美元，這1.5萬美元就是白賺的。

提醒一句：這類高保證產品額度都有限，部分渠道已經在"限購"了，感興趣的別等下架。

高保證收益的產品，保司是要自己兜底的，不可能無限量供應。

收益為什么這么穩？看看立橋的投資策略

很多人看到4.75%保證收益會問：這么高的利率，保司拿什么兌付？

會不會暴雷？

直接上結論：不會。

原因在于立橋的投資策略非常保守。

立橋人壽堅守審慎穩定、嚴謹的投資策略，以提供長期價值保證利益。

具體來看：

資產配置：

• 債券占比81.10%
• 股票占比16.20%
• 現金占比2.70%

固定收益工具占比超總資產的50%，這意味著大部分資產都是"穩拿"的收益，不靠股市漲跌吃飯。

債券質量：

• A級或以上占51.30%
• BBB級占43.80%
• 非投資級別僅4.90%

超過95%的債券都是投資級別，風險極低。

這就是為什么立橋敢把4.75%寫進合同——因為底層資產本身就是穩的。

分紅實現率100%：說到做到的保司才值得信

光看投資策略還不夠，還得看歷史兌付記錄。

幾個關鍵數據：

• 分紅實現率： 從2020年開始公布數據以來，所有分紅產品的分紅實現率均為100%。說到做到，沒打過折扣。

• 信貸評級： 貝氏評級公司（AM.Best）財務實力評級B+（Good），長期發行人信用等級bbb-（Good）。

• 償付能力： 資本比率（Capital Ratio）超過200%（截至2024年12月31日），遠超監管要求。

• 業務增長： 2024全年新造業務總保費按年大幅增長305%，說明市場認可度很高。

無論是信貸評級、償付能力充足率、保單分紅實現率、業務發展速度和成績都非常亮眼。

立橋旗艦產品**「息享年年」系列分紅實現率持續4年100%達成**，這個記錄比很多大保司都漂亮。

投保門檻：1.25萬美元起，80歲也能買

最后補充一下產品的基礎信息。

• 投保年齡： 0-80歲，整付保單，投保年齡放寬至80歲
• 最低投保金額： 12,500美元/100,000港元
• 保單貨幣： 港元和美元
• 保障年期： 可選20年/25年

門檻真的不高，1.25萬美元約合9萬人民幣，普通家庭也能配置。

兼顧穩健與增長潛力，保證現金價值確保本金安全，搭配非保證終期紅利，提升財富增值空間。

關于保司背景，立橋人壽是立橋金融集團的下屬業務之一。

立橋金融集團成立于1913年，涵蓋銀行、人壽保險、一般保險、證券等業務，是一家根植香港的全方位金融平臺。

雖然不及安盛、宏利、友邦那么有品牌知名度，但財務實力和信譽評級并不低。

結論：短期高息理財，這款"閉眼入"

現在短期理財市場，能找到**保證年化4.75%**的產品，太難了。

銀行定存1.3%，大額存單1.55%，還在一路往下降。

而立橋「智選儲蓄保」，收益寫入合同中，利息完全碾壓大額存單，存錢穩賺不賠還更靈活。

不管是中小額短期閑錢，還是家庭短期資產配置，都是**"閉眼入"的選擇**。

大賀說點心里話

收益這筆賬我幫你算清楚了，但怎么買、從哪個渠道買，里面的門道還有很多。

同樣的產品，不同渠道的成本可能差出一大截。